什麼是“整合”債務，人們為什麼要這樣做？
我已經看到建議有大量債務（來自不同信用卡等）的人使用“債務合併”。這究竟涉及什麼，為什麼這是一個好主意？
說我有：
- A 5% 1000 美元
- 5000 美元，10% 來自 B
- 5000 美元，5% 來自 C
據我了解，債務合併意味著您將獲得 11000 美元的貸款來償還這筆債務。如果該貸款的應計利息為 5%，那麼這顯然可以節省資金，但我不明白為什麼會發生這種情況。如果有的話，我預計債務合併貸款的利率會更高，因為藉款人的風險會更大。
它本質上是為了只需要與一個債權人打交道的便利，還是有更多的東西？
信用卡的債務相當高。它在 30-40% APR 的範圍內。用於醫療或其他個人緊急情況的非常高的個人貸款也可能超過 15%。
債務合併將以非常低的年利率提供這一點
有些機構提供債務合併服務，以較低的利率將您的所有債務合併為一筆貸款。他們還將與您的所有貸方進行談判，以最大程度地免除費用和應計利息。提供這項服務的機構的好處是他們有更多的書籍貸款，因此服務成本更低。大多數情況下，債務合併提供一些資產作為新貸款的擔保。
這樣做的好處是：
- 獲得較低的年利率
- 每個月只有一次付款
- 開始修復您的信用評級
當然，如果您正在尋找將卡上的餘額轉移到新卡上，那麼它是相同的，實際上有時可能會更貴。
對於您提出的方案（即 5% 和 10% 的貸款），這根本沒有意義。問題是，當你遇到麻煩時，利率永遠不會是 5% 或 10%。
在信用卡上落後很糟糕，而且真的很難從中恢復。多個賬戶的問題在於，當您給銀行任何藉口（逾期付款、超出限額等）時，銀行會收取費用並將您的利率提高到預設利率（通常為 30%）。銀行還會在您付款時削減您的信用額度，使您更有可能超過限額並回到“預設”狀態。
當您陷入困境時，最好支付一次，即使是稍微高一點的利率，因為您實際上可以支付足夠的費用來達到本金。如果你有房子這樣的資產，你也會得到更好的利率。在您支付 22-25% 利息的情況下，您的最低還款額為每月 150-200 美元，這主要是利息和罰款。“一筆大貸款”通常會導致較小的付款，並且您最終不會陷入銀行爭奪頭寸以先付款的情況。
合併的危險在於您將停止觸發違約並繼續付款，因此您的信用評分將會提高。然後禿鷹會開始盤旋並為您提供更多信用卡。
編輯：我的錯。
我是根據我多年來幫助過的親密朋友的經歷寫下這篇文章的，但我沒有意識到 2009 年法律發生了怎樣的變化。
早在 2004 年左右，單次逾期付款就會引發大多數卡的普遍違約，將所有利率提高到 30% 並削減信用額度，從而導致超出限額和其他費用。信用卡銀行通常以一種很難為負債累累的人償還本金的方式支付（為了罰款利息、罰款、本金利息、本金）。他們還會提供“付款計劃”來誘使您向銀行 B 和銀行 A 付款，這將觸發銀行 A 的超額費用。
另一個變化是最低還款額通常為報表餘額的 2%，這通常不包括每月的財務費用。新法律改變了這一點，導致支付餘額的 1% + 應計利息。
在舊體制下，整合使得各種情況下觸發違約的可能性降低，讓陷入困境的債務人扼住了喉嚨。有了新規則，合併真正有意義的場景肯定會減少。