私人學生貸款餘額不動
我需要幫助來弄清楚如何償還我的私人學生貸款。餘額將近20,000 美元。
可悲的是，在我貸款的時候，利率是 8.75%（我認為一開始實際上更高，但後來銀行降到了這個水平）。
最低還款額總是很低，在 30 美元到 100 美元之間波動。然而，在支付了近 1.5 年之後，新余額幾乎沒有減少 1,000 美元。
最奇怪的部分是我幾乎總是支付 200 美元（最初的幾筆付款是最低的，當時超過 100 美元），但作為 200 美元付款的利息和本金的金額就像過山車一樣. 有時 30 美元用於本金，然後剩餘的 170 美元用於支付利息，0.50 美元用於本金，其餘用於支付利息，在其他時候，60 美元用於本金，等等。
誰能解釋為什麼它波動如此之大以及為什麼我無法在這筆私人學生貸款上取得任何進展？我想為貸款支付 1,000 美元，試圖減少一些餘額，但我擔心大部分（如果不是全部）都會產生利息。如果當時我不必接受，我就不會接受，但由於個人原因，家裡的錢確實很緊，但我的父母賺了太多錢，讓我無法獲得任何联邦學校資助。
如果您有 20,000 美元的餘額和 8.75% 的利率，您應該每月支付 145 美元到 150 美元的利息，餘額將作為本金。（0.0875/12=0.007292，20,000 乘以 145.83；由於利息是每天復利的，它會比這高一點。）如果最低低於 145 美元，那麼您沒有支付利息；我懷疑這就是這裡發生的事情，他們報告了上個月未支付的利息（假設您有幾個月只支付最低限度的報表，低於應計利息總額）。
假設您在美國（或大多數其他西方國家），您的貸款服務機構應該解釋每筆支付本金和利息的確切金額。我建議打電話給他們，找出不一致的確切原因；假設您每個月支付的利息金額超過了利息金額，那麼應該發生什麼，利息應該每個月（非常）緩慢下降，而償還本金的金額應該上升（也很緩慢）。例如：
January: $146 = Interest, $54 = Principal February: $145.9 = Interest, $54.1 = Principal March: $145.8 = Interest, $54.2 = Principal等等，直到最終利息為零並且您的貸款還清。對於這種規模的貸款，它可能不會這麼快 - 你每個月只償還一小部分本金，50 美元/20000 美元或 1/400 - 所以你不會以這個速度取得太多進展。即使再增加 25 美元也會對貸款期限和支付的利息金額產生巨大影響，但那是另一回事了。
您最終將按此利率償還貸款（所有 12 個月每月 200 美元）；這與 30 年期抵押貸款的本金利息百分比沒有什麼不同（事實上，它更好！）。每月 50 美元乘以 12 為 600 美元；400 次付款就可以解決（所以 30 年多一點）。但是，隨著您的使用，您支付的本金更多，利息更少，因此如果您繼續每月準確支付 200 美元，您實際上將在 15 年內還清。
在您的情況下，您可能會看到以下情況的組合：
- 在幾個月內您支付較少的費用（例如，100 美元），額外的 45 美元利息需要去某個地方。它實際上成為了本金的一部分，但據我所見，這並不總是直接發生 - 即，他們至少在短時間內（根據我的經驗，最多一年）以不同的方式計算它。這是因為稅法，如果我理解正確的話——你支付的利息金額是可以免稅的，但不是本金的金額——所以對你來說，盡可能多地擁有所謂的“利息”是很重要的。因此，如果您本月支付 100 美元，下個月支付 200 美元，那麼總計 300 美元將支付約 290 美元的利息和 10 美元的本金，就像您每月支付 150 美元一樣。
- 如果您有任何處罰，例如逾期付款，這些處罰會在利息之前排在首位；他們有時也會把它拿出來。
總而言之，我強烈建議至少（對您而言）強制執行最低利息金額；這可以防止您處於貸款增長的情況。如果你不能總是達到 200 美元，那也沒關係；但至少每個月達到 150 美元。否則，您將有一個永無止境的學生貸款債務循環，您真的不想陷入其中。
另外，關於 1000 美元的付款：只要您確保它沒有以貸方一次只接受一個月的價值的方式分配（這不應該發生，但有不正當的貸方），這無關緊要什麼叫做“本金”，什麼叫做“利息”。利息不會因為您單獨付款而上升（它會下降！）。產生利息的部分將用於償還您從上次付款時起所欠的利息金額，加上任何應計但未支付的利息，再加上本金。您將無法選擇不支付該利息，而且無論如何這並不重要 - 這都是您欠的東西和所有應計利息，它只對會計和稅收真正重要。