加拿大
我丈夫和我應該存錢嗎？
我丈夫和我正在尋找新房，抵押貸款約 400K-500K，首付 200K-300K（房屋最高價值：700k）。（我們目前擁有以 300K 購買的房屋，並且可能會以 300K-350K 的價格出售。我們欠它大約 125K。）
我們相當年輕——25 歲和 28 歲。去年我休了一半的產假，我們的總收入還在22萬左右。我們住在加拿大。我們預計會有更多的孩子（到目前為止有 1 個，今年晚些時候還有 1 個），我每年至少工作半年。（除非我們有雙胞胎什麼的。）
我們的主要開支：
- 2400 美元/月。按揭付款
- 2400 美元/月。育兒（我辭職是不可能的；出於移民原因，我需要維持一段時間的60k年薪）
我們能夠管理我們的資金並支付賬單。每當月底時，如果我們的帳戶中有多餘的錢，我們要麼將其轉移到儲蓄中，要麼將其額外支付給我們的抵押貸款。然後在年底，我們從儲蓄中取出錢並轉入RRSP以獲得退稅。
我們在 RRSP、TFSA 和普通儲蓄方面的其他儲蓄金額約為 200k。
我的問題是，我們應該存錢還是把所有的錢都用於抵押貸款？除了抵押貸款，我們沒有其他債務。我們都希望在 10 年內還清抵押貸款……在 10 年內還清它是明智的，還是應該延長它？我們正在購買一棟大房子，並且可能在未來 30 到 40 年內不會再購買另一棟。
我將按以下優先順序應用月底剩餘的額外現金：
- 3-6個月費用的應急基金。如果他的 TFSA 是應急基金，您可以考慮增加金額以覆蓋至少 3 個月。（您將 4800 美元/月列為您的主要支出，我猜 6,000 美元/月或更多的可能性更大，因此您希望該帳戶中至少有18,000 美元，可能更多。）
- 退休儲蓄供款。使用線上計算器計算 (a) 您在退休開始時需要儲蓄的金額，以及 (b) 為了實現該目標，您每月應該儲蓄多少。
- 未來的主要支出。你打算買車，大假期，家裝等嗎？如果您計劃這些並每月留出一些金額，您可以在進行這些購買時避免債務。（即使您決定在購買汽車時獲得製造商補貼的廉價貸款，您也可以預留現金，以便您可以選擇。）
- 每年留出房屋價值的 1% 到 2% 用於新屋頂、熱水器、新空調等主要費用（請參閱下面 justkt 的評論。）
- 抵押。我最後列出的原因是，雖然您可以通過預付來節省抵押貸款利息，但您犧牲了流動性。換句話說，一旦你支付了這些款項，你就不能（輕易地）取回現金。此外，聽起來您的抵押貸款利率很低，只要您在市場下跌時不驚慌，您退休賬戶的利率可能會超過您支付的金額抵押。本質上，銀行是在補貼你的退休生活。
但要意識到，這是我的首要任務。我的經驗是，流動性危機比抵押貸款或其他債務壓力更大——當你需要現金時，非流動性財富幾乎毫無用處。
因此，如果您在考慮流動性問題後仍然對償還債務有強烈的感覺，請繼續交換上面的#3 和#4。制定未來 10 年償還抵押貸款的計劃。查找抵押貸款還款計算器並每月支付額外費用，讓您保持 10 年的時間表。不過，我強烈建議您確保您的退休儲蓄步入正軌。時間在你這邊，當你還在 20 多歲時，你需要的每月供款現在會很低。