額外的錢 - 支付抵押貸款或投資？
我們的情況：
- 兩人都28歲
- 兩人都全職工作，有穩定的工作
- 除了 80 美元/月 0% 利息的 2 年家用家具貸款外，沒有任何債務（不支付學生貸款、汽車等）。
- 家庭收入：約 130 000 美元/年 + 少量政府福利（我們有一個 2 歲的兒子）
- 抵押貸款（2018 年 6 月簽署）：約 236 000 美元，利率為 3.14%，為期 4 年。那是 1 192 美元/月。我們已經將該金額增加到 1 500 美元/月，以便更快地支付。
- 我有一個 25 000 美元的應急基金賬戶。我可能會投資 15 000 美元並保留 10 000 美元作為保證金。我的GF有一個大約4000美元的應急基金賬戶。
- 我們為兒子的RESP供款（家庭計劃，我們通過銀行管理）。1 200 美元/年，政府投入該金額的 20%，總計 1 440 美元/年。我們在 2 年前開始貢獻，並將在接下來的 ± 16-18 年內繼續這樣做。
在購買我們的房子之前，我從我的銀行賬戶自動轉賬到每週 150 美元的RRSP賬戶，總計 7 800 美元/年。報稅時，我得到了大約 37% 的稅收返還——大約 2 886 美元。該RRSP的利率約為3.93%/年（共同基金，因此可能會有所不同）。現在，該帳戶中大約有 15 000 美元。
**現在，我的問題是：**知道 15 000 美元的 3.93% 遠低於 236 000 美元的 3.14%，我是否應該將 7 800 美元用於抵押？**我從儲蓄中獲得的錢少於從抵押貸款中獲得的利息。**我不會完全停止向我的 RRSP 賬戶供款，因為我的雇主有DPSP計劃。通過該計劃，我每年可以獲得大約 6000 美元（3000 美元直接來自我的工資，3000 美元來自我的雇主）。我也不需要納稅申報表中的 2 886 美元，因為我通常用這筆錢購買奢侈品（電腦零件等）。
RESP
註冊教育儲蓄計劃 (RESP) 是個人（訂戶）與個人或組織（發起人）之間的契約。
根據契約，訂閱者指定一名或多名受益人（未來的學生）並同意為他們捐款，發起人同意向受益人支付教育援助金（EAP）。
註冊退休儲蓄計劃
RRSP 是您建立、我們註冊並由您或您的配偶或普通法同居伴侶供款的退休儲蓄計劃。可扣除的 RRSP 供款可用於減少您的稅款。
只要資金留在計劃中，您在 RRSP 中賺取的任何收入通常都免稅；當您從該計劃收到付款時，您通常必須繳稅。
DPSP
DPSP 是允許與員工分享公司部分利潤的計劃。由於對該計劃的供款金額來自公司的利潤，因此每年的供款金額可能會有所不同。
知道 15,000 美元的 3.93% 遠低於 236,000 美元的 3.14%，我是否應該將 7 800 美元用於抵押？
金額並不真正相關。重要的是利率/回報率。
如果您在抵押貸款上多存了 7,800 美元，您將在下一個期間支付的利息減少 7,800 美元的 (3.14% / 12)，即約 20 美元。如果您投資 RRSP，您預計可從 7,800 美元中賺取 (3.93% / 12)，即約 25 美元。所以差別不是很大。換句話說，無論哪種方式，您都要為剩餘的 23 萬美元支付利息。
也就是說，對於長期退休儲蓄而言，3.93% 的回報率似乎非常低。我不了解加拿大市場，但在美國，長期（30 年）退休回報率應該是 10% 或更高。
如果我是你，我會先還清 0% 的貸款。是的，它是 0%，但大多數消費者 0% 貸款都有踢球者，如果您錯過付款或未在到期日之前全額還清，這些貸款會追溯收取原始餘額的利息。我寧願把它敲掉，這樣就沒有風險了。這也可能是對借錢買家具的痛苦提醒。
然後繼續為退休儲蓄 10-15% 的收入，並查看您的投資選擇，看看是否有一些更高回報的選擇（您可以在 28 歲時承擔更多風險）。然後將剩餘的錢用於抵押貸款（或為下一次購買家具而存錢）。您也可以考慮為您的兒子建立大學儲蓄。
聽起來你總體上處於一個很好的位置。我認為您所需要的只是一個中期（5 年或 10 年）計劃，然後您可以優先考慮您的投資（抵押貸款、退休、大學儲蓄）以滿足該計劃。除此之外，您所做的任何事情都只是進行調整。