多筆貸款，多付款人——如何公平地滾雪球
我哥哥和我都有一大筆學生貸款債務。我擁有的比他多，而且我的利率也略高一些。我們都試圖分別滾雪球般增加我們的債務。我突然想到，如果我們一起滾雪球，我們可能能夠加速償還學生貸款債務。我們可以一起解決一筆貸款，然後專注於下一筆貸款，結果，從長遠來看，雙方最終支付的利息都會減少。
但是，我堅持如何以公平的方式實施這個想法。我們每個月都支付不同的金額。有沒有辦法我們可以考慮到我們的總餘額、利率和支付的金額，以跟踪支付對方貸款的百分比？
例如，假設我有四筆 10,000 美元、年利率 10% 的貸款（A、B、C 和 D），他有四筆 5,000 美元、年利率 5% 的貸款（E、F、G 和 H）。所以我們總共有 60,000 美元的應付款項，其中 40,000 美元是我的。
- 有沒有人對此有一個方程式，或者任何人都可以更好地解釋為什麼這會或不會起作用？
- 我們是否必須始終按比例償還債務才能完成這項工作？如果我們支付相同的金額，在某個時候他應該停止支付，因為他已經完成了他的部分，我應該繼續；我們怎麼知道這一點是什麼時候？
- 這應該有助於減少我們支付的利息。它真的會這樣做還是只會使利率較高的人受益？
首先，您對償還債務的承諾以及與您兄弟的明顯牢固關係令人欽佩。但是，我認為您試圖以這種方式合併債務，使您的情況過於復雜，並可能危及您的關係。
你可以考慮一個簡單的例子，你有 5% 的利息，而你的兄弟有 10% 的有息債務。如果你們都先還清他的高利息債務，然後再還清你的債務，那麼顯然你將支付更少的利息。但是，通過等到以後還清債務，您自己積累了更多的利息。那麼誰通過這樣做省了錢呢？你的兄弟。您將支付 50 美元的額外利息（假設不計入餘額），為您的兄弟節省 70 美元的利息。
那你為什麼要給你弟弟 50 美元呢？在這個簡化的例子中，你們雙方的總利息節省是 20 美元。所以，理論上你的兄弟可以事後付給你 60 美元，這實際上意味著你最終提前 10 美元，而你的兄弟最終提前 10 美元。在這裡，你最終處於一個你仍然可以說理論上“我們都領先”的位置。但是，如果你的兄弟在你們都還清債務的時候丟了工作，而他又幫不上忙怎麼辦？他是否會累積某種類型的計算利息，直到他還給你？如果他下班 2 年還欠你 30k 怎麼辦？如果他從來沒有按時向你付款怎麼辦？你在什麼時候因為你的兄弟沒有堅持他的交易而怨恨他？
金錢和朋友不能混為一談。金錢和家庭的關係更糟。
在您絕對必須將家庭和金錢結合在一起的極少數情況下，請以書面形式獲取所有內容。簽字，合法化。概述交易的所有細節，包括利率，以及餘額如何計算的範例。在 5 年內，當事情變得混亂時，遵守法律條文將使您免於成為敵人。但對於家人，人們往往會有這樣的期望：“雖然我們同意我付x，但他是我的兄弟，所以他應該同情我，讓我只付y，如果我需要的話”。
最後，關於如何計算支付金額的問題：這將非常複雜。您將需要跟踪最低餘額支付、利率，甚至可能是你們中的一個人為償還另一個人的債務而放棄的收入損失。你可以用一種接近我上面所說的簡化方式來做這些事情，但最終你們中的一個人會失敗。如果你先還清債務，你怎麼計算你弟弟失去的生活潛力，他可能想買房，但又不能多存一年的首付？如果他必須搬家，並且沒有足夠的首付，他需要為銀行貸款支付額外的抵押保險怎麼辦？你會補償他嗎？
我的建議是，如果您還沒有抓住它，**請不要這樣做。**你潛在的積蓄將不值得你與兄弟斷絕關係的潛在心痛。
相反，看看加入你的思想，而不是你的錢。為自己單獨設定目標，並相互問責。讓這成為你們自己之間的公開對話，因為與其他人談論財務可能很困難。您的支持將幫助其他人，並希望也能幫助您保持正軌。
要為您似乎仍然想要的潛在儲蓄提供數字背景，請考慮您提供的數字[您有 40k 的 10% 債務，您的兄弟有 20k 的 5% 債務]。假設您每個人每年最多可以為您的貸款本金支付 20k。最後，為簡單起見，假設您在收費時也有足夠的利息來償還利息[所以沒有復利]，並且您每年分期付款。從數學上講，這意味著您每年的利息等於您的利率 * 您的平均年度餘額。
如果你們一個人去，那麼你們每年平均餘額為[(40k+20k)/2] = 30k，相當於第1年利息3,000，然後[(20k+0)/2] = 10k * .10 = 第 2 年的 1,000 利息。您的總利息 = 4,000。你的兄弟總共會產生 [(20k+0k)/2] = 10k * .05 = 500 的利息。你們倆的總利息加起來是 4,500。
如果您將債務雪球集中起來，那麼您將首先清除債務。因此，您的債務利息為 [(40k+0k)/2] = 20k * .1 = 2,000。您兄弟的債務將在第 1 年全額累積 5% 的利息，因此第 1 年的利息為 20k * .05 = 1,000。在第 2 年，你兄弟的債務將在一年中還清；收取的利息為 [(20k+0k)/2] = 10k * .05 * 50% = 250。然後，您將欠您兄弟 10k，您將在第 2 年的剩餘時間內支付給他。他支付給銀行將是 1,000 + 250 = 1,250。你們倆的總利息加起來是 3,250。
在使用您的數字的簡化付款範例中，最多可節省 1,250 美元的利息. 您如何分配這些儲蓄將是非常主觀的；假設拆分為 50:50，這將為你們每個人節省 625 美元。如果您不能每年每人節省 20k，那麼滾雪球的儲蓄會更大，因為否則您將需要更長的時間來還清高息債務。這類似於你的兄弟今天借給你 20k，你可以用來還債，然後你還給他，這樣他就可以還清他的債務。因為您將欠他 20k 2 年，但在任何時候平均約 10k [因為他今天慢慢地預付給你，而你慢慢地還給他，直到第 2 年年底]，650 美元的利益傳遞給你的兄弟，這大致相當於他以6.5%的利息借錢給你。