投資股票和債券以節省家庭裝修費用
我們的目標是有一天進行一次大型家庭裝修。這項工作並不緊急，但總有一天會做的很好。我寧願承擔盡可能少的債務來做到這一點，所以我很高興能存幾年的錢，以便能夠在沒有債務（或很少的債務）的情況下支付。
我一直在股票和債券上投資一些錢，最終為這個項目買單。希望穩定的貢獻加上資本增值、股息和利息支付將幫助我比高收益儲蓄賬戶更快地實現目標。同樣，該項目並不緊急，因此我可以等待或忍受一些市場動盪。
我的大部分投資經驗都是為退休儲蓄，你有幾十年的時間來增加你的錢，你只是不斷地儲蓄——在你達到退休年齡之前永遠不會提取，然後每年只提取一小部分。這有點不同，因為這筆錢將在短短幾年內用完。一旦達到我的目標，我就清空經紀賬戶並放棄所有未來的升值，我覺得有點奇怪。讓我的投資繼續增長會很好。
所以我的一個想法是：一旦我達到了我的投資目標，就獲得房屋淨值貸款或 HELOC 來資助翻新項目。然後，每個月，從我的經紀賬戶中提取我需要支付當月付款的金額，並將其用於 HELOC。即使在只付息期間，我也會支付本金和利息。我會設定一個儲蓄目標，這樣每年 4% 的提款就可以支付所有的貸款。
這樣，我的投資就一直在升值和賺錢，一旦項目還清，我仍然有一個可觀的經紀賬戶。（注意：支付 HELOC 所需的金額不會超出我的預算 - 我不會依賴收入。如果我由於某種原因無法退出經紀業務，我會有點難過我的計劃不起作用，但這不會是預算危機，我可以用我的正常收入支付）。
一個明顯的缺點是我仍然一直在支付利息，即使它是從投資收益中支付的。我還面臨利率上升的可能性，這會使我的 HELOC 變得更加昂貴。一般來說，股票市場的歷史增長率將超過我在 HELOC 上支付的利率（它肯定會在我的整個成年生活中出現）。如果出現嚴重問題並且利率飆升，我總是可以重新評估 - 也許我不得不放棄該計劃並簡單地將整個經紀餘額作為一次性付款來解決這種情況。我還可以通過獲得固定利率的房屋淨值貸款來降低利率風險；缺點是我必須非常精確地了解項目預算。
這是一個合理的計劃嗎？我有什麼缺點嗎？
如果你貸款後股市大幅跳水，你會怎麼做？考慮一下 2008 年和 2020 年的市場崩盤。兩種情況下市場最終都回升了，但在貸款期間，即使市場處於恐慌狀態，您也承諾出售您的投資。如果您只是出售您的投資以預先支付裝修費用，您可以選擇時機，這樣您就不會在崩潰期間試圖出售。
許多人想找到一種方法來利用股票市場來增加他們的應急基金、房屋首付或其他大宗購買的儲蓄。他們的計劃總是希望他們不會出現低於平均水平的長時間，或者在他們需要資金的時候出現不合時宜的熊市。
您採取稍微不同的方法，您的計劃是在經紀賬戶中擁有足夠的資金，您可以使用 4% 的計劃從持續增長中償還 HELOC，並且在裝修完成後仍然擁有大量經紀賬戶， HELOC 得到了回報。
為此，您的經紀賬戶必須比您為 HELOC 借入的金額大得多。
信封背面計算：
- 貸款金額：50K
- 10年還清
- 6% 的利息
- 每月 555.10 美元
這轉化為 $ 6661.20 a year. With the plan being that represents 4% of the brokerage account balance. So the balance would have to be $ 166,000左右。
一些評論指出了危險：
一旦達到我的目標，我就清空經紀賬戶並放棄所有未來的升值，我覺得有點奇怪。讓我的投資繼續增長會很好…
…這樣，我的投資不斷升值和賺錢，一旦項目還清，我仍然有一個可觀的經紀賬戶。（注意：支付 HELOC 所需的金額不會超出我的預算 - 我不會依賴收入。如果我由於某種原因無法退出經紀業務，我會有點難過我的計劃不起作用，但這不會是預算危機，我可以用我的正常收入支付）。
根據此計劃，您嘗試使用經紀賬戶做兩件事。支付房屋的大修費用，作為其他未指定用途的投資平台。它還表明您已經意識到，當時機成熟時，您可能不想動用那些“儲蓄”
我發現在一桶錢中混合目標是有問題的。裝修的錢應該用於風險較小的投資。沒有明確目的的錢可以投入到風險更大的投資中。我假設您有其他資金用於退休、大學基金、緊急情況和生活。
現在，您確實可以在一個經紀賬戶內投資涵蓋各種風險的多種不同基金。你確實提到了股票和債券、資本增值、股息和利息；這意味著您可以在經紀賬戶中拆分資金。
風險在於您的陳述“一般而言，股票市場的歷史增長率將超過我在 HELOC 上支付的利率”。這聽起來像是您指望歷史性的股市回報，而不是更安全投資的較低迴報。