如何開始走向財務獨立
我想向那些在如何實現財務獨立方面有更多經驗的人尋求幫助，例如，N 年視窗，其中 N 大到足以實現目標，但盡可能小。我只是沒有提到一個數字，因為（a）我不想設定錯誤的期望，並且（b）我不知道一個現實的數字是多少。具體來說 - 我可以對我目前的情況進行任何明顯的優化嗎？例如，在投資前儲蓄到一定金額，重新分配每月支出等。
[編輯：我所說的經濟獨立是指足以買房、買車、維持這些費用以及生活費用等等（聖誕禮物，一年假期）。但是假設任何“奢侈品購買”——頭等艙機票、大票玩具、更大的慈善捐款等，都將基於追求樂趣而不是必需品的項目而購買]
我的情況是，我今年 25 歲，有 1000 美元的儲蓄，1250 美元的個人股票在過去一年中的收益約為 6%，以及 500 美元的加密貨幣（主要是 BTC、ETH）一直以來的收益都是 0%。我有大約 28,000 美元的學生貸款，利率為 6-8%（不同的提供者）。我沒有真正擁有任何資產，在扣除房租、電費、其他個人開支（食物、衣服、外出等）後每月的剩餘收入約為 1200 美元，用於金融和個人投資。
目前我的收入分配如下：
- 支出（吃飯、外出就餐、衣著、休閒、其他生活開支）：42%
- 租金、煤氣、電、網路：20%
- 節省：13%
- 學生貸款債務：12%
- 個人發展：5%
- 投資：5%
- 定期訂閱：3%
[編輯：為方便起見，美元金額以美元提供；我住在中歐——生活成本略低——大部分時間但擁有美國公民身份]
首先，我不得不說“租金、燃氣、電力、網際網路：20%”是驚人的，盡你所能盡可能長時間地保持這個百分比。
然後，鑑於大多數歐洲國家的標準安全網，不需要大量儲蓄。除非是這樣，如果您需要一筆大筆資金進行重大投資（想到房地產），那麼在評估您的具體情況後，可以降低或完全忽略 13%。
另一點需要注意的是 42% 的支出，考慮到租金/公用事業套餐所需的微薄百分比，我假設您可以用比幾乎一半收入少得多的支出過上舒適的生活。
我會用這 42% 的相當一部分和節省下來的錢來快速解決你所擁有的任何類型的債務，特別是如果債務比通常低利率的學生貸款還多的話。[編輯：添加到問題中的 6-8% 是巨大的，您絕對應該嘗試盡快解決這筆債務]
除非您在投機和/或將其用作學習或愛好，否則我不會費心試圖用個人選擇來擊敗市場，而是會投資於全市場 ETF，最好以低佣金或零佣金進行投資。解決加密貨幣問題，如果你相信它，你可以隨著時間的推移購買少量頭寸（佔總投資預算的 1-10% 的任何東西），以補充你的主要 (ETF) 投資組合。為了提高回報，請將其儲存在像 BlockFi 提供的那樣有收益的賬戶中。
至於N年視窗，它確實可以而且會波動。您是否打算增加支出，無論是生活方式的通貨膨脹還是像孩子這樣的真正原因？您的薪水是否會因獲得經驗而增加？你想買房子住嗎？（從純粹的經濟角度來看，這可能不一定有意義）
一個好的經驗法則是，目標是投資 25 倍於您的年度（預計在退休時）支出，這樣您就可以或多或少地靠假設的 4% 的適度收益率過活，但這並不是最終目標。都回答瞭如此復雜的問題。
FWIW，您以自己的方式設置問題，無意中設置了一個陷阱，而您的一半響應者陷入了陷阱。
你現在花多少錢完全無關緊要。你目前的資產也是如此，因為它們太小了。目前的債務關係不大。
推動“財務獨立”/“退休”目標的唯一問題是
- “當我達到我的 FI/退休目標時，我需要花多少錢？” 這包括強制性（住房、食物等）和可自由支配的（旅行、娛樂等）金額。
- “我需要為#1 未涵蓋的計劃外費用預留多少？”
你必須確定這些數字，但是有大量數據可以說明人們花了多少錢、什麼時候花錢，以及他們花在什麼地方。請記住，您需要有關達到或超過您的目標 FI/退休年齡的人的消費數字；你這個年齡的人，或者你的年齡 + 10 歲，花什麼錢是無關緊要的。特別是，在 60 到 90 歲之間，您在醫療保健（護理、保險、處方、MediGap 等）上的花費將比 30 到 60 歲之間的要多得多。（是的，我意識到那是“Duh” ）
順便說一句，您看起來如此令人印象深刻的低住房百分比似乎是因為您至少有 1 個，也許是 2 或 3 個室友分擔這些費用。或聳人聽聞/租金控制/等。租。但是，如前所述，這個數字無關緊要。
第 1 項）並不像聽起來那麼明顯，因為這是您實際花費的金額減去您將獲得的社會保障、固定養老金、兼職工作或其他任何東西。該淨金額是您從退休儲蓄中提取的金額。
“25次”和“4%提現”的規則非常保守。基本上，Bengen 計算了從 1926 年開始的 30 年滾動週期，並在最壞的情況下使用了防止井乾枯的底部。在超過 90% 的情況下，30 年末的餘額比開始時多。<https://www.kitces.com/blog/how-has-the-4-rule-held-up-since-the-tech-bubble-and-the-2008-financial-crisis/>有很多關於這方面的資訊主題，並導致更多。而“25 次”的東西將在這裡被你的估計所取代。至少目前的分析在可用時使用實數；準確回答“30年後退休前一年我要花多少錢？” 是……雄心勃勃。
所以，你必須決定你的目標提款率是多少。然後決定你認為你的投資的複合年增長率是多少（提示：在很長一段時間內，標準普爾 500 指數的通脹調整後復合年增長率超過 6%，因此使用 5-5.5% 進行計劃是保守的）。然後將這些數字插入任何 1.2 億 (+/- 3%) 的退休計算器中。
這為您提供了您需要支付的退休儲備金 1)。
- 相似；提款是不規則的，但在發生時會很大。你可以看看那個年齡的人現在的消費情況，但你如何將這些數字應用到你的估計中是你的決定。對於此項目和 1) 的健康部分，查看您 60/70/80 歲的直系和近直系祖先親屬的花費會有所幫助（即祖母/曾伯父，是的，祖母的 3 代姻親，沒那麼多）。不要忘記增加你發現的數字來解釋通貨膨脹。
當你得到 1) 和 2) 的總和時，剩下的就很容易了。您可以在 Excel 電子表格的一個單元格中執行此操作。事實上，您甚至不需要 Excel；<http://support.content.office.net/en-us/coach/excelcoach_FV_PartI.html>擁有您需要的一切。
計算的數字是“付款”金額；您“支付”到您的金融機構/退休資產中的金額。又名“每月退休儲蓄”。
一旦有了這些，您就可以（最終）查看您目前的支出。但對於這個分析來說，只有總量很重要：你需要減少多少目前的總支出才能節省退休所需的錢，加上你需要在目前未雨綢繆/換車時存起來的錢/等等。帳戶？顯然，這些類別對你很重要——沒有錢買食物或衣服並沒有真正起作用——但儲蓄數字並不關心削減的地方。
我對儲蓄的建議（加上 2 美元左右，可以讓你喝杯咖啡）是
- 在你這個年紀，羅斯式的稅後選項比傳統的稅前選項更受歡迎。當您在退休後 10 年內或達到 33% 的稅率時，請重新審視這一點。
- 在你這個年紀，債券是愚蠢的；只需將所有內容都指向 VTSAX/VTI 和 VTIAX/VXUS 的拆分（70/30 左右）（或任何您的退休計劃提供的最接近這些），然後忽略它。或者選擇一個“目標”基金，讓其他人為你分配。在你這個年紀，我會選擇 VTTSX（或同等級別），這幾乎是 90% 的股票。然後——你猜對了——忽略它。如果你試圖為市場計時而搞砸了它，你更有可能損害你的結果而不是幫助他們。
當您在退休後的 5-10 年內，您將希望開始建構策略的 Bucket 1 和 Bucket 2 組件。在網路上搜尋“morningstar bucket”將導致對該主題的閱讀時間長達數小時。
我斷然不同意 - 大多數時候 - 與“為你的一生支付租金”的建議：
- 大多數時候，買房和租房之間的差價不足以讓你有一大筆錢用於儲蓄。您目前的情況可能是個例外；如果是這樣，這種情況會持續多久？
- 如果您在 FI 目標之前購買並還清，您將擁有數十年的免費住房。事實上，一旦你到了 62 歲，你就擁有了比免費住房更好的住房：反向抵押貸款讓你可以住在你的房子裡。在早些年，反向抵押貸款有點可疑，但該行業開始清理其行為。
我絕對同意盡快還清您的貸款。有時，存在利率平衡行為：在股票市場投資回報率高於貸款利息的年份，您最終會通過更多地投資市場而不是貸款來獲得更多收益。（顯然）情況正好相反。你的利率足夠高，投資只會在一半的時間內擊敗他們，所以我會繼續付清。
底線：您需要大量閱讀以了解如何進行估算。然後調整您的支出以支持實現目標。這是你的計劃；花點時間把它做好。
順便說一句，看到你這個年齡的人積極地提前計劃並認真致力於該計劃，這真是太神奇了——非常罕見。榮譽。