購房：支付學生貸款還是首付 20%？
我的未婚夫和我目前有機會以 200k 的價格購買我們的第一所房子，因為我的雇主將給我 19k 的巨額獎金。
我們正在考慮額外資金的兩種用途（添加到我們現有的儲蓄中時）。一是降低 25k (12.5%) 並償還我們的學生貸款。另一個是降低 40k 以完全避免 PMI。
這些是我的估計（我們還沒有確定一個具體的屬性，所以精確的#s 是不可能的）：
抵押貸款利率- 3.899% 30 年固定
保險- 800 美元/年
稅收- 3,500 美元/年
PMI - 1,812 美元/年
我們的學生貸款餘額（均為美聯儲貸款） - 24,668 美元
我們的潛在學生貸款剩餘利息（如果我們支付最低還款額） - 4,365 美元
為了計算抵押貸款，我一直在這裡使用出色的計算器：http: //usmortgagecalculator.org/
使用上述數字，它分解如下：
月供（下降 12.5%）： 1,334 美元
月供（下降 20%）： 1,112 美元 + 我們目前的 400 美元學生貸款支付 = 1,512 美元
月供差異： 178 美元
30 年後的總成本（下降 12.5%）： 459,268 美元 + 24,668 美元 = 483,936 美元
30 年後的總成本（下降 20%）： 440,647.89 美元 +（24,668 美元 + 4,365 美元）= 469,680 美元
30 年後的成本差異：14,255 美元
假設我的計算是正確的，現在還清我們的學生貸款將在貸款期限內花費我們大約 14,000 美元！
因此，短期看來是一個好的決定（提前還清貸款）實際上在紙面上長期看來是一個糟糕的決定。
鑑於這是我們的第一個家，我不希望看到所有 30 年的抵押貸款，所以我不確定我們是否真的會失去所有這 14,255 美元。這可能只是一個永遠不會發生的幻覺？
再說一次，我想到了像失業這樣的緊急情況——我們可以推遲學生貸款，但拖欠抵押貸款並不是一個好的選擇。因此，“緩慢支付”學生貸款並享受較低的抵押貸款會帶來更多收益。
大家怎麼看？隨著時間的推移，我們應該承擔更深的債務以節省資金，還是現在就消除債務以冒長期虧損的風險感到滿意？
有時最簡單的解釋（或分析）是最好的。
您表明，PMI 一度為 1812 美元/年。這是您通過向學生貸款發送 15,000 美元而不是將其用作首付所產生的成本。1812/15000 為 12%。這筆貸款已經花費了您 4%（我知道，3.899，舍入誤差），所以實際上，15,000 美元花費了 16%。我懷疑學生貸款甚至是兩位數。
將 15,000 美元用於首付。拿 1812 美元加上每年節省的抵押貸款 859 美元，然後將 2671 美元用於學生貸款。這是簡單的解決方案。（注：30 年 4% 的 15000 美元支付 71.61 美元或 859 美元/年。）
PMI 問題的一部分是由於自然攤銷，當您達到 80% 時，PMI 會被刪除。即正常付款的時間範圍。如果您支付額外費用，並且在您關閉一年後達到 80%，那很好，但銀行會拖後腿，並且評估（由您承擔）可能會回到低位。然後呢？
最後，沒有 S/L 利率和期限，我無法按照您的範例顯示的方式計算數字，但不要將期限和現金流與實際成本混為一談。假設我欠我媽媽 50000 美元，零利息，每月支付 500 美元。發送 5 萬美元將“釋放”這 500 美元/月，但這筆錢還有更好的用途，例如高息債務。您建議在您的方案中創建 16% 的債務。