使用個人貸款來彌補潛在抵押貸款的首付缺口
我們計劃在未來一兩年內購買公寓或房屋，我們正在努力進行一些計算。
情況：我們住在西德，這就是我們想要購買房產的地方。稅後，我們每月賺約 6500 歐元，其中我們節省了大約一半，每年不少於 35k。我們現在銀行里有 53k。我們正在尋找價格為 350-450k 的房產（包括附加成本——這些費用佔德國購買金額的 8-12%）。雖然我們可以選擇以 0 首付獲得抵押貸款，但至少可以說，這些條款是不利的。
擔憂點：在我們想購買的區域，過去 3 年價格上漲了大約 20%，我不確定明年也不會以同樣的速度上漲。
問題：個人貸款 30kEUR 是否可行，只是把錢放在銀行直到我們找到房產（可能在春天，可能在年底），而不是存錢，而是償還貸款？這將使我們能夠在任何時間點獲得貸款，而不必擔心價格過高。
條件是：貸款2-3年（降低每月最低還款額），在貸款期間增加失業保險。在找房子時，我們會支付最低每月付款的兩倍或三倍。
目的是獲得更有利的抵押條件：更短的時間段、更好的利率、更長的固定利率。
貸款通常無助於更大的首付。首付的目的是確保您的一些錢投資於房產，而不僅僅是其他人的，而僅僅從其他來源獲得貸款並沒有幫助。（也有人希望貸款不超過房產的實際價值，但他們不需要為此支付 20% 的首付。）
抵押貸款通常會詢問您的銀行記錄，並會通知每月的貸款支付；沒有什麼好辦法來隱藏這樣的事情。
我能想到的個人貸款可以提供幫助的唯一情況是，如果您沒有資格獲得貸款人提供的“福利”（優惠利率、避免“託管賬戶”等），那麼您就無法獲得它。例如，在美國，當您的首付低於某個門檻值（例如，20%）時，許多貸方要求支付稱為“PMI”（私人抵押保險）的費用。這對你來說是額外的成本，借款人。如果您只能負擔 17%，那麼您可能必須支付 PMI，直到您的債務權益比率提高到該門檻值（通常在幾年內）。該 PMI 是基於借款總額的費用。此外，低於銀行的門檻可能會給您帶來不便，例如“託管賬戶”（被要求“通過”銀行支付其他相關費用，例如財產稅，作為讓銀行對此類付款有更多控制權的一種方式）。在這種情況下，將額外的 3% 作為個人貸款（或從任何合法來源，甚至是另一家銀行）借入可能具有經濟意義。
許多年前，我在我的第一次房屋抵押貸款中就是這樣做的。我完全披露了情況，貸方完全理解我在做什麼以及為什麼這樣做，並且沒有懲罰我。