抵押貸款VS汽車貸款VS投資額外現金？
今年我收到了一筆不錯的獎金，我正在努力找出使用它的最佳方法。我沒有信用卡或學生債務，維持應急基金，並且最大限度地利用稅收優惠的退休儲蓄；我還要還清兩筆貸款——汽車貸款和抵押貸款。
閱讀個人理財建議，他們似乎通常說首先償還除抵押貸款外的所有債務，然後為退休儲蓄更多或償還抵押貸款。但是我的抵押貸款的利率比我的汽車貸款高（3.1% apy vs 1.9% apy），我通常認為我應該先還清最高利息的債務。我知道應該考慮抵押貸款利息稅減免，但這是否超過了利率差異？
我還質疑我是否應該提前償還這些貸款而不是投資指數基金？我知道有些人喜歡完全擁有自己的房子的安全感，但老實說，如果生活災難導致拖欠還款，我看不到我的父母（抵押貸款持有人）驅逐我。
還清你的汽車貸款。原因如下：
- 正如您所提到的，您的房屋抵押貸款利息可以免稅。這可能無法完全抵消您的兩筆貸款之間的利息差異，但會使它們更加接近。
- 一旦你的汽車債務消失了，你就從你的生活中消除了一筆付款。現在，訣竅是：把你一直在償還汽車債務的錢拿出來，留到下一輛車上。當需要更換汽車時，您可以用現金支付汽車，這有幾個好處。
首先，“抵押貸款利息可以抵稅”的說法是轉移注意力。“免稅”聽起來的意思是“如果我在 X 上支付 100 美元，我可以少付 100 美元”。如果這是真的，那麼您總體上仍然沒有節省任何錢，所以它在短期內對您沒有任何幫助，而且從長遠來看，這實際上是一個壞主意，因為抵押貸款利息會復合，但您不會支付複合費用稅收利息。
但這並不是它的真正含義。這實際上意味著您可以從您的總收入（而不是您支付的最終稅款）中扣除這 100 美元的一部分（通常不是全部），從而減少您的收入稅收。” 除非您剛剛超過稅級，否則將錢花在“可抵稅”的東西上很少是淨收益。
解決了這個問題，先還清抵押貸款。這是一個非常簡單的數字問題：
你為長期債務支付的任何錢都是無論如何你都會支付的，但它會從整個貸款期限的等式中消除該支付的利息（及其所有復利）。所以——暫時忽略違約和銀行倒閉等極端情況的可能性——你可以認為它本質上是一種有保證的、無風險的投資，它將向你支付相當於貸款利率的股息，因為整個貸款期限。
抵押貸款是3.9%，大概是30年。汽車貸款是1.9%，比這少得多。不知道多久；讓我們從帽子裡拿出一個數字然後說“5年”。
如果您可以選擇以 30 年的保證 3.9% 或 5 年的保證 1.9% 進行投資，您會選擇哪一個？當您以這種方式看待它時，這很容易。