我應該改建還是買更大的房子？
我丈夫和我有兩個 2 歲以下的孩子，已經超出了我們目前 1400 平方英尺的房子。我丈夫和我都在家工作，我們有一個保姆來幫助孩子。我們五個人整天都在互相摔倒。我們希望獲得更多空間和更多儲存空間。
背景細節：我們現在的房子價值 28.5 萬美元，我們欠抵押貸款 18.5 萬美元。我們的利率為 3.14%，每兩週支付 420 美元。我們的儲蓄/投資目標是每月 3,500 美元（兒童大學基金、應急基金和退休基金），考慮到我們的其他正常開支（汽車支付、雜貨等），我們現在幾乎負擔不起。我們最大的開支是我們的保姆，每月 2,500 美元，大約 3 年後我們最小的孩子上學時就會消失。
我們考慮了兩種選擇：改造我們現在的房子，或者買一個大房子。每個人都有自己的優點和缺點。
選項 1：改造
我們有一個未完工的地下室，我們沒有非常有效地使用它。如果我們重新裝修它，我們可以獲得大約 700 平方英尺的可用空間。一位房地產經紀人估計，完成地下室將花費我們大約 15,000 美元（我們的地下室大小在附近的平均水平），並且我們可以期望通過轉售獲得幾乎所有的回報。我們還需要改造廚房以增加更多的儲存空間和功能。廚房很貴，我們必須做很多事情，所以我估計這項任務大約需要 1 萬美元。我們可以為這樣的裝修支付現金。
優點：
- 比選項 2（下）便宜，因為我們可以在裝修後保持較低的抵押貸款
- 有了更多的自由現金，我們可以更一致地實現每個月的儲蓄和投資目標
- 風險較小。如果我們中的一個人失業或出現意外開支，我們還有一點迴旋餘地，因為我們沒有被鎖定在更高的抵押貸款中
缺點：
- 裝修會很麻煩，有兩個小孩，保姆、我和我丈夫整天都在家
- 這不會是一個 100% 令人滿意的解決方案，因為我們獲得的很多空間都在地下室，這對於兒童遊戲室來說有點不方便（我們上下樓梯，上下樓梯！）。更好的解決方案是主層兒童遊戲室，關閉廚房和/或客廳。
- 我們不想把自己定價在街上。房地產經紀人說，成為街上最昂貴的房子不利於轉售。
選項2：購買更大的房屋
這裡的想法是出售我們的房屋併購買“下一個級別”的房屋：在 $500K-$600K 範圍內的某個地方。更大的房屋將擁有我們所尋求的更多空間和更多儲存空間。我們附近有很多這樣的房子，這意味著我們可以保持相同的學區、設施、朋友等。以目前的抵押貸款利率（在安大略省，目前大約 3% 固定為五年）和 5% 的首付，這將使我們估計每月支付 2000 至 2500 美元。
優點：
- 不必經歷裝修
- 這是一個 100% 的解決方案：我們可以得到我們想要的，或者至少非常接近。擁有更多空間將使日常生活更加愉快
缺點：
- 將在結算成本（房地產經紀人費用等）上虧損，總計約 15,000 美元
- 將不得不打包並移動它們，這是破壞性的。
- 將不得不出售我們目前的位置，這總是存在需要多長時間的風險。為了賣掉我們現在的地方，我們不得不做一些小修和油漆，總價可能是 4000 美元。
- 將增加我們承擔的每月費用（更高的抵押貸款、公用事業、財產稅），這意味著我們可以節省/投資的金額要少得多。（但是，在保姆離開的三年內，我們將有額外的 2,500 美元用於儲蓄/投資。）
- 更大的風險。如果我們中的一個人失去了工作，我們就會被搞砸，直到找到新的工作。（不幸的是，截至目前，我們的緊急儲蓄還不足以讓我們在失業的情況下維持很長時間。）
我的問題
鑑於上述兩種選擇，有人有什麼建議嗎？我錯過了什麼優點或缺點？
在 6% 的佣金出售後，您擁有 8 萬美元的股權。40 萬美元的房子降價 20%。5% 的下降可能會讓你付出 PMI，我不知道你會看到 3.14% 的利率。
房地產經紀人可能非常了解完成地下室的成本，但我不會向我的醫生尋求稅務建議，也不會向房地產經紀人尋求建築建議。我的地下室地板是 20 美元/平方英尺的健身房質量橡膠瓷磚。您還可以獲得 2 美元/平方英尺的地毯。在我得到真正的出價之前，我會對 15K 美元的數字持保留態度。現在有什麼？澆水泥？是否有間隙可以放置適當的底層地板並且仍然有足夠的天花板高度？您需要研究很多細節才能正確執行此操作。
也就是說，搬到更大的房子會影響你的儲蓄能力，因為你承擔了太大的風險。地下室裝修，即使是 2 萬美元，也只比你家的佣金多一點。我喜歡堅持下去的想法。保姆離開後，享受額外的收入，並用這筆錢增加您的儲蓄和應急資金。
當我再次閱讀您的問題時，我建議您削減大學資金以支持應急基金。如果您沒有資金支持您度過一段失業時期，那麼有資金的大學賬戶有什麼用？
堅持這三年，收穫頗豐。一旦保姆走了並增加了地下室，對於 5 人來說太小的東西似乎會很寬敞。從長遠來看，一個太大的房子的成本是巨大的。它會隨著通貨膨脹而升值，但不會更多，並且具有您提到的所有附加成本。就個人而言，我在一個大房子裡，有一個每年使用 2 或 3 次的餐廳，還有一個客廳（不同於家庭房間），這是我的狗的避難所，但我們從不進去。事後看來，一個 2/3 大小的房子本來是理想的。
完成地下室不僅可以為您爭取時間，還可以消除對更大房屋的需求。
我很確定您可以在地下室以不到 15,000 美元的價格設立辦公室。不要建造任何牆壁、安裝任何地板或升級天花板。只需安裝更多的燈和插頭。把你的桌子、書架和其他任何東西放在離噪音最遠的角落，比如洗衣房或爐子。孩子們和保姆佔據了主樓層——例如，讓整個客廳成為一個巨大的遊戲室。這為您提供了在家工作所需的分離，但您可以聽到是否真的需要您注意。
當孩子們去上學時，你可以把地下室裝修成一個遊戲室，供那些並不總是需要監督的孩子使用，用你不再花在保姆身上的錢來安裝地毯、真牆、吊頂等等. 您的辦公室物品可以移到主樓層或樓上的空餘房間（如果您有的話），但在嬰兒時期無法使用，因為樓上通常必須保持安靜。隨著孩子們長大，地下室可以根據青春期前和青少年的喜好量身定制。
這基本上就是我們所做的，我們的平方英尺和兒童數量幾乎與您的相符。我們最終確實將我們的車庫改成了舖有地毯並完成了的空間，它花了一些時間作為辦公室，每天都有工作人員進來，然後在公司租用了房子外面的辦公空間後，一段時間作為青少年遊戲室（想想電子遊戲和響亮的音樂） ，但如果您不打算為您的企業僱用員工，則無需執行此部分。我們自己完成了大部分地下室接線，並讓電工將其掛在面板上並檢查我們的工作。預算可能不到您的房地產經紀人猜測的 10%。