關於貸款再融資的禮儀 - 決定將首先讓經紀人花費大量佣金
我們正在進行再融資。但是，我們最近才取出了原來的抵押貸款。新貸款比原來的貸款好 3/8 個點，我們將在利息支付上節省很多錢。
我最近了解到，這將花費第一筆貸款的發起人相當多的錢。心情不好，而且，我開始refinance的時候並不知道，如果我提前還清了首套房貸的餘額，對發起人的處罰；在此過程中沒有人提到這一點。
我應該如何處理這個問題有禮儀嗎？任何了解貸款發放行業的人都可以解釋在早期再融資中會獲得或損失多少錢嗎？第一個發起人將損失描述為“巨大的”，但我不知道他們是否誇大了或者這會帶來什麼。
根據這個答案編輯，罰款可能在貸款價值的 1-3% 之間。聽起來對嗎？<https://money.stackexchange.com/a/101707/84070>
我有一個朋友是抵押貸款經紀人。在他工作的公司，如果他的一筆貸款在發放後 6 個月內還清，他就會失去佣金。這在他 9 年內只發生過幾次，他不得不以未來減薪的形式償還這些貸款的佣金。在他的案例中，利率大幅下降後，同一個月發生了 2 筆大額貸款，他 60 天沒有收到付款。因此，它肯定會傷害向您出售貸款的信貸員。
我懷疑他們知道這即將到來，因為今年利率已大幅下降。
我會聯繫你的經紀人，解釋情況，看看他們是否可以為你重新融資。他們可能與他們的銀行簽訂了不允許他們這樣做的契約，如果他們不能然後問你的經紀人截止日期是什麼，如果它不是太遠的未來，考慮等待。如果你不想等那麼久，我認為你應該做最適合你的事情，但至少讓你的經紀人知道這樣他們可以相應地計劃可能會很好。當然，如果您不願意這樣做，您沒有任何義務通知他們。
**更新：**關於您的最後一個問題，經紀人獲得 1-2% 的佣金當然是合理的（儘管 3% 在目前市場上似乎有點高）。您可以計算出 4% 的貸款，在前 6 個月，銀行的利息略低於 2%。可以相信，銀行可能願意向經紀人支付前 6 個月的利息作為中介費，但前提是貸款期限為 6 個月。
全面了解這項業務很有幫助。OP 指向此站點上的答案之一的連結非常好，儘管很簡短。
您的貸方發起您的第一筆抵押貸款，然後將其出售給一些金融機構，這些金融機構可能持有或將其與其他抵押貸款打包並分塊出售（證券化）。所有這些交易都是根據當時的利率（以及對未來利率的預期）等市場資訊進行定價的。
現在利率出人意料地下降了。這提高了所有現有抵押貸款的價值，並使買家受益。但是，如果沒有預付罰金，從您作為抵押人的角度來看，您可以選擇預付抵押貸款，並且基本上以面值從現在擁有抵押貸款的人那裡“買回” 。（當然，您會以更優惠的利率為購買提供另一筆抵押貸款，即再融資，從而降低成本）。
從本質上講，這是一個看漲期權，它會轉移資金，你行使這個期權是很有意義的。買家當然不會喜歡它，因為他們錯過了賺更多錢的機會（以當時的利率與目前較低的利率）。但請記住，這項業務的投資者都是成熟的機構。他們了解嵌入式期權和相關風險。事實上，他們通常假設無論如何都會預付固定百分比的抵押貸款。所以所有的“損失”只是他們已經融入到他們收取和支付給對方的假設和價格中的業務成本。
儘管如此，您仍然可以看到為什麼貸方不希望您再融資，並且可以設置條款以試圖引導您離開（例如預付罰款）。但我不確定信貸員的工資如何對接會有所幫助，除了激勵他們在再融資方面撒謊（正如其中一條評論指出的那樣）。當汽車經銷商告訴人們您在前 XX 天不能再融資時，我們在汽車經銷商中也看到了很多。
但當然，在你的情況下，你不應該對貸方將他們的 LO 置於尷尬境地負有責任。