償還學生貸款可以不負責任嗎？
在上一個問題中，我問我是否負責我妻子的學生貸款。
閱讀答案並與其他來源核對後的結論是，我實際上不負責任。但是，我的妻子是，而且因為我們以“已婚聯合報稅”的形式報稅（稅法中有很多奇怪的歧視性東西似乎會懲罰 MFS，我們幾乎負擔不起聯合報稅，更不用說 MFS！）國稅局可以扣留我們的退稅並將其用於學生貸款。但是，我的預提款目前已設置好，因此我不會在年底獲得退款或可能欠小額款項。
經過幾年的延期，不再可能繼續延期貸款，並且需要付款，第一筆從本月底開始。因為我們共同申報，我的收入也被考慮到她需要支付多少，因此她在所需金額上沒有任何休息。
我們已經制定了預算，旨在幫助償還我們現有的債務（信用卡已滿額），這嚴重影響了事情，因為我們基本上不得不削減大約 25% 的支出。我們正在使用兩個支票賬戶，一個用於自動付款且必須支付，例如抵押貸款、保險、汽車付款、水電費等，由我負責，其餘的存入我妻子的賬戶以支付其他所有費用其中包括食品、醫療（共同支付等）、汽車和家庭維護和維修、兒童費用等。
但是，我的妻子已經決定她不願意拖欠學生貸款，這很好，但是……她可以付款的唯一方法（這是畢業付款現在開始時很低，超過到 30 年任期結束時翻倍）是通過花費她整個月的 25%，本月已經捉襟見肘的預算來支付這筆款項。
這是負責任的，還是我可以提出任何理由讓她不應該這樣做？我們沒有應急基金或儲蓄，我們的信用卡已被刷爆，而且我們已經不得不推遲對房屋進行維護。我們正在尋找其他選擇，並試圖在網上帶來更多收入，例如兼職/第二份工作/讓她無賴的前任再次開始支付支持（這不會涵蓋它，但會有所幫助），但她的選擇減少了由於基本上在家全職工作（孩子，家務等），而我的受限於我基本上已經在從事精神上要求很高的高薪工作的全職工作。
編輯特定數字：使用整數。學生貸款：135,000 美元，家庭收入=我的收入=80,000 美元/年，家庭總債務（不包括學生貸款）=210,000 美元，2 個孩子。
這不會是一個流行的答案，但我想帶你了解一下你的情況，因為我沒有看到任何簡單的選擇，儘管重要的是要知道為什麼要知道可以做什麼。
根據您的回答，您總共有 345,000 美元的債務。年利率僅為4.5%，即每年約15,525美元的利息，或每月 1,293.75 美元的利息。這是假設利率相當低，但在您的情況下，您可能處於較低（或較高端）。此外，我將假設您收回所有收入並且不繳納稅款，因為承擔所有負債，作為唯一的養家糊口者，並且有兩個孩子，我不確定您的錢中有多少去了我們。所以這是每月 6666.67 美元，在每月支付 4.5% 的債務年利率後，剩餘 5372.92 美元。債務支付很可能會更高，因為有些人會償還本金。另外，如果我沒看錯的話，你的債務收入比是 4.31。
從所有這些來看，你有幾個艱難的選擇——我將在這裡省略離婚/法律選擇，並堅持基本的財務選擇：
- 通過從事另一份工作或您的配偶工作來增加您的收入。正如你所提到的，至少有三分之一的債務是她的（學生貸款），甚至更多。她不工作在經濟上傷害了你們倆。如果可以的話，換一份工作。所有額外收入都首先用於最高利息的債務，你應該從這裡開始，因為你沒有空間先做一些人提倡的“情緒化”利息——你需要你能得到的所有額外現金。這是為了通過釋放用於償還債務的收入來增加現金流。
- 在這些論壇上有時是值得商榷的選擇，但需要說明的是 - 這筆債務正在縮減您的現金流，如果其中任何一項是高息債務（超過 20%），那麼您需要投入所有額外資源來消除它，因為盡快。在這種情況下，如果您通常將 15% 存入 401k 並獲得 4% 的匹配，那麼您應該將其中的 11% 存入高息債務，而只存入 4%。我意識到退休是必要的，但高息債務正是如此——它正在耗盡你的現金流並限制你的選擇。我將此列為第二個選項，因為增加收入是第一要務。
- 就使用而言，擺脫信用卡。付清它們並永遠結束它們。您不希望再次使用它們或在緊急情況下依賴它們。你知道當我遇到緊急情況時我會怎麼做嗎？我做了一份額外的工作，每一分鐘都很糟糕，但它勝過支付銀行利息。
- 這不是法律/離婚建議，但您和您的伴侶需要達成一致意見。我問我在其他問題中所做的其他問題的原因是我感覺到（直覺）你和她不在同一頁上。你幾乎似乎對她的債務感到驚訝，這些是人們在結婚前應該討論的（遺憾的是，大多數人沒有）。為什麼你要做出所有艱難的犧牲，而她卻不做出任何犧牲？這對你不公平——你也是一個人，關係是雙方的給予和索取。你們兩個是一個團隊，這很重要。
- 至於現在不還債，學生貸款會加回你不付給本金的利息。這意味著隨著時間的推移，您最終會支付更多費用。如果這聽起來不錯，那就去吧。如果這聽起來很糟糕，請不要這樣做。因此，這回答了您與學生貸款有關的問題；至於其他債務，破產是有可能的，但屬於法律範疇。