如何長期投資每月儲蓄？
個人資訊
我是一個三十多歲的單身男人，住在西班牙。2019 年，我平均每月節省了大約 900 歐元的稅後費用。其中大部分用於支付一些一次性稅款，其餘用於支付應急基金。現在我覺得我的應急資金已經足夠了，所以我想以某種方式投資這些額外的錢。
儲蓄
我有一個大約 2 個月開支的應急基金。萬一我失業了（不太可能，但誰知道會發生什麼）的失業。我是一名軟體開發人員，因此，鑑於目前的就業市場，我希望在不到兩個月的時間內找到一份新工作。
債務
我有一個抵押貸款，95k 仍然以每月 500 歐元的固定利率支付近 18 年。利息為 2.1%。提前付款是免費的。
可能的大筆開支
- 我想更換我公寓的窗戶。我預計這將是 5k 歐元左右。通過這樣做，我可以提高房子的能源效率，減少供暖/製冷方面的開支。
- 我正在考慮在某個車庫買一個停車位。我有一輛汽車，目前停在街上，但我開始遇到一些問題（汽車在停放時被撞了幾次，沒有任何擊球者的記錄，有人偷了一個外後視鏡，等等）。根據我所做的小研究，這可能花費大約 10k。此外，由於這被視為房地產，我可以將其添加到我的抵押貸款中，但我需要先與銀行交談。
未來投資
現在我必須決定如何處理每月剩餘的錢。我不希望它坐在某個銀行帳戶上。我正在考慮將一些固定金額（400 或 500 歐元）存入基金以改變視窗，並將其餘部分用於某種長期投資。
我的直覺告訴我要儘早支付抵押貸款，因為我根本不喜歡債務，但我意識到這不是長期儲蓄的最佳選擇。
在這種情況下最大化長期節省的方法是什麼？
這是成本與機會的問題。換掉窗戶，你每年實際能節省多少錢？讓我們編一個數字，說如果你把它們換掉，它可以為你節省 50 歐元/年（使數學更容易）。
50 / 5000 = 0.01，或 1% 的投資回報率。現在，讓我們看看您的抵押貸款：利率為 2.1%。因此，對您的抵押貸款進行的任何投資都有 2.1% 的回報率，因為您所欠的錢比您支付的抵押貸款少 2.1%。抵押貸款是這個時候更好的選擇。如果您估計窗戶每年可以為您節省 150 歐元，那麼它們將成為 3% 的投資回報率，並將成為更好的長期策略（假設您計劃繼續留在目前居住地）。您可以將類似的想法應用於您的停車場場景。您會修復因停在街上而對汽車造成的所有損壞嗎？如果是這樣，車庫很可能是一筆值得的開支。
關於長期投資，這使數學變得更加複雜。您對該長期投資的初始回報率可能要低得多（例如，0.5％），但支付的股息將返回投資並由於復利而逐漸增加其中的金額。不幸的是，沒有人真正知道從長遠來看哪些投資會變成牛市，哪些投資會變成熊市，因此無法具體預測您將從任何給定的長期投資中賺到多少錢或不會賺到多少錢從長遠來看。我個人的觀點是，明智的做法是將你擁有的任何額外資金存入未來的個人/退休基金，然後至少十年內不要碰它。
最後一個要考慮的因素是，無論你做出什麼決定，你會有多高興或不高興。首先處理抵押貸款可能比獲得新窗戶或獲得車庫位置更具有經濟意義，但如果基於這種選擇您將變得絕對悲慘，那麼快樂可能更明智。（特別是如果它的投資回報率為 1.9%，而投資回報率為 2.1%）。
生命短暫，你的幸福應該是你經濟選擇的一個因素。你已經提議在一年中為“我想要”的東西和“我需要”的東西存一點錢，我認為如果其中一項或兩項費用對你來說都非常重要，這是一個很好的折衷方案。我會提醒你先為他們存錢，然後花錢，而不是通過某種形式的貸款來獲得它，儘管聽起來你個人的感受是無論如何都要避免債務，對你很好。
在這種情況下最大化長期節省的方法是什麼？
對於短期目標（未來幾年），把錢存起來（而不是“投資”）。
對於長期目標，將資金投資於股票和債券的組合（特別是低成本的“共同基金”和 ETF——交易所交易基金）。不幸的是，我不知道你在歐洲的哪個地方。