利息
長期在抵押貸款或定期存款賬戶中持有現金更好嗎？
我正在為浮動利率抵押貸款進行再融資（目前的利率很低，預計在未來 12 個月內將進一步下降 - 目前為 4.25%）。
我有一筆相當於全部貸款金額約 20% 的現金。
我的選擇是
- 將現金放入待命抵押貸款抵消中。該帳戶不支付任何利息，但出於計算利息的目的，我的貸款金額一美元一美元地減少了。
- 將現金存入定期存款（目前利率為 3.05%pa）。這不會隨叫隨到，但為了安全起見，我可以錯開存款，以便每個月左右都有一部分現金可用。
這筆錢是我生病/失業時的安全網，我不需要/不想經常使用它。我離退休還有25年。
我很困惑，因為線上計算器似乎暗示定期存款是最好的長期（20 年以上），但傳統的建議是抵押抵消是要走的路。銀行財務顧問建議出於稅收原因進行抵消（我將對定期存款利息的一半免稅，下半年為 30%）。我不知道從哪裡開始做這個決定。任何建議表示讚賞。
抵消賬戶是要走的路。利率更高，即使在您更新定期存款時利率進一步下降，利率也會降低。此外，如果您在期限結束前取出資金，您將受到定期存款的處罰。
關於稅收，您將從定期存款中賺取的每一美元按邊際稅率納稅（只要您的收入高於 18,000 美元的免稅門檻）。如果抵押貸款是針對您的主要住所的，那麼您將無需為您的抵消賬戶中的資金支付任何稅款，因為您在此賬戶中沒有賺取任何利息，您正在節省抵押貸款的利息。
所以肯定要走的路是使用抵消賬戶，你會得到一個有效的更高利率，它會幫助你更快地還清抵押貸款，錢隨時待命，而且你不用交稅。