房子首付60%？
我和我的未婚妻正在買房，很幸運有足夠的資產讓我們支付健康的首付。
我們都喜歡較低的每月抵押貸款支付的想法，特別是隨之而來的職業靈活性。
我們正在尋找 1.2-1.4MM 範圍內的房屋，並且可以支付約 80 萬美元，每月提供非常實惠的價格。這樣做之後，我們將在屋外擁有約 1.4MM 的股票，儘管大約 55 萬美元將被鎖定在退休賬戶中。
問題是——我們是否被誤導來支付如此大的首付，即使它為我們帶來了一些工作選擇和安心？
請記住，這是一個偏好問題，這裡的答案將讓您了解選擇以及成員對每個選項的正面/負面看法。
如果銀行將全部 80% 借給您，我的意見是降低 20%（以避免 PMI）。然後，買房子，搬進來，裝修。至少跟踪您的支出 2 年。這是反預算。不是您對每種支出類別的限制清單，而是您支出的後視鏡。這將有助於告訴您，在新房子裡，您的儲蓄是否仍然遠遠超出 401(k) 和其他退休賬戶，或者投入到大筆準備金中。
那時，開始考慮孩子適合你的計劃。百萬美元家庭中的人們往往有托兒服務，這是中產階級成本的 3-5 倍。（披露 - 10 年前，我們的成本為 3 萬美元/年）。
今天，您的稅率約為 4%，聯邦邊際稅率為 25%+，這意味著實際成本為 3%。略低於過去 100 年 3.2% 的長期通脹率。我今年 53 歲，在我上大學的童年時期，每日存摺率是 5%。長期政府債務也處於歷史最低水平。這是30年期債券的圖表。
我還建議您了解長期股市回報。長期，10%，但在長達 10 年的期間，回報可能為負。
一旦你到了那個時候，在房子里呆了2-3年，你可以看看那堆現金，有3個選擇。
- 選擇償還抵押貸款。這會將還款日期拉到不到 10 年，因為付款是基於如此高的貸款。這實際上是獲得了 4% 的資金回報，如果抵押貸款讓你感到困擾，那麼它真的會降到不到一半，而且很快就會降到零。
- 利用利率上漲。不是預測，但在某些時候，利率會反彈。以高於您借入的 4% 的利率投入國庫券或 CD 會很棒。
- 隨著時間的推移進行投資，並適應市場的波動。與固定的 4% 相比，10%/年的 CAGR 長期對許多人來說吸引力較小，這是有保證的。這是您的基本選擇。不是推薦，而是一個例子，道瓊斯頂級股息股票 ETF DVY 目前的收益率為 3.28%。股息稅率15%後，為2.79%。實際上，您可以投資這筆錢，並在未來幾十年內以 0.21% 的淨成本獲得該 ETF 的收益（或損失？）。在 2000 年至 2009 年的殺手十年，這個“壞主意”將花費您投資金額的 3%（總）。從那以後，市場反彈得如此之高，僅股息就提供了非常積極的現金流。
我們現在正處於有趣的時期。在我生命的大部分時間裡，我一直認為潛在的正回報不值得冒險，但抵押貸款利率遠高於 6-7%。今天很不一樣。
我把它放在我的地方。
我本可以用現金購買它，但由於我的投資回報的利息比貸款花費的更多（現在更容易實現！），這是讓“槓桿”為我工作的最安全的方法之一。
我本可以減少投入並增加槓桿，但 tjis 是我覺得最舒服的。
一定要支付足夠的首付以避免抵押貸款保險。您可能希望支付足夠的首付，讓銀行信任您自己處理財產保險和徵稅，而不是堅持使用託管賬戶並將其納入貸款支付；我相信自己能按時寄出支票，遠勝於相信銀行。除此之外，這在很大程度上取決於個人喜好以及您還可以用這筆錢做什麼。