提前償還抵押貸款
我在英國有 2 年期固定利率抵押貸款（利率 2%），有 2% 的提前還款罰款（我已經使用了我的年度提前還款津貼）。
預付 2% 的費用並多付錢有什麼好處嗎？似乎一次性的 2% 罰款，我最終會年復一年地省錢，但我無法接受它。我可能計劃在大約 18 個月內將抵押貸款提供商轉換為利率更高的提供商（之後，利率會增加到 4% 以上）
答案取決於你還能用那 2% 做什麼。但首先，讓我們看一些實際數字。
為簡單起見，假設您有一筆 10 萬英鎊的未償抵押貸款，您的付款是每月 1000 英鎊，並且您想每月額外支付 1000 英鎊。2% 的利息，為簡單起見按月計算，因此 0.02/12 = .00167% 每月。（您的興趣可能每天都在增加，但這簡化了數學並且離它不太遠。）
如果您不提前還清，那麼第一個月，您將欠 100167 英鎊，減去 1000 英鎊，即 99167 英鎊。第二個月，扣除利息後為 99332 英鎊，付款後為 98332 英鎊。等等等等。第 24 個月（2 年）後，您將在第 24 次付款後欠 79613 英鎊。因此，您以 24,000 英鎊的成本還清了 20,000 英鎊的餘額；支付的總利息為 3,613 英鎊。
如果您確實還清了另外 1000 英鎊，那麼您每月總共存入 2000 英鎊，每次付款都會受到處罰 (.02*1000=20 英鎊)，在 24 個月內總共支付了 48,000 英鎊。在那 24 個月之後，您的餘額為 55,637 英鎊，因此還清了 44,000 多英鎊，成本為 48,000 英鎊；支付的利息和費用總額為 3,637 英鎊。
因此，在 24 個月期限結束時，您已經支付了額外的 24 英鎊的利息/費用。當然，最後您的貸款餘額較低，但總體上您並沒有節省任何錢，如果您此時只是為新貸款進行再融資，那麼您的情況並沒有好轉（而且稍微差一點） ，即使假設這筆錢只會存入您的銀行帳戶而什麼也不做。我認為隨著每日復利，它會大致相同或略好一些，但這並不是一個很大的數量。
現在，還有第三種選擇，也許是：在第一個月支付 24000 英鎊（扣除罰款後，23,520 英鎊）。這是每月額外的 1000 英鎊，全部是預先支付的，這對利息產生了最大的影響。
這確實有幫助：您支付 3,172 英鎊的利息，少了約 450 英鎊。對我來說聽起來不錯，對吧？除此之外，你可能可以用這 24,000 英鎊賺到超過 450 英鎊。450 英鎊是 24,000 英鎊的 1.875%，這意味著您只需獲得 2% 的資金回報即可擊敗此選項（事實上，考慮到 2% 的利率，這並不奇怪！）。投資市場，即使是保守的，雖然不能保證，但**很可能是有益的；超過 2 年的時間是相當冒險的，但如果你可以考慮超過 5-10 年，它很可能會好很多。即使是 4-5% 的回報（遠低於長期市場平均水平）也會好很多，而且市場現在已經下跌了很多——所以它可能會比這更好——儘管它仍然是一個風險。
您可以進行定期存款（看起來像“固定利率債券”是術語），甚至，至少收支平衡 - 現在看起來1.9%對於英國的 2 年期定期存款來說很常見。
總的來說——我的建議是反對提前還清抵押貸款，尤其是在這個 2% 的利率時期。2% 在通脹水平附近，從一個角度來看，這意味著你並沒有真正支付*任何實際利息。*一旦利率更高（4%+），那麼它可能值得考慮。
這裡的例外——基本上是這些問題的標準例外——是你是否打算把錢花在奢侈品上。在這種情況下，至少從個人財務的角度來看，如果你可以提前支付抵押貸款，你最好提前支付——但如果你打算每月支付一次，那就不行了。當然，在這方面對您個人更好的是一個只有您可以回答的問題。