“房屋淨值”對我有什麼作用？
我和我的妻子正在考慮盡快買房 - 一些主要原因是個人原因，例如能夠對房產進行維修和更新，以及擁有自己的房產的安全感和安心感。
但是，作為好處，我有點模糊的一件事是人們總是引用我作為購買房屋的好處的東西 - 股權。
我的基本理解是 Equity 是“你在一個房子上還清了多少‘貸款’”，通過買房，我們可以為未來儲存股權，如果我們想搬到另一個家，或者藉錢在緊急情況下反對它（“房屋淨值貸款”）。
我是否正確理解房屋淨值的好處？或者我有什麼遺漏的嗎？
從廣義上講，股權只是指在扣除您的欠款後，您擁有的（價值）。
會計等式是：資產-負債=權益。 - 投資百科
因此，如果您有 10 萬美元的現金（並且沒有貸款）並且您借了 20 萬美元來購買 30 萬美元的房產，那麼您在購買之前和之後的資產是相同的。你以 10 萬美元的股權開始，以 30 萬美元 - 20 萬美元 = 10 萬美元的股權結束。
假設你收到一張 1 萬美元的賬單。
- 如果您將最初的 10 萬美元存入銀行並且沒有購買 30 萬美元的房產，您可以從您的銀行賬戶中提取 1 萬美元來支付，而您的資產為 9 萬美元。
- 如果您借錢購買該房產，您可以將抵押貸款增加 1 萬美元（假設您有適當的重提特權）來支付，從而使您的資產為 30 萬美元 - 21 萬美元 = 9 萬美元。
不出所料，這兩種可能性都會給你同樣的權益。
貸款還款來自收入。如果您獲得價值 1 萬美元的收入並將其支付到抵押貸款中，那麼您的資產為 30 萬美元（財產）+ 1 萬美元（收入）= 31 萬美元。所以你的資產是 $310k - $200k = $110k。如果您沒有貸款，將 10,000 美元的收入添加到您在銀行的 100,000 美元現金中，您的淨資產為 110,000 美元。
現在，如果您的財產升值，例如從 300 美元升到 35 萬美元，那麼您的資產現在已經升值。為簡單起見，忽略收入、償還貸款和利息，您的資產現在增加了：35 萬美元 - 20 萬美元 = 15 萬美元。股本的增加來自您的投資。如果你的房價貶值，你的資產就會相應下降。在另一種情況下，如果您將現金投資於股票並且股票升值了 5 萬美元，您的股本也將增加到 15 萬美元。
賺取銀行利息以同樣的方式增加您的資產，支付抵押貸款利息可以減少您的資產。
你問：
“房屋淨值”對我有什麼作用？
它對您的作用與“現金”股權完全相同，只是銀行現金往往更容易提取。只有當您的抵押貸款安排允許您增加貸款時，您才能動用您的房屋淨值。
但是一旦你承擔了抵押貸款，你房子的“價值”就變成了一個模糊的數字。你不能輕易地給銀行三分之一的磚塊來換取 10 萬美元。您為房子支付的費用可能不是其他人可能想要支付的費用。通過玩弄資產數字（銀行估價的房價），銀行有效地玩弄您的資產數字。如果他們說他們只認出你房價的 25 萬美元，那麼你的資產就變成了 25 萬美元 - 20 萬美元 = 5 萬美元，而不是你買房前的 10 萬美元現金。
相反，如果銀行說你的房子價值 40 萬美元，那麼你的資產就變成了 40 萬美元 - 20 萬美元 = 20 萬美元。請注意，如果您確實借了額外的 20 萬美元（“解鎖”您家中的資產），那麼您現在有 40 萬美元的貸款。如果銀行要求退還，你就需要賣掉你的房子。如果您無法獲得至少 40 萬美元的價格，那麼您將擁有負資產。假設你以 35 萬美元的價格賣掉了房子。你的資產現在是 35 萬美元，但你的負債仍然是 40 萬美元，所以你的資產是 35 萬美元 - 40 萬美元 = - 5 萬美元。在這種情況下，你欠銀行錢，沒有什麼可償還的。這是一個不好的位置。
買房子是否有意義——這取決於你的情況和你自己的性格。但是買房子不會增加你的資產。它只是將其從現金變為更模糊的形式（房價減去貸款金額）。
免責聲明：我不是財務顧問，以上不是財務建議。如果您打算投資房地產，請尋求您自己的財務建議。