我應該為抵押貸款支付更多費用嗎？
在過去的 5 年裡，我一直在努力擺脫債務、支付賬單並擁有自己的房子。我很高興地說，我所有的債務都還清了，我的賬單每個月都還清了，我的抵押貸款減少了 10 年，因為我為此多付了一點錢。
我有一個大約 4 個月的應急基金，如果這還不夠，我還有投資。我通過公司養老金以及外部組織為退休儲蓄，所以我相信我的退休歲月會很舒服。
我不到 30 歲，還有 15 年的 25 年抵押貸款，利率為 2.89%。我的信用卡每個月都會還清，我盡我所能使用現金。
我的目標是讓我的房子還清，但我覺得利率足夠低，應該是我最不想考慮的事情之一。我應該嘗試建立更多的應急基金，支付更多的抵押貸款，還是嘗試以我的名義獲得更多的投資？
了解自己的風險承受能力和紀律。從Moneychimp我們可以看到不同的市場結果——
這是一個 15 年的跨度，包含可以說是最糟糕的十年之一。一個完整的 10 年期間，回報為負。然而，15 年的回報率為 6.65% 的複合年增長率。在長期上限收益後，您將淨賺 5.65%。
您的抵押貸款稅後可能會花費約 4% 或 3% （這不適用於我的加拿大朋友，我知道您不扣除利息）。以我不那麼謙虛的觀點，我會先償還最高利率的債務（不像大衛追隨者，他們樂於在 18% 的巨額債務之前償還數万美元的 0% 利息債務）並以最高利率進行投資率我得到長期。問題是知道何時從一個翻轉到另一個。
值得深思的是——大衛堅持使用 12% 的長期市場回報率。過去 100 年的平均回報率為 11.96%，但你不能平均花費，複合年增長率為 10.06%。為什麼他會建議還清低於 3% 的貸款，而將 12% 用於他的長期計劃（我所有的大衛言論不適用於加拿大成員，你們可能都知道比聽美國藝人更好）？
我退休了，把錢放在嘴邊。在我的 401(k) 中，我仍欠的 200K 美元的抵押貸款被超過 40 萬美元所抵消。這筆錢以 25%/28% 的稅前利率進入，在過去 20 年中不斷增長，每月以 15% 的利率支付我的抵押貸款。不後悔。任何人現在開始，並獲得 30 年的抵押貸款，但是將 delta 到 15 年的抵押貸款支付到他們的 401(k) 幾乎肯定會在 15 年後的退休賬戶中擁有遠遠超過他們的貸款餘額，即使在考慮稅收之後。如果這筆錢可以幫助他們獲得太多人錯過的完全匹配，那就更重要了。
綜上所述，請記住，未來 15 年市場可能會出現一兩次調整，其中一次可能會很痛苦。如果那會讓你夜不能寐，別聽我的。如果 4% 的固定回報率似乎比標準差為 15% 的 10% 回報率更有吸引力，請先支付抵押貸款。
最後——如果你有一套還清的房子但沒有工作，該鎮仍然需要繳納房產稅，並且仍然需要支付水電費。如果您在 401(k)/IRA 中失去了 40 萬美元的工作，但有 20 萬美元的抵押貸款，那麼您有很多時間尋找新工作或出售房屋，而收債員的壓力很小。
（提前回答這個問題——“喬，你先以什麼抵押貸款利率還清？”好問題。我會先存入我的 401(k) 以獲取匹配的存款，然後如果抵押貸款在北方的任何地方6%，優先考慮。這將使我有接近 100% 的機會領先。）
- 你為退休存了很多錢，太棒了！其他閱讀本文的人應該為此計劃 10-15%。這裡最大的好處是降低應稅收入帶來的稅收優勢。考慮一下你工資的哪一部分以更高的邊際稅率徵稅。通過降低稅收，所有這些錢都會（通常是相當大的）立即回報。
- 繼續為您的短期儲蓄存錢，直到您有 6 個月的時間。
- 為您在地平線上看到的其他重大購買存錢，這樣您就不需要為它們負債。
- 還清房子。當你知道你有一個地方可以停留在你生活中的任何其他地方時，它會感覺很好。