你如何核實你的家庭預算？
我有一個每月的家庭預算，我會在其中跟踪按類別細分的收入和支出。這只是一個 Excel 電子表格，我在其中將所有收據的金額輸入到適當的類別中。
在計算費用時很容易出錯。例如，如果我沒有收到收據，我可能會錯誤地輸入收據上的數字，或者完全忘記購買（有時由於各種原因會發生這種情況）。
所以我想驗證我的電子表格中顯示的內容與我銀行賬戶中的實際內容。假設 4 月份開始時餘額為 0，我的收入為 1000 美元，而我的預算電子表格顯示到目前為止我的支出為 900 美元。所以我想看看我的銀行賬戶，裡面確實還有 100 美元。
很久以前，當我只使用一張借記卡時，這很容易做到。目前，我使用多張信用卡，這使事情變得複雜。信用卡的開/關日期通常與日曆月不對應。例如，它可能從 4 月 15 日到 5 月 14 日執行，所以當我付款時，這涵蓋了 4 月的部分費用和 5 月的部分費用。不同的卡片有不同的開/關日期，所以我不能只是將我的預算週期更改為對應於開/關日期。另外，付款應在截止日期後幾周到期。另外，我在 4 月 30 日進行的購買可能會在幾天后報告，並將出現在 5 月的聲明中。
因此，我今天的銀行賬戶餘額與我的預算電子表格中的餘額幾乎沒有關係。
您如何根據銀行的實際餘額“在紙上”驗證您的預算？我想一定有辦法做到這一點，因為公司會計師一定已經這樣做了幾個世紀。
我不想僅僅擺脫信用卡，因為它們在很多方面都很有用（現金返還、信用記錄等）。
我聽說過 Mint.com、Quicken 和 YNAB 等工具，但從他們的描述中不能完全清楚他們是否可以做到。
我需要的是可以讓我對預算有兩種看法的東西。“概念視圖”類似於“在 4 月份，你賺了 1000 美元，花了 900 美元，所以你總共有 100 美元要花，其中 50 美元屬於快餐類別，50 美元屬於娛樂類別”。“物理視圖”類似於“假設您的薪水是在 4 月 15 日到來的，並且您還清了信用卡 1 並且尚未還清信用卡 2，那麼截至今天，您的銀行賬戶中應該有 643 美元”。
一個額外的功能是，如果我可以將每項費用分配給我選擇的類別（我已經看到一些軟體根據供應商自動提供的類別，但我不喜歡這些類別）。
你所描述的聽起來很像我們處理家庭預算的方式。這是可能的，但使用 Excel 電子表格很難做到。使用為此目的設計的專用預算軟體要容易得多。
在選擇個人預算軟體時，我發現可用的軟體包分為兩大類：
- 有些套餐採取了我所說的主動方法：您輸入您的銀行賬戶餘額，並將您的錢分配到支出類別中。當您存入薪水時，您會做同樣的事情：將這筆錢添加到您的支出類別中。然後，當您花錢時，您將其分配到支出類別，軟體會跟踪您的類別餘額。您可以隨時查看銀行餘額和支出類別餘額。如果您需要在一個沒有更多錢的類別上花錢，您需要將錢從另一個類別轉移到那個類別。這種方法有時被稱為信封系統，因為它類似於將現金放入具有不同目的的不同信封的數字版本。此類別中的一些軟體範例是您需要預算 (YNAB)、
- 其他套餐採取更多的被動方法：您不必費心為您銀行賬戶中已有的錢分配工作。相反，您只需輸入您的月收入並製定支出計劃。當您花錢時，您將交易分配到一個支出類別，並且在月底，您可以查看您的實際支出與您的計劃，並嘗試相應地調整您的下一個預算。採用這種方法的軟體包括 Quicken 和 Mint.com。
我使用並推薦主動方法，從您的問題看來，這就是您正在尋找的方法。我使用了幾種不同的預算軟體包，我個人推薦的是 YNAB，我們目前使用的軟體。我不希望這篇文章聽起來太像商業廣告，但我相信它會滿足您的所有需求。
在我看來，主動方法的一大優點是如何處理信用卡賬戶。由於您的支出類別餘額僅包括實際存在於帳戶中的真實資金（而不是當月的預計收入），因此當您使用信用卡在某個類別外支出時，軟體會立即從支出類別中扣除這筆錢，因為它是已經花了。信用卡餘額變為負數。當信用卡賬單來了並且您付款時，這將在軟體中作為從您的支票賬戶到您的信用卡賬戶的賬戶轉移來處理。支票賬戶中的錢已經留出用於支付您的信用卡賬單。
專用預算軟體通常具有核對功能，可以非常輕鬆地驗證您的銀行對帳單。您只需輸入銀行對賬單的日期和余額，然後該軟體就會向您顯示這些日期內的交易清單。您可以根據報表上的交易檢查每一項，編輯不正確的交易並添加軟體中缺少的任何交易。一切檢查完畢後，軟體會將交易標記為已驗證，因此您可以輕鬆查看已清除的內容和未清除的內容。
讓我給你一個例子來澄清，以回應你的評論。此範例特定於 YNAB，但使用相同方法的其他軟體將以類似方式工作。
假設您有一個支票賬戶和一個信用卡賬戶。您名為 CHECKING 的支票賬戶目前有 2,000 美元。您的信用卡目前沒有任何費用，因為您剛剛支付了賬單並且在這個賬單週期內還沒有使用它。YNAB 報告您的信用卡賬戶（我們稱此賬戶為 CREDITCARD）的餘額為 0 美元。
CHECKING 中的每一美元都分配給一個類別。例如，你有 200 美元的“雜貨”、100 美元的“快餐”、300 美元的“租金”、50 美元的“電話”、500 美元的“應急基金”等等。如果你把所有的餘額加起來您的類別，您將獲得 2,000 美元。
假設您向雜貨店開了一張 100 美元的支票。當您在 YNAB 中輸入此內容時，您會告訴它商店的名稱、您支付的帳戶 (CHECKING) 以及費用所屬的類別 (雜貨)。“雜貨”類別餘額將從 200 美元降至 100 美元，支票賬戶餘額將從 2,000 美元降至 1,900 美元。
現在，假設您使用信用卡在快餐上花費了 10 美元。當您在 YNAB 中輸入此內容時，您會告訴它餐廳的名稱、您支付的帳戶（CREDITCARD）以及費用所屬的類別（快餐）。YNAB 會將“快餐”類別的餘額從 100 美元降至 90 美元，您的信用卡賬戶餘額將從 0 美元降至-10 美元。
此時，如果您將所有類別餘額相加，您將獲得 1,890 美元。如果你把你的賬戶餘額加起來，你也會得到 1,890 美元，因為 CHECKING 有 1,900 美元，而 CREDITCARD 有 -10 美元。如果您此時收到支票賬戶的銀行對賬單，則 1,900 美元的賬戶餘額應該與對賬單相符，並且假設支票已結清，您將看到向雜貨店付款。如果現在信用卡賬單來了，你會看到快餐購買和 -10 美元的餘額。
當你寫一張支票來支付這張信用卡賬單時，你在 YNAB 中輸入這個作為從 CHECKING 到 CREDITCARD 的 10 美元賬戶轉賬。此轉移不會影響您的任何類別餘額；它們保持不變。但是現在您的 CHECKING 帳戶餘額已降至 1,890 美元，而 CREDITCARD 又回到了 0 美元。
無論您擁有一個支票賬戶和一張信用卡，還是擁有 2 個支票賬戶、2 個儲蓄賬戶和 3 張信用卡，這都同樣有效。當您想花一些錢時，您會查看您的類別餘額。如果裡面有錢，那麼這筆錢就可以花在你的某個賬戶的某個地方。然後你選擇一個你想用來支付的賬戶，然後，查看賬戶餘額，如果那個賬戶裡沒有足夠的錢來支付，你只需要把一些錢從另一個賬戶轉移到那個賬戶，或者選擇一個不同的賬戶。當您使用信用卡支付費用時，這筆錢會立即從類別餘額中扣除，並且不再可用於其他用途。