如何平衡債務和享受生活？
TL;DR：我目前正在努力平衡償還債務和“享受生活”。
我的情況是：
- 我今年 25 歲，住在法國。
- 我擁有法國頂級工程學校（“ Grande Ecole ”）和美國前 20 名大學的雙學位。學位是理學碩士。
- 我大約 2 個月前開始工作，負債 3.9 萬歐元（1.5 萬歐元，年利率 1.9% + 2.4 萬歐元，年利率 1%）（由於美國學位）。
- 我節省了約 12,000 歐元。
- 在支付本金之前，我還有幾年的時間。
- 我在一家很棒的研究機構工作，從事 3D Vision，每月淨收入約為 2400 歐元（契約為期 18 個月，最多 36 個月）。
我現在的想法：
- 盡快攻讀博士學位，因為事實證明這對我的職業生涯是必要的。在我的工作環境中，大約 90% 的人要麼擁有博士學位，要麼正在攻讀博士學位。請注意，如果博士在同一家公司，我只能在至少 18 個月後合法解除契約，延遲 6 個月（délai de carence ，完成工作時間的 1/3）。
- 在法國——或者至少在我的公司裡——似乎有一個“不為人知的”年齡限制，大約是 27 歲開始攻讀博士學位（有人可以證實這一點嗎？）
- 由於我的開支很小（我和父母住在一起），如果我不做任何“不必要的開支”，我可以節省大約 2000 歐元/月。這樣，我可以在 18 個月的期限之前還清債務，並在之後立即開始攻讀博士學位。
- 不確定這是否相關，但我也在考慮在幾年內擁有自己的創業公司。
問題是我可以相當快地還清債務，但代價是（！）不把錢花在其他任何事情上。人們經常告訴我：“這是你一生中最美好的時光”，“你應該享受生活”，這讓我發瘋。
盡快還清債務的理由：
- 在付錢之前我不會安心。
- 當我開始攻讀博士學位時，我的收入會大大減少（約 1700 歐元/月淨額？）
- 我以後會玩得更開心嗎？
不這樣做的理由：
- 在“我還年輕”的同時享受生活，不錯過玩樂的機會？
- 利率小（<2%/年）
- 如果我做其他貸款（例如抵押貸款）怎麼辦？我是否可以合理地推遲享受生活以在 10 年而不是 30 年支付抵押貸款。
編輯：關於債務和利率的澄清。
你現在不還債的主要原因似乎是：
在“我還年輕”的同時享受生活，不錯過玩樂的機會？
我認為好消息是玩得開心通常不需要花很多錢。我會建議，大多數時候，當我們考慮一些有趣的事情時，它更多地與我們在一起的人有關，而不是我們實際在做什麼。當然有很多好玩的東西是很貴的，但還有更多好玩的東西根本不需要錢。
我對您的建議是以負責任的方式優先考慮您的債務，以便您有計劃快速還清債務，但如果出現需要額外資金的事情，請不要害怕做出調整。例如，您可以嘗試每月償還 2000 歐元的債務，但如果您真的想做一些激動人心的冒險，並且一個月要花費 1000 歐元，您不應該覺得絕對必須拒絕。那個月你可以把 1000 歐元用於債務，另外 1000 歐元用於冒險。我不建議每個月都去冒險，但我也不會總是拒絕一次。此外，我認為大多數時候你可以免費獲得很多樂趣。
標題問題暗示了一個答案——平衡。
守財奴的故事數不勝數，但他們過著悲慘的生活。
請記住，您正在尋找債務，同時您的收入仍然低於獲得博士學位後的收入。在攻讀博士學位時不要增加債務，但也不要認為現在是積極償還債務的時候。
我會這樣看——當你找到一份全職工作時，錢本身會更便宜，你賺同樣數量的歐元會花費更少的時間。我上大學的時候，美國的最低工資剛剛超過 3 美元/小時，但我擁有工程學位，那時起薪超過 20 美元/小時。還在上學的時候，我的時間很寶貴，我借來的 10,000 美元（用於花錢）是我不需要工作的 3300 小時，但只需 500 小時的工作時間就可以收回。
您的問題也涉及到未來，購房。有2種方法。先還清學生貸款，然後存首付。對於很多反債人士來說，這是理想的選擇。但是，如果您的目標是早點入住，那麼現在就為首付存錢，並且只需支付最低的貸款金額。一旦你在房子裡，你可以決定更快地支付學生貸款，但 1.5%？我只是更快地支付抵押貸款。
我不知道你會選擇住在哪裡的住房成本，但總的來說，我建議你找到你能負擔得起的 15 年抵押貸款的房子，但拿出 30 年的抵押貸款。這會給你的靈活性預算。生活發生了，很難為每一個可能的結果做計劃。我寧願在房子的頭幾年的預算中留出空間，以及潛在的婚姻和可能隨之而來的孩子。當您意識到預算太緊時，支付額外的貸款要比獲得較低的還款容易得多。
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