兌現退休賬戶或出售和縮小房屋以償還信貸額度？
我已經 40 多歲了，我有一筆未結清的擔保信用額度，還有一大筆我想結清的餘額。
根據我的房屋淨值和退休儲蓄，我只能想出兩種方案來清除這筆款項。
- 保留房子，但要兌現我所有的退休金。扣除稅款後，大約會還清。50%的信用額度。然後將剩餘的 50% 滾到我的抵押貸款餘額中，然後籌款。
- 賣房子。使用收益來償還信用額度。我最終會得到一個較小的抵押貸款，但房子要小得多。
有擔保的信用額度是與房屋的連結。我還意識到，抵押貸款利率、信貸額度和退休儲蓄的利率都應該影響答案……但這是一個移動目標的眾多變數之一。
在任何一種情況下，一旦交易完成，我的資產淨值將大致相同……只有一個在內部，另一個是退休儲蓄。在精神方面，我認為沒有信用額度的想法比從頭開始退休儲蓄更重要 - 但也許這裡的讀者可以了解更多？
提前感謝您的建議和意見。
更新感謝到目前為止的評論。
回答littleadv我想我現在想還清，這樣我就不必在餘下的工作生涯中處理每月付款。但從保羅的回復來看，我可以合併，但要償還的金額太大，我寧願用我現有的資產減少它。也許這更感性而不是實際。
如果問題實際上是支付 LoC 的情緒稅，那麼在做任何其他事情之前先閱讀巴菲特和林奇的情緒。
如果你的退休資產投資得當，即小盤價值，那麼你絕對不應該碰它。如果他們在信貸資產中，殺了他們，無論如何，退休都是這種策略的神話。您可以隨時適當地投資您的退休金，但假設您可以，下一段將提供更多細節。
如果房子所在的區域目前正在發生房屋倒塌，請不要出售。如果它位於目前處於泡沫中的區域，則出售。如果可能，請移至發生坍塌的區域。
一般來說，清算任何真實預期回報率小於或等於負債實際利率的資產。
一般來說，如果您的利息支出相對於真實預期收入而言是繁重的，請按照上述順序進行清算。
一般來說，如果您的收入有風險，請考慮 AFLAC 等提供的收入保險。
恕我直言：無論收入如何，財務運作的順序應該是：
- 收入
- 確保收入和資產（您的身體是您個人資產負債表上的資產）
- 投資
JRM，如果我做出這個決定，我會選擇賣掉房子（假設你相對於它的市場價值沒有遭受巨大的損失）並維持退休儲蓄。
從生命週期財務規劃的角度來看，一旦您不再能夠工作，住房和更換收入的需求都是基本需求——只要您還活著，您就需要住所和基本收入。然而，維持您目前的生活水平，包括擁有房屋，並不是基本需求。與退休選擇相比，您在選擇住房方面擁有更大的靈活性。在我看來，如果你選擇從零開始用你的退休儲蓄來彌補，比如果你的收入允許的話，以後搬回房子更難。如果您兌現退休金，那麼所有未來的投資回報將從一個小得多的基數開始增長。
從這個角度來看，我會選擇保障我的退休生活，讓我目前的生活水平根據我未來 30 年左右的工作收入而變化，而不是相反。
有了房子，現在損失的每一美元股權都可以在以後用一美元的積蓄買回來。但是，沒有審慎的方法可以恢復由於您沒有投資於市場而損失的投資增長。所以對我來說，賣房子的機會成本低於兌現退休金的成本。此外，美國最近的研究表明，雖然隨著時間的推移，房價的上漲速度通常快於通貨膨脹，但任何特定房屋的價格只會隨著通貨膨脹而上漲。總體價格上漲的其餘部分主要是由於新房不斷變得更大更好。基於此，將房屋視為一種良好的價值儲存是合理的，但它本身並不是真正的投資，您的投資可能會產生“真正的”
就個人而言，我會優先考慮保持足夠的儲蓄，以確保我有足夠的未來收入流，考慮到未來的通貨膨脹，以及你退休後可能有的任何額外需求，尤其是醫療保健。您可以對此有所了解的一種方法是確定您可能的退休年齡（例如 70 歲），然後從一些知名的保險/投資公司獲取有關您可以從延期年金中獲得多少年度付款的報價（從退休年齡開始）以您目前的儲蓄。如果這個數額綽綽有餘，那麼考慮將其中一些資金用於住房可能是合適的。
對我來說，最糟糕的情況是現在擁有一棟漂亮的房子，但如果在接下來的 30 年裡事情不順利，那麼以後就會陷入貧困。我寧願現在更簡單地生活，但要知道我退休後會好起來的。然而，這是一個艱難的個人決定，重要的是你可以在情感上接受你最終做出的任何決定的風險和損失。我建議你弄清楚你最壞的情況是什麼，然後避免它。
祝你好運！