在不降低到期日的情況下支付大筆抵押貸款
我最近在 2020 年 4 月開始為我的新房子提供 30 年期的固定利率抵押貸款。當時該抵押貸款的到期日是 2050 年 4 月 1 日。在他們的網站上，他們有一個帶有調整付款頁面的攤銷時間表，您可以在其中輸入假設的僅本金付款，並查看這如何影響到期日。在這個頁面中，我輸入了每年一次支付 7500 美元的金額，看看會發生什麼，因為我今年將從退稅和與工作相關的獎金中收到這筆款項。
看到如果我每年支付一次 7500 美元的僅本金付款，我的到期日將從 2050 年 4 月 1 日下降到 2035 年 4 月 1 日，這非常令人興奮。那就是將我的貸款減少 15 年！我對此感到很興奮，並在上週做到了這一點。現在這是我的問題：
- 由於每年支付一次 7500 美元，我的貸款期限會減少 15 年，這是否意味著每支付 7500 美元，我的到期日應該減少 1 年？我通常很擅長數學，但每次我試圖找到這個時，我的大腦都會在我的腦海中產生靜態的無信號圖像。
- 如果這是真的，我現在的到期日應該顯示為 04/01/2049，不是嗎？為什麼我的到期日仍然是 04/01/2050？
- 我再也看不到能夠計算假設場景的頁面了。抵押貸款公司是否可能已經決定對額外的僅本金付款和利息進行處罰，因此我的到期日保持不變，因為從技術上講，我仍然欠這筆僅本金付款的利息？
- 我的貸款是美國3.25%的FHA貸款，沒有特殊情況。這難道不應該意味著提前還清貸款不應該受到處罰，而且不應該對只支付本金的款項收取利息嗎？還是我應該打電話向貸方大喊大叫，以了解這裡發生了什麼？
我很困惑和擔心，我只是在這筆貸款上扔掉了 7500 美元，因為它對我沒有任何幫助。任何幫助將不勝感激。
**tl;dr：**如果您看到您的貸款餘額減少了額外付款的金額，那麼您的額外付款正在按預期工作。如果到期日不變，請不要擔心。
您必須確保它被視為額外的本金支付。打電話給他們，如果沒有，請確保它得到調整。
否則，銀行可能會認為它是“為您的下一個如此多的月費預付”，而只是將其擱置一旁，而不會給您帶來任何好處。如果您認為這是對大筆付款的愚蠢解釋，我同意，但這是允許的，而且顯然對銀行有利，因此他們有時會嘗試這樣做。
如果你每年預付這麼多錢，它會給你 15 年的假期，但這種關係不是線性的。
您的第一筆額外付款將為您節省餘生的利息；您的第二次額外付款將節省您的利息，從而縮短您的壽命——因為抵押貸款的壽命已經比第一次額外付款更短了。所以效果變得越來越小（但仍然對你有好處）。
更新：順便提一下，當您預付本金時，抵押貸款公司通常不會顯示不同的到期日。顯示的日期應該是“原始到期日期”，他們不會費心去更新它。如果你想知道什麼時候完成，你基本上必須自己做數學。請放心，如果您預付本金，抵押貸款將提前結束。
無論如何，預付是個好主意，你應該盡可能繼續這樣做！
我懷疑他們顯示的是原始抵押貸款中指定的到期日，因為 1）這是一份法律文件；2) 以這種方式編寫他們的網站更容易，而不是每次支付額外費用時都進行調整。
把事情做到極致，並假設您正在全額償還抵押貸款（就像您出售或再融資時一樣）。這不會改變貸款的到期日，它只是意味著你提前還清了。