儲蓄
低利率時期的低風險短期投資
我一直在閱讀有關個人理財的基礎知識，並且大多數資源都建議基於在利率如此低時似乎不存在的利益進行投資。
例如：我讀過很多次，我應該把我的儲蓄存入貨幣市場賬戶（MMA）而不是儲蓄賬戶，因為回報率更高，費用可能更低。
當我在 bankrate.com 之類的網站上研究 MMA 時，我發現兩者之間完全沒有區別：
- 最高收益儲蓄賬戶 與 最高收益 MMA
- 沒有最低餘額的 MMA與有大額（10 美元以上）最低餘額的 MMA（就利率而言）
- 儲蓄賬戶費用與MMA 費用
此外，大多數低/無最低餘額 MMA 的月費如此之高，以至於在利率極低的情況下，我必須維持大量（1 萬美元以上）餘額才能實現收支平衡。
- 是什麼導致 MMA 和儲蓄賬戶之間的差距縮小？
- 我應該如何根據這些變化調整我對短期可及基金的投資？
**具體背景：**我正在建立一個基金來購買我的第一套房子。目前，在國家銀行的儲蓄賬戶中維持這種餘額實際上是要花錢的。我準備在 6 個月內實現我的目標和購買。我處於中等偏高的邊際所得稅等級。
我將對＃1進行有根據的猜測。
貨幣市場投資於到期時間很短的債券。銀行的 MMA 將投資於政府債券。這些債券的收益率現在真的很低。因此，該 MMA 的收益率將非常低。
當您在儲蓄賬戶中存款時，銀行會使用其中一些錢以汽車貸款、抵押貸款等形式借給客戶。這些利率較高，因此銀行願意付給您一點錢超過收益率 MMA，因此他們可以將您的錢用於這些貸款。
對於＃2，您的時間視窗很短，因此您的選擇並不多。把錢放在原處實際上會花費你的費用。
您可以按照我在上面評論中的建議進行操作：關閉目前向您收取費用的儲蓄賬戶，並開設一個（免費）高收益儲蓄賬戶。你可能會得到 1.1%。如果您在接下來的 6 個月內平均在賬戶中存入 6 萬美元，您將在稅後賺取 200-250 美元。
您沒有詢問 CD，但最近短期 CD 的費用低於儲蓄賬戶。出去一年會讓你的利率略高於高收益儲蓄賬戶的利率；兩年多一點。這些在您的目標視窗之外，因此它們不是您的選擇。