攤銷貸款似乎比客戶更有利於銀行
在我看來，前十年有大量抵押貸款進行了再融資，這意味著銀行一直在獲得大部分利息。更多利潤。此外，銀行還已在第 15 年之前以美元計算全額收回原始貸款，如果客戶遇到財務困難，銀行仍擁有大部分財產，因為本金僅還清了一半。攤銷時間表似乎對銀行的好處大於對客戶的好處？這是錯的嗎？
你向別人借錢，“利息”是藉錢的成本。
根本沒有貪婪、邪惡的銀行家的陰謀：當你欠很多錢時，成本很高，這只是數學上的。
這應該會激勵您：
- 盡可能少借，並且
- 在貸款的早期支付額外費用。
（什麼是貪婪、邪惡的銀行家陰謀是預付款罰款，但你沒有問這個。）
我開始寫這篇評論作為評論，然後意識到它可能更適合作為你的問題的框架挑戰。RonJohn 的回答正確地解決了利息是您借錢所支付的成本這一事實，但您的假設存在潛在問題。
你發表了聲明，
在我看來，前十年有大量抵押貸款進行了再融資，這意味著銀行一直在獲得大部分利息。更多利潤
但即使我們假設你是正確的，大量抵押貸款提前再融資，**那本質上是錯誤的。**利息被風險和運營費用抵消。更多的利息美元並不直接意味著更多的實際利潤。
除非利率發生變化（相對於銀行的基本利率，這實際上從未發生過，即使是在浮動利率貸款中），銀行在貸款期限內的任何時間點基本上都賺取相同的利潤 - 如果按利潤計算的話，你的意思是收入減去支出。換句話說：他們的風險和運營費用與您在整個貸款期限內支付的利息成正比。
事實上，如果您忽略銀行分攤成本的方式，而是查看實際費用，那麼與您的假設**完全相反的是正確的。**當客戶提前還清貸款時， **銀行通常會賠錢。**這是因為通常有很多與發起貸款相關的費用。對於抵押貸款，費用可能很大。不僅僅是抵押貸款代理人與您合作的費用，還有所有後台處理和客戶互動通常伴隨著新抵押貸款等重大事項。銀行通過在貸款期限內攤銷該費用以及其他運營費用（即生成報表、當您有問題來電時接聽電話等）來支付該費用，但攤銷時間表通常不反映成本的實際時間分佈，這在貸款期限的最前面有很大的權重。因此，如果人們在他們生命的早期關閉他們的貸款，銀行就失去了抵消他們在貸款開始時產生的費用的機會。