作為承包商，我應該多付抵押貸款還是繳納養老金？

我的具體情況是：-

• 30 歲出頭
• 通過有限公司的軟體承包商
• 居住在蘇格蘭
• 高稅率納稅人
• 抵押貸款約為 5%（高於英國央行 4.5%），LTV 約為 75%。
• 我可以在一個日曆年內多付高達 10% 的抵押貸款
• 我的工作假設是退休後我將成為基本稅率的納稅人

我試圖弄清楚我是否應該採取額外的股息來多付那 10%，或者把這筆錢用於我的養老金。

據我了解：-

• 例如，如果我額外獲得 10,000 英鎊的股息，我將支付總計 25% 的股息稅，從而為我提供 7,500 英鎊的資金用於抵押貸款。根據抵押貸款計算器，假設利率保持不變，這在我的抵押貸款期限內為我節省了大約 17,500 英鎊的利息。
• 相反，如果我將這筆錢用於我的養老金，我有資格獲得 20% 的公司稅減免，給我 12,500 英鎊的資金用於我的養老金。退休時，我可以將其中的 25% 作為一次性免稅，然後我幾乎支付剩餘部分的基本稅率（20%），不管我如何提取它，給我退休時的有效邊際稅率15%。
• 這意味著要匹配我的抵押貸款多付額（價值 25,000 英鎊），我的養老金繳款需要在 25 年後價值約 30,000 英鎊，即每年增加約 3.5%。

我在計算中遺漏了什麼重要的東西嗎？

在這種情況下，我不專業的直覺使我相信償還抵押貸款是更好的選擇：-

• 風險較小，例如抵押貸款利率可能上升，養老金回報得不到保證
• 更靈活，例如如果我想提前退休
• 大大減少文書工作，讓我有更多時間完成日常工作
• 不會產生政府從現在到我退休時改變養老金規則的風險

這是一個合理的評價嗎？

注意：我打算在投資前聽取專業意見，但我想在做之前得到線索。

我所說的都不是針對你的建議。這就是我將如何繼續分析你的情況，如果它是我的。

首先，比起可能性，我更喜歡在確定性中工作。話雖如此，償還抵押貸款是有道理的，因為我可以計算出我將節省的金額。根據英國央行的談話，我還相信未來會加息，所以我現在支付的任何錢都意味著保證未來支付的利息減少。此外，我的貸款與價值比率越低，我在抵押貸款市場上可以獲得的利率就越高/越低。

如果我不想工作到退休年齡，最好在退休年齡之前的十年左右盡可能少地擁有賬單。然後我可以在退休前做提前退休或兼職工作。我可以用我的積蓄來維持生活，直到退休。

我的目標是將總收入的 15% 用於“未來投資”——利用 ISA 建立儲蓄罐，利用退休產品。這樣一來，所有的錢都不會與正常的退休年齡掛鉤，然後才能使用。而且它不會被未來貪婪的政府稅收所觸及……

任何超過 15% 的剩餘收入，我都會扔在抵押貸款上——利用 10% 的超額支付視窗，隨著 LTV 下降而重新抵押。從理論上講，多付的抵押資產是仍然可以使用的資金（前提是房價不下跌並且有可能進行再抵押）。

所以，簡而言之，我會按照這些邏輯來製定計劃。

1. 確保我有 4-6 個月的生活費作為雨天基金。使自己免受財務狀況波動的影響。
2. 將年總收入的 15% 用於“未來儲蓄”。ISA第一，養老金第二。
3. 多付抵押貸款並在 LTV 下降時尋求再抵押。當 LTV 接近 60% 時，尋找更長期的解決方案。例如。2 年修復為 90% LTV，5 年修復為 60%。
4. 隨著生活的發生、環境的變化、工作的波動等，重新評估第 2 步和第 3 步。
5. 一旦還清抵押貸款，就盡可能多地積累財富——首先是ISA，然後是非節稅儲蓄產品。旨在降低開支並儘可能提高我的儲蓄率。

[你的分析很透徹，表明你正在考慮後果。永遠不要忘記考慮背負債務的風險。隨著年齡的增長，沒有/低債務意味著有更多的收入可以用來積累財富。忽略美國人的觀點，即終生背負債務並相信投資會超越債務。你必須每月支付以保持債務 - 而且它不是寵物！]

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/35584