決定正確的房屋首付
我正在為房子提供報價。我和妻子有大約 13.5 萬儲蓄，還有穩定的工作，這兩者恰好是冠狀病毒期間這段時期所需的“必要業務”。
最初，我想降低 20%（約 74K）以避免 PMI 並降低每月付款。
從那以後，我改變了方向。我認為 10%（約 37K）更好，這是我的推理。線上採購經理人指數計算器顯示採購經理人指數約為每月 150。37K 的投資回報應該是 PMI 年平均支付額的兩倍多。我們計劃在可預見的未來住在這所房子裡，所以我正在用這筆投資進行長期的遊戲。如果我們願意，我們還可以選擇在未來進行大筆支付，使其達到 20% 的股權，並取消 PMI。此外，這使我們能夠在這些不確定的時期以更具流動性的形式獲得這些現金。
這種推理有意義嗎？從長遠來看，將額外的 37K 投入市場並擺脫 PMI 是否仍然是明智之舉？
簡短的回答：避免購買 PMI（私人抵押貸款保險）可能是有意義的，但這最終取決於您在有/沒有額外儲蓄的情況下無法支付每月分期付款的可能性有多大。
長答案：雖然我不是美國抵押貸款市場具體情況的專家（我認為這個問題與美國有關），但 PMI（或貸款總利率的增量）似乎在 0.5% 之間變化和 2% 的年利率，並按總貸款金額收取（在這種情況下為 90%）。根據提供的資訊，您的貸款金額為 333k，您的年度 PMI 付款為 1800。這使其處於 0.54% 的低端。
這意味著你計劃投資而不是支付 37k，你必須賺取 4.9% 的年利率加上這 37k 的正常抵押貸款利率——所有這些都是稅後的（假設你的抵押貸款/PMI 付款沒有減稅）。與您在沒有 PMI 的情況下通過降低總貸款額的抵押貸款利率實現的“無風險”儲蓄相比，這似乎是一個艱鉅的任務。因此，僅基於風險/回報考慮，您最好避免使用 PMI。從這個角度來看，只有非常低的 PMI 率才會導致不同的結果。
另一個需要考慮的問題是，將 37k 放在一邊而不是用它們來支付首付是否會改善您最壞的情況，並且可以為您爭取更多時間，以防您難以償還抵押貸款。只有你才能弄清楚這個“選項”的價值，考慮到你和你配偶的收入有多安全，即使你選擇首付，你將如何處理剩餘的 61k，以及每月還款多少抵押貸款，與您的收入相比。根據您提供的資訊，61k 似乎可以讓您在很長一段時間內償還抵押貸款，因此任何額外緩衝的價值可能非常小。