一個 60 歲的單身收入者，有 2 個受撫養人：他應該購買定期保險還是永久保險？

**問題：**我叔叔是否應該繼續購買永久保險，改為定期人壽保險，或者他不需要任何人壽保險（但請參閱下面的 4）？

細節：

1. 我叔叔今年 60 歲，打算在 65 歲以後繼續工作。
2. 他妻子的殘疾使她無法工作。他的女兒還在上學，最早要到2024年才能開始工作。因此，只有他為家庭賺取收入：每年 40,000 加元。
3. 他的（邪惡的？）保險代理人堅持認為，在我叔叔的年齡，定期人壽保險會很貴，因此建議購買永久保險。2014 年 7 月，他購買了 20 年期的永久人壽保險（不是分紅保單，無紅利），給付金額為 $125,000，每月保費為 $370。因此，截至 2016 年 3 月 25 日，他已經向 Sun Life 支付了 360 美元 x 20 個月 = 7200 美元。
4. 他的保險代理人確認終止保單不收取任何費用，截至 2016 年 3 月 25 日，現金退保價值僅為 13 美元。
5. kanetix.ca 報價 20 年，每月 130 美元。

以下是我叔叔購買的原因：

6. 我的叔叔身體很健康，但如果他死了，那麼（見 2）他的妻子和女兒除了全家 30,000 美元的總積蓄外，將沒有收入或金錢。因此保險似乎是強制性的？
7. 他的每月總付款（= 12 個月 x 20 年 x 360 美元 = 86 400 美元）少於他的福利金額，因此這種保險似乎是有利可圖的。

但他不確定如何根據利息和通貨膨脹進行調整。

定期保險在 60 歲時肯定很貴，但永久保險也是如此。讓我們想想為什麼人們會購買每一個：

• 期限——如果您在一段時間內擔心死亡而不是之後擔心死亡，這是有道理的。這通常是年輕人試圖擺脫債務，有年輕的受撫養人等，他們希望在以後的生活中有更多的錢，對保險的需求更少。
• 永久- 如果您想確保您的家屬在您去世時獲得報酬（免稅），即使您在您基本上無法投保的年齡去世，這是有道理的。如果您永遠持有這些計劃是有意義的，但如果您提早退出，通常會收取巨額費用，這將使其成為一筆非常糟糕的交易。

你叔叔已經在一個永久計劃中，這一事實讓我認為繼續下去可能是有意義的。查看詳細資訊，了解提早取款的費用有多大。鑑於他有一個殘疾妻子，制定一個永久計劃可能是有意義的，特別是如果她的殘疾與年輕時死亡無關。

話雖如此，如果您的叔叔主要關心為他的女兒提供服務並且在她輟學後不會擔心，我可以看到定期保險的論點。

答案真的取決於：

• 與 2024 年之前的妻子和女兒相比，您的叔叔在 2024 年之後為妻子供養多少？
• 提前終止費有多大
• 與長期保險相比，永久性保險的額外成本與多少財務困境有關。

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/62058