提前還清學生貸款
我目前欠34,558.00 美元的學生貸款（本金31,000.00美元 + 迄今應計未付利息****3,601.83 美元），平均利率為4.877%。我剛開始全職工作（70,000 美元 GAI），現在我可以開始付款了。
我想弄清楚在不完全耗盡收入的情況下儘早還清貸款的最佳方法，所以我想出了下表（數字基於本網站http://studentloanhero.com/calculators /學生貸款預付款計算器/）：
+---+-----------------+----------------+-------+ |Yrs| Monthly Payment | Interest Saved | Ratio | +---+-----------------+----------------+-------+ | 2 | $1,576.89 | $7,467.49 | 4.74 | | 3 | $1,061.26 | $5,530.73 | 5.21 | | 4 | $809.22 | $4,893.38 | 6.05 | | 5 | $659.94 | $4,799.45 | 7.27 | | 6 | $561.32 | $3,882.68 | 6.92 | | 7 | $491.37 | $2,952.55 | 6.01 | | 8 | $439.23 | $1,570.36 | 3.58 | | 9 | $398.92 | $1,051.44 | 2.64 | +---+-----------------+----------------+-------+前兩列給出了使用給定的每月付款金額償還所有貸款的時間範圍（以年為單位）。第三欄給出了與選擇標準 10 年還款計劃相比節省的利息金額。最後一列給出了節省的利息/每月付款的比率。
我對比率列的解釋是，較高的比率結合了最佳的總利息儲蓄金額和最低的每月還款金額。換句話說，我可以選擇每月支付1,576.89 美元（大約是我每月實得工資的42%）並最大限度地節省利息……或者我可以每月支付659.94美元（大約是我實際收入的****17% ） home pay) 5 年，總共損失了我2,668.04 美元，但每個月給我一個更健康的預算用於其他事情。
所以…
- 這些數字看起來合理嗎？
- 我是否過於復雜了？我應該採用我描述的 5 年計劃，還是嘗試每月支付盡可能高的月供？
正如您所注意到的，隨著您越來越接近還清貸款，利息儲蓄的回報會遞減。當然，您越快還清貸款，您節省的利息就越多。但是，在正常的10 年期限下，總利息固定為 9178 美元，您無法節省更多的利息。因此，利息儲蓄的增長率會隨著您取消貸款期限的每個月而變得越來越小。當您查看規模遠端的數字時，這一點變得更加明顯：
- 6個月；月供：$5842；總利息：493 美元；節省的利息：$8685；比率：1.49
- 1 次付款；月供：$34588；總利息：0 美元；節省的利息：9178 美元；比率：0.27
從 6 個月還款到 1 個月還款，您的還款金額增加了 6 倍，但節省的利息差異僅為 493 美元。
至於你應該做什麼，這真的取決於你的目標是什麼。有很多人不喜歡負債。他們的目標是盡快擺脫債務。因此，如果該人將 5 年計劃與 2 年計劃進行比較，他可能會注意到差異是 2688 美元的利息，但對他來說重要的差異是 3 年。他有 2 年的大筆付款，但在那之後完全沒有債務。犧牲預算可能很艱難，但兩年後，他可以用這筆額外收入做任何他想做的事。
換個角度看，如果您採用 5 年計劃，減少貸款支付並在預算中有更多空間，您打算用這些額外的錢做什麼？如果您以每月 1577 美元的付款計劃您的預算/生活方式，您將生活得更加節儉，並且在貸款完成後的 2 年內，您將有額外的 1577 美元您不習慣花費，您可以隨心所欲. 相反，如果您圍繞 660 美元的付款計劃您的預算，您將習慣於花更多的錢，而在貸款結束後的 5 年內，您的預算只會增加 660 美元。
盡快償還債務會鼓勵節儉。