開始新的工作。請幫助我進行退休/債務計劃！
上下文：我即將 27 歲（M），本月晚些時候開始工作。我一直在考慮各種不同的方法來攻擊我的債務，如下所示：
學生貸款 - $24,288.77 @ 5.75%
汽車貸款 - $7,749.51 @ 3%
這就是我的想法：我將我的學生貸款合併為 5 年還款期，浮動利率約為 3.25%（這與我得到的報價差不多）。由於我的兩筆債務現在都是低息，我可以負擔得起一些退休車輛（401k，Roth IRA，也許是 HSA）。我的雇主為我的 401k 提供了 6% 的完全匹配，這是非常慷慨的，將有很大幫助。我也將在這份工作中獲得 90k 的薪水。我沒有太多開支，所以我會把多餘的錢用來償還債務，而不是投資任何稅後賬戶。
這聽起來不錯，但我看到的唯一警告是：
- 股市是有風險的——過去五年左右一直很好，但如果它下跌，我將失去大量時間，我本可以保證 3% 的債務投資回報率。
- 美聯儲可能很快就會提高利率——這將增加我的債務成本，如果我失去工作或其他情況，可能會增加風險。
我的另一種想法顯然是為比賽做出貢獻，盡快還清剩餘的債務，然後在我所有的債務都還清後，最大限度地利用我的退休金。然而，這似乎有點像我會因為複利而犧牲很多未來的錢。
所以 PF….這聽起來怎麼樣？
我會同意你的另一種想法：盡快擺脫債務。
你有 32,000 美元的債務。這很多，但有了你新的 9 萬美元的薪水，你認為你可以在 12 個月內擺脫這一切嗎？看看你能不能做到這一點。一旦債務消失，您就可以隨心所欲地投資並保留所有收益。
您擔心在您的投資中犧牲未來的資金，但如果您在明年消除債務，這將被最小化。只是失去了債務。
您的初始計劃（最小化利率，並利用 401(k) 匹配）是有道理的，除了我會將 401(k) 資金投入風險非常低的投資（例如貨幣市場基金），而股市似乎處於熊市。如何確定股市何時處於熊市是一個單獨的問題。
收到公司匹配的資金後，您將立即獲得 100% 的回報——前提是您在公司停留的時間足夠長，以使公司匹配“背心”。通過償還債務，這種直接的 100% 回報遠遠超過 3.25% 的回報。
只要將您的退休基金用於低風險、低迴報的投資是有意義的，那麼使用剩餘的自由現金流來償還債務比在退休基金中節省額外的錢更有意義。
留出符合公司配套的6%的收入後，您應該能夠迅速還清債務。這將使您以後更容易獲得抵押貸款的資格。此外，如果您可以在幾年內還清債務，您將最大限度地降低提議的浮動利率帶來的風險。首先，利率上升的機會將會減少。其次，即使利率上升，你也不會欠錢很長時間。