如果你給自己貸款抵押貸款，為什麼你必須支付利息？按照銀行公佈的匯率？
我發瘋了。您從自己的註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 中提取資金，您必須償還。您根本沒有使用經批准的貸方的錢！
- 那麼，為什麼您必須支付利息才能藉自己的錢呢？
- 為什麼銀行使用“公佈的利率——而不是我們大多數人習慣支付的折扣利率”？
畢馬威為您和您的家人制定的 2019 年稅務規劃。第 24 頁。
您甚至可以安排您的 RRSP 持有自己的抵押貸款——換句話說，您將資金存入您的 RRSP，獲得稅收減免，然後將資金借給自己。然而，這並不容易。抵押貸款必須由聯邦投保，並適用各種其他限制。
投資自己的抵押貸款可能會讓您感覺良好，但在財務上並不總是有意義。由於投資必須按市場利率進行，一旦考慮到所有費用（法律、保險、評估等），根據抵押貸款的規模，您的情況可能不會更好。根據經驗，要成為一項有價值的投資，抵押貸款的本金應在 50,000 至 100,000 美元之間，期限至少為 5 年。或者，如果您的 RRSP 中沒有那麼多現金，一些金融機構會提供一項計劃，通過該計劃在您的 RRSP 和您的機構之間“共享”抵押貸款。您還應該考慮在您的 RRSP 中持有抵押貸款是否符合您的整體投資策略。
這是它的工作原理
假設您的 RRSP 中有 100,000 美元，您需要 50,000 美元來購買（或建造）您的房屋，甚至為投資房產提供資金。您可以從您的 RRSP 借錢，但交易必須通過銀行、經紀人或有執照的貸方進行。您必須符合銀行貸款政策（包括但不限於收入驗證、信用檢查和購買協議）。將一次性借入並用於您的抵押貸款，就像普通抵押貸款一樣，將設置還款時間表。
請記住，利率必須與銀行公佈的利率相同，但就像任何抵押貸款一樣，您可以貨比三家，從不同的貸方那裡獲得不同的利率。此外，這仍然是抵押貸款，即使您擁有抵押貸款，您也不能遲到或錯過付款，否則您將面臨喪失抵押品贖回權的風險。
銀行的骯髒小秘密：您可以將抵押貸款存入您的 RRSP 中——但這值得麻煩嗎？| 金融郵報
如果有人想在他們的 RRSP 中持有他們的抵押貸款，第一步是找到一個允許您這樣做的機構。您的投資顧問或銀行的 RRSP 可能不是一個選擇。您將需要來自 Olympia Trust、B2B 銀行、Canadian Western Trust 或少數其他信託公司或銀行等機構的自主註冊 RRSP。
您將必須經歷與普通抵押貸款相同的收入驗證要求和批准程序。因此，在您的 RRSP 中持有您的抵押貸款並不是一種借入更多資金的方式，否則您將無法通過傳統方式借款。
**適用的利率將是公佈的利率——而不是我們大多數人習慣支付的折扣利率。**這意味著您的抵押貸款支付有更多的利息，但這會被您的 RRSP 的高利息收入所抵消。
不要打擾。這是一種噱頭，也是一種浪費。
它的全部意義在於情緒化：想要相信這是你的錢，等等。但是錢是可替代的：這與您從銀行借款時將RRSP貸款給其他人的抵押貸款沒有區別。
RRSP 資金是避稅的“受限”資金。這不是你的錢（還）；這是一個信託基金，旨在為您提供退休服務。你最多是它的管家——它的受託人。當你管理它時，你必須“戴上”獨立、無私的受託人的帽子。就像管理某人的遺產或非營利組織一樣，您不得使用該基金為自己（或者更確切地說，您的非避稅資產）謀取利益，除非法律允許進行自我交易。
此外，這筆錢在“稅幕”的另一邊。這塊窗簾將您已納稅的錢與您未納稅的錢分開。很明顯，通過那道窗簾進來的錢，你需要為此納稅。
因此，幻想是以 0% 的利率將 RRSP 投資給自己。現在，那興趣呢？如果抵押貸款通常獲得 5%，那麼您將從比平時少支付 5% 的費用中受益——同時，您在 RRSP 中的投資組合正在遭受 5% 的損失（實際上更多，因為它投資於抵押貸款而不是更好的投資，所以其他增長被浪費了）。 如此有效地，這 5% “越過稅簾” ——這是從您的 RRSP 中取出並進入您口袋的錢。我猜你不希望為此納稅。
另一種方案是給自己一個適合合格借款人的抵押貸款利率，除非你不是這樣的借款人，而真正的銀行會想要更多的 8%。因此，通過給自己 5% 而不是 8%，你是在偷偷摸摸 3% 穿過稅簾。
最終的計劃是在票據上違約，然後，作為您自己退休基金的自我管理人，只需選擇不取消抵押品贖回權並清除契約。因此，50,000 美元的稅前資金會從 RRSP 中蒸發掉，並出現在您的個人投資組合中。未繳稅款。
是的，這不會發生。
那麼，如果我們摧毀所有這些不正當的自我交易方法，還剩下什麼？您像其他地方一樣申請貸款，面臨與其他地方相同的資格挑戰，支付與其他銀行實際給您相同的利率，並面臨同樣的止贖風險……現在私人利益已被消除，現在給自己抵押貸款是公平的。
真是一堆旋轉的輪子；管理成本，成本，所有這些都是為了與你的錢建立*情感聯繫。*任何在情感上不受…影響…並且負責（為了錢）管理這些資產的人會說
- 堅持如何投資 RRSP 的黃金標準，以及
- 去別的地方拿你的抵押貸款。
首先回答你的問題：因為這是法律。時期。那裡不允許討論——是的，有些法律沒有意義，但這就是原因。不喜歡？投票給會改變它的人。
原因是那裡的錢是稅前的，你不能在退休前自己使用。據我所知，擁有支付市場利率的抵押貸款將其從“使用”轉變為“投資”，這就是 RRSP 的用途。您會在許多擁有稅前退休賬戶的地方發現類似的情況，基本上是為了阻止廉價濫用。
如果您進行抵押貸款，您必須使用稅後收入來支付利率和回報。將這些資金轉移到一個接受稅前的退休賬戶意味著您可以將您的資金轉移到一個延稅賬戶，然後 - 如果允許的話 - 給自己一個非常便宜的信貸並完全繞過這筆錢的稅收。這完全不是這些帳戶的用途。