在計劃外抵押貸款重放和金融市場投資之間找到最佳平衡
想像一下下面的情況。
- 你有抵押貸款，它的固定利率很低，但可以持續幾十年
- 您在金融市場有幾年的積極經驗
- 你有一些每年的儲蓄
然後，
- 可以通過計劃外還款來降低抵押貸款的複利
- 但也許它可能是一個更好的計劃，可以找到一些受過良好教育的決策來平衡金融市場和貸款計劃外還款之間的投資，但通過嘗試從金融市場收入中為還款提供資金而不會有太高的風險。
這實際上是您可以根據一些變數作為假設在公式中計算的東西嗎？額外的考慮因素也是通貨膨脹率 - 在高通貨膨脹率的情況下，進行計劃外還款可能根本沒有意義。
抵押貸款的額外付款，忽略稅收，與投資債券相同，無論您的抵押貸款利率是多少。如果你在美國，現在大多數房主都不能逐項扣除他們的抵押貸款利息，所以你通常可以忽略稅收，但如果你是少數人，你也可以考慮額外的稅收優惠。
雖然您的抵押貸款利率在歷史上無疑是低的，但幾乎可以肯定它高於您投資風險水平相似的債券所獲得的利率。幾乎可以肯定，低於你對股票投資的預期。
假設您的資產配置將部分資金投入債券和股票，通過將債券資金用於抵押貸款，您可能會獲得更高的收益。因此，如果您打算持有 20% 的債券和 80% 的股票，則將 80% 用於股票和 20% 用於抵押貸款是合理的。
這實際上是您可以根據一些變數作為假設在公式中計算的東西嗎？
這是一個古老的問題，並不新鮮。
如果您獲得 30 年的抵押貸款，並一直保留該抵押貸款，直到還清貸款，那麼由於貸款金額下降的性質，利息越來越少。同樣在這幾十年裡，隨著你收入的增長，孩子們搬出家門，貸款變得更容易支付。這導致了兩難：我應該更快地還清它，還是用我每個月的額外現金投資我的退休基金，或者旅行，或者買一輛新的昂貴的汽車？
有一個相關的問題引發了爭論：您是否還想在退休時擁有抵押貸款，或者您的目標是在退休前還清抵押貸款？
這些問題引發了文章、部落格文章、書籍章節，甚至整個運動和書籍。
決定做什麼是個人的決定。公式和電子表格可以幫助集中註意力。但由於不確定性，他們無法完全回答：未來 X 年市場將如何運作？您還必須對未來收入和未來支出做出假設。
最大的問題是它無法衡量你的個人目標，或者什麼會讓你晚上更容易入睡。有些人需要盡快還清抵押貸款。其他人在退休後保持良好狀態沒有問題。
投資額外的現金確實有風險。但是，如果您的退休儲蓄落後，那麼將額外的錢存入您的退休賬戶可能是有意義的。支付額外的抵押貸款鎖定了額外的現金，但如果明年你失業，它不會降低你的每月開支，除非你再融資。當然，從你的退休賬戶中取錢也不是一件容易的事。