當重建成本大大超過抵押貸款時，我應該提高我的保單限額嗎？
我最近更換了我的家庭保險提供商，作為該過程的一部分，他們派人對房產進行駕車檢查，以確認沒有任何因素會影響保單條款。
檢查沒有任何結果，但他們確實發送了一封信，表明該政策的重建覆蓋範圍不足以支付重建財產的費用。我不確定他們如何僅通過駕車就做出這樣的決定，但為了這個問題，讓我們假設他們是準確的。
目前，我的抵押貸款約為 14 萬美元，而保險範圍為重建提供了 22 萬美元的範圍。此外，稅務評估員對該物業的估價約為 16 萬美元。
萬一真的發生了整棟建築的災難，我是否可以簡單地支付保險金以清除碎片並償還我的抵押貸款，然後用剩下的東西買另一棟房子住？從技術上講，這將使我目前的房產空置，但如果不進行改進，我預計稅收將是最低的，我可以簡單地將其列出給有興趣建造自己的房子的人。
我懷疑當有人“為了保險金”燒毀他們的業務時，這就是事情的本質，但對於房主的保險也是如此嗎？例如，這筆錢只能用於支付與重建財產相關的費用，還是可以用於投保人想要的任何事情？由於保險公司低調地要求我提高保單限額，我很難想像這樣做有什麼好處，除了能夠住在完全相同的房子裡，坦率地說如果我的房子發生了什麼事，我不確定我是否願意留在原地。
如果發生災難，您欠多少和繳納多少稅款與重建房屋的成本幾乎沒有關係。很有可能您的房屋的市場價值低於從頭開始建造它的成本。您所欠的剩餘抵押貸款餘額絕對有可能少於該餘額。
然而，保險是為了承擔風險。如果你的家被毀了，你會怎麼做？你打算把土地賣給別人嗎？如果是這樣，評估價值（或更可能是評估價值）是相關的。您是否要還清抵押貸款而忘記房子？那麼抵押貸款餘額是相關的。你打算重建你的家嗎？在這種情況下，評估員的價值和抵押貸款餘額都不相關，相關的是您為實現這一目標而支付的成本。
因此，根據您的計劃計算您需要和想要的覆蓋範圍，然後繼續。
我不知道他們怎麼能從開車經過就做出這樣的決定，
他們還可以訪問公共稅務評估文件。這告訴他們面積、臥室數量、浴室數量、車庫的存在、地下室的存在。然後，他們將該資訊與您所在地區已重建的其他房產進行比較，現在他們有了重建的估計成本。
目前，我的抵押貸款約為 14 萬美元，而保險範圍為重建提供了 22 萬美元的範圍。此外，稅務評估員對該物業的估價約為 16 萬美元。
許多司法管轄區的評估與財產的價值或財產的重建成本無關。在我居住的附近的一個州，他們每 3 年重新評估一次。因此，自 COVID 期間價格飆升以來，大量房產尚未重新評估。
萬一真的發生了整棟建築的災難，我是否可以簡單地支付保險金以清除碎片並償還我的抵押貸款，然後用剩下的東西買另一棟房子住？從技術上講，這將使我目前的房產空置，但如果不進行改進，我預計稅收將是最低的，我可以簡單地將其列出給有興趣建造自己的房子的人。
讓我們計算一下：重建成本為 22 萬美元，但您只想為抵押貸款的價值加上清理財產的成本投保。讓我們假設清理財產需要花費 10,000 美元。假設保險公司確實給了你 15 萬美元。
這意味著錢會流向貸方和清理土地的人。現在你除了土地什麼都沒有了。所以你賣掉它。您現在有出售土地的現金來支付公寓租金，或購買另一所房子的首付
您缺少的是在火災發生前您可以出售該物業的價格。銷售價格和抵押貸款之間的差額就是您的資產。根據您的邏輯，只要保險賠付涵蓋抵押貸款的成本和清理土地的成本，那麼您就很好。但是如果房產的價值是抵押價值的很多倍，或者即使沒有抵押，會發生什麼。
由於沒有為使房屋恢復原狀所需的金額投保，您未能保護您的資產。貸方得到了錢，所以在大火中燒毀的是你的淨資產。