加拿大

我應該改建還是買更大的房子?

  • April 14, 2014

我丈夫和我有兩個 2 歲以下的孩子,已經超出了我們目前 1400 平方英尺的房子。我丈夫和我都在家工作,我們有一個保姆來幫助孩子。我們五個人整天都在互相摔倒。我們希望獲得更多空間和更多儲存空間。

背景細節:我們現在的房子價值 28.5 萬美元,我們欠抵押貸款 18.5 萬美元。我們的利率為 3.14%,每兩週支付 420 美元。我們的儲蓄/投資目標是每月 3,500 美元(兒童大學基金、應急基金和退休基金),考慮到我們的其他正常開支(汽車支付、雜貨等),我們現在幾乎負擔不起。我們最大的開支是我們的保姆,每月 2,500 美元,大約 3 年後我們最小的孩子上學時就會消失。

我們考慮了兩種選擇:改造我們現在的房子,或者買一個大房子。每個人都有自己的優點和缺點。

選項 1:改造

我們有一個未完工的地下室,我們沒有非常有效地使用它。如果我們重新裝修它,我們可以獲得大約 700 平方英尺的可用空間。一位房地產經紀人估計,完成地下室將花費我們大約 15,000 美元(我們的地下室大小在附近的平均水平),並且我們可以期望通過轉售獲得幾乎所有的回報。我們還需要改造廚房以增加更多的儲存空間和功能。廚房很貴,我們必須做很多事情,所以我估計這項任務大約需要 1 萬美元。我們可以為這樣的裝修支付現金。

優點:

  • 比選項 2(下)便宜,因為我們可以在裝修後保持較低的抵押貸款
  • 有了更多的自由現金,我們可以更一致地實現每個月的儲蓄和投資目標
  • 風險較小。如果我們中的一個人失業或出現意外開支,我們還有一點迴旋餘地,因為我們沒有被鎖定在更高的抵押貸款中

缺點:

  • 裝修會很麻煩,有兩個小孩,保姆、我和我丈夫整天都在家
  • 這不會是一個 100% 令人滿意的解決方案,因為我們獲得的很多空間都在地下室,這對於兒童遊戲室來說有點不方便(我們上下樓梯,上下樓梯!)。更好的解決方案是主層兒童遊戲室,關閉廚房和/或客廳。
  • 我們不想把自己定價在街上。房地產經紀人說,成為街上最昂貴的房子不利於轉售。

選項2:購買更大的房屋

這裡的想法是出售我們的房屋併購買“下一個級別”的房屋:在 $500K-$600K 範圍內的某個地方。更大的房屋將擁有我們所尋求的更多空間和更多儲存空間。我們附近有很多這樣的房子,這意味著我們可以保持相同的學區、設施、朋友等。以目前的抵押貸款利率(在安大略省,目前大約 3% 固定為五年)和 5% 的首付,這將使我們估計每月支付 2000 至 2500 美元。

優點:

  • 不必經歷裝修
  • 這是一個 100% 的解決方案:我們可以得到我們想要的,或者至少非常接近。擁有更多空間將使日常生活更加愉快

缺點:

  • 將在結算成本(房地產經紀人費用等)上虧損,總計約 15,000 美元
  • 將不得不打包並移動它們,這是破壞性的。
  • 將不得不出售我們目前的位置,這總是存在需要多長時間的風險。為了賣掉我們現在的地方,我們不得不做一些小修和油漆,總價可能是 4000 美元。
  • 將增加我們承擔的每月費用(更高的抵押貸款、公用事業、財產稅),這意味著我們可以節省/投資的金額要少得多。(但是,在保姆離開的三年內,我們將有額外的 2,500 美元用於儲蓄/投資。)
  • 更大的風險。如果我們中的一個人失去了工作,我們就會被搞砸,直到找到新的工作。(不幸的是,截至目前,我們的緊急儲蓄還不足以讓我們在失業的情況下維持很長時間。)

我的問題

鑑於上述兩種選擇,有人有什麼建議嗎?我錯過了什麼優點或缺點?

在 6% 的佣金出售後,您擁有 8 萬美元的股權。40 萬美元的房子降價 20%。5% 的下降可能會讓你付出 PMI,我不知道你會看到 3.14% 的利率。

房地產經紀人可能非常了解完成地下室的成本,但我不會向我的醫生尋求稅務建議,也不會向房地產經紀人尋求建築建議。我的地下室地板是 20 美元/平方英尺的健身房質量橡膠瓷磚。您還可以獲得 2 美元/平方英尺的地毯。在我得到真正的出價之前,我會對 15K 美元的數字持保留態度。現在有什麼?澆水泥?是否有間隙可以放置適當的底層地板並且仍然有足夠的天花板高度?您需要研究很多細節才能正確執行此操作。

也就是說,搬到更大的房子會影響你的儲蓄能力,因為你承擔了太大的風險。地下室裝修,即使是 2 萬美元,也只比你家的佣金多一點。我喜歡堅持下去的想法。保姆離開後,享受額外的收入,並用這筆錢增加您的儲蓄和應急資金。

當我再次閱讀您的問題時,我建議您削減大學資金以支持應急基金。如果您沒有資金支持您度過一段失業時期,那麼有資金的大學賬戶有什麼用?

堅持這三年,收穫頗豐。一旦保姆走了並增加了地下室,對於 5 人來說太小的東西似乎會很寬敞。從長遠來看,一個太大的房子的成本是巨大的。它會隨著通貨膨脹而升值,但不會更多,並且具有您提到的所有附加成本。就個人而言,我在一個大房子裡,有一個每年使用 2 或 3 次的餐廳,還有一個客廳(不同於家庭房間),這是我的狗的避難所,但我們從不進去。事後看來,一個 2/3 大小的房子本來是理想的。

完成地下室不僅可以為您爭取時間,還可以消除對更大房屋的需求。

我很確定您可以在地下室以不到 15,000 美元的價格設立辦公室。不要建造任何牆壁、安裝任何地板或升級天花板。只需安裝更多的燈和插頭。把你的桌子、書架和其他任何東西放在離噪音最遠的角落,比如洗衣房或爐子。孩子們和保姆佔據了主樓層——例如,讓整個客廳成為一個巨大的遊戲室。這為您提供了在家工作所需的分離,但您可以聽到是否真的需要您注意。

當孩子們去上學時,你可以把地下室裝修成一個遊戲室,供那些並不總是需要監督的孩子使用,用你不再花在保姆身上的錢來安裝地毯、真牆、吊頂等等. 您的辦公室物品可以移到主樓層或樓上的空餘房間(如果您有的話),但在嬰兒時期無法使用,因為樓上通常必須保持安靜。隨著孩子們長大,地下室可以根據青春期前和青少年的喜好量身定制。

這基本上就是我們所做的,我們的平方英尺和兒童數量幾乎與您的相符。我們最終確實將我們的車庫改成了舖有地毯並完成了的空間,它花了一些時間作為辦公室,每天都有工作人員進來,然後在公司租用了房子外面的辦公空間後,一段時間作為青少年遊戲室(想想電子遊戲和響亮的音樂) ,但如果您不打算為您的企業僱用員工,則無需執行此部分。我們自己完成了大部分地下室接線,並讓電工將其掛在面板上並檢查我們的工作。預算可能不到您的房地產經紀人猜測的 10%。

引用自:https://money.stackexchange.com/questions/29973