加拿大的個人理財從哪裡開始？
這顯然會因情況而異，並且可能過於寬泛，並且與從哪裡開始個人理財密切相關？.
但是加拿大的一些具體答案怎麼樣？
假設您已達到正現金流，債務正在償還中，甚至可能在未來幾年內消失。你接下來要去哪裡？什麼是常見的後續步驟或學習的好資源？
TFSA，RRSP，兩者都有嗎？您的銀行顯然熱衷於將所有這些都賣給您，但是您應該貨比三家嗎？等等。
這個網站上有一些很好的答案，類似於你所問的，要麼是非司法管轄區，要麼是以美國為中心的。我也會閱讀這些答案，讓自己對早期投資有更多的看法。從投資的角度來看，加拿大和美國之間存在一些差異，您還應該考慮這些差異，即稅收規則、醫療保健和教育。
我會盡快解決醫療保健和教育問題。請注意加拿大對政府醫療保健的看法不同；將錢投入健康儲蓄計劃或將保險作為工作場所的福利並不是一個關鍵的激勵因素，而更像是一種“錦上添花”。對於教育，在加拿大更常見的是學生要麼在暑期/兼職工作期間支付學費，要麼至少承擔可管理的債務水平[因為它通常不像美國私立大學那樣昂貴]。這裡仍然有一種為孩子的教育儲蓄的文化，但它不像在美國那樣必要。
**從投資的角度來看，在了解加拿大的具體情況之前，我將很快注意到一些常見的 [儘管不是普遍的] 一般建議。**我從本·米勒 (Ben Miller) 的精彩回答中公然竊取了本節的內容：對我來說過度簡化：正確的投資順序
- 您首先應該建立一個短期應急現金基金。如果沒有足夠的現金儲備來支付例如 1 個月的費用，如果您被迫用高息信貸支付緊急情況，您很容易失去進度。此外，在緊急情況下，您的信用可能會被取消且無法使用。
- 在擁有約 1 個月的緊急儲蓄後，我個人建議最大化您的雇主匹配養老金選項，如果您有機會的話。一個典型的計劃會說，如果您將工資的 3% 貢獻給您的養老金，您的雇主將匹配它。這場比賽非常有價值，在我看來，它超過了直接投資養老金賬戶所造成的流動性損失。
- 在利用任何與雇主匹配的儲蓄後，您可以考慮償還債務並普遍增加投資，以及增加應急基金的期限 [6 個月的近現金流動資產通常是一個不錯的建議]。我讓讀者自己去辯論這些步驟應該採取的順序。
一旦您擁有穩固的財務基礎，加拿大投資的一些特點如下。對於我將要提到的所有針對稅收的計劃，請注意，銀行在這裡做得很好，誘使您相信它們很複雜，並且您需要握住您的手。我從銀行代表那裡得到了一些非常糟糕的稅務建議，所以冒著聽起來有偏見的風險，我建議你事先了解一切，並且只有在你已經知道正確答案的情況下才進入你的銀行。“賬戶類型”本身只需要幾頁文件即可開立，而銀行通常會免費提供。他們通過提供投資類型來彌補費用，一旦創建賬戶，這些投資類型就會為他們賺取管理費。確保將投資（股票與債券等）與投資分開車輛。
加拿大有“免稅儲蓄賬戶”，您可以每年在其中存入一定數額的資金，然後投資於幾乎任何您想要的東西，從債券到股票再到共同基金。您在此帳戶中賺取的任何收入都是完全免稅的。您可以隨時撤回這些投資，但要到明年 1 月 1 日才能重新供款。即：您今天將 5,000 美元投資於 TFSA 中持有的股票，然後它們增長到 6,000 美元。您在 7 月份提取了 6,000 美元。不涉及稅收。明年 1 月 1 日，您可以重新貢獻新的 6000 美元，以及每年添加到您的總限額中的任何額外金額。
TFSA 適合短期流動性投資。如果您不確定何時需要這筆錢，將其存入 TFSA 可以為您節省一些稅款，但不會讓您執行任何具體的行動計劃。
註冊退休儲蓄計劃允許您根據您在加拿大一生中累積的就業收入供款。供款會從您繳納當年的應稅收入中扣除。當您從 RRSP 中提取資金時，您提取的金額將作為當年的額外收入添加。即：您今天將 5,000 美元投資於 RRSP 中持有的股票，並從您今年的應稅收入中扣除 5,000 美元。投資增長到 6,000 美元。您明年提取 6,000 美元。您的應稅收入增加了 6,000 美元 [請注意，如果投資是“正常”持有 {RRSP 之外}，您的應稅收益僅為總收益的 50%；但從您的 RRSP 中提取金額會使收益 100% 徵稅]。明年 1 月 1 日，您不能重新供款。一經撤回，不可再供【以下物品除外】。
RRSP 有利於退休的長期投資。這裡有幾個因素在起作用：（1）您立即獲得稅收減免，從而通過將稅收推遲到退出日期來增加原始投資規模；(2) 您的投資複利免稅[您只在提款時繳納稅款，而不是每年按收益繳納稅款]；(3) 許多人期望他們退休時的稅率會比現在低。
關於 RRSP 的一些警告： (1) 它們的流動性低於 TFSA；你不能把錢放進去，拿出來，然後再放進去。一般來說，拿出來就壞了，所以沒用的，除非你把它放很長時間；(2) 收入被重新定性為完全應稅[沒有股息稅收抵免，沒有降低的資本利得稅率]；(3) 不能保證您的退休稅率會低於今天。如果您僅在稅率處於最高水平時才供款，那麼這是一個不錯的選擇，但即便如此，在 30 年後，稅率可能會上升 20% [誰知道？]，這意味著您最終可能會繳納更多稅款在後端，比您在短期內節省的更多。
Home Buyer Plan RRSP 提款我對年輕加拿大人最喜歡的一條建議是：如果您在支付首套房首付前至少 3 個月向 RRSP 供款，您可以在不支付的情況下從您的 RRSP 中提取高達 25,000 美元稅！用於首付。然後在接下來的大約 10 年裡，你需要重新捐款回來到您的RRSP，當您最終在退休時取出這筆錢時，您最終將被徵稅。這意味著向 RRSP 供款最多 25k 可以將您可用於首付的儲蓄乘以您的稅率金額。因此，如果您賺了約 60k，您將節省約 35% 的 25k 存款，將您的首付變成 33,750 美元。只要您的近期目標之一是擁有自己的房產，即刻獲得稅收優惠，同時也可以獲得現金支付首付，這使得購房者計劃成為充分利用您的 RRSP 的可靠方法家。
註冊養老金計劃的流動性甚至低於 RRSP。在稅收方面，它們的工作原理基本相同：您在供款的那一年獲得扣除，並在您退出時被徵稅。最大的區別在於，您何時可以退出有規定：僅在退休時[除非特定情況]。通常，您雇主的匹配計劃（如果您有的話）將包含在 RPP 中。
請注意，如果您通過工作計劃捐款，RPP 和 RRSP 會立即減少您的就業工資支票稅款。這意味著您可以在年內節省稅款，而不是在一年後的 4 月 30 日一次性節省。
*請注意，我一直試圖使我的建議與適用的稅法保持同步，但我不保證準確性。自己研究這些東西，因為我可能錯過了與你的情況相關的東西，我可能完全錯了，而且自從我寫這篇文章到你閱讀它時，稅法可能已經改變。