如何在澳大利亞管理我的信用卡債務？
35K 信用卡債務和個人債務（17K 信用卡 16% 利率，18K 個人債務，可變利率 5 年和 8 個月剩餘）。我使用了在澳大利亞與信用卡債務作鬥爭的建議，向 CBA 申請了綜合個人貸款，並通過花旗銀行轉賬白金信用卡申請了 20K 餘額轉賬（2 年免息）。
我想用合併貸款還清信用卡，然後用餘額轉賬的20K來抵消合併貸款20K。（假設這是一個可能的選擇）。希望在 2 年免息期限到期或接近還清之前有足夠的錢來支付新的信用卡債務。
我的計劃是在各個方面勒緊褲腰帶，例如降低租金（低於 350 p/w，而不是目前的 460p/w），嚴格控制每週的支出（在我從未意識到自己是開支）。
我正在按照我得到的建議去做嗎？我還能做些什麼嗎？還是在給自己挖一個更大的坑？
我今年 42 歲，沒有儲蓄，幾乎沒有退休金，在離開澳大利亞軍隊後，我在過去 20 年一直工作非常不穩定，我應該考慮破產並在 20 年後為退休儲蓄，還是償還債務並希望有足夠的錢償還債務 15 年後（希望最好）。
如果我死了，我的債務會轉嫁給我的近親或家人嗎？
PS：我在任何情況下都不會使用白金卡，把賺到的錢都存入個人貸款賬戶，以減少償還貸款的利息。我還將原卡的限額降低到 100 美元，因為我需要它來支付我參加的線上課程。
你應該考慮的一些事情：
餘額轉介
- 通常，您只能將餘額從一張信用卡轉移到另一張信用卡，而不能從其他個人貸款中進行。由於您目前的信用卡債務為 17,000 美元，您只能將這筆金額轉入花旗銀行 2 年免息卡。
- 花旗銀行 2 年免息卡，您最多只能用這張卡轉移您信用額度的 80%。這意味著您需要獲得至少 21,250 美元的信用額度才能轉移您目前的 17,000 美元信用卡債務。您是否賺取足夠的收入來獲得此限制的批准。
- 花旗銀行 2 年免息卡附帶 3% 的餘額轉賬費。對於您預期的 17,000 美元餘額轉賬，這將是 510 美元的費用。
- 在 2 年免息期後，此卡上的利率將恢復為 21.74% 年利率（或如果該 2 年期間官方利率上升，則更高）。因此，對於您在 2 年內未還清的任何餘額，您將支付的費用將高於目前 16% 的利率。
- 要在 2 年內還清 17,000 美元，您需要每週支付 163.50 美元加上開始時的 510 美元餘額轉賬費。
債務合併
如果您在餘額轉賬中獲得花旗銀行 2 年免息信用卡的批准，您將需要另一筆 18,000 美元的貸款來合併您的其他債務。如果您無法獲得信用卡的批准，您可能需要為您的全部 35,000 美元債務獲得合併貸款批准。再次獲得批准將取決於您的收入和還款能力。聽起來您似乎沒有任何資產，因此您可能必須獲得利率更高的無抵押貸款。
請記住，只有當您可以獲得低於目前利率的利率並且盡可能多地支付以減少貸款期限和最終支付的總利息時，合併貸款才值得。
您沒有給出合併貸款的利率，但假設您可以在 3 年內以每年 12% 的利率獲得一筆貸款。對於 18,000 美元的貸款，您必須每週支付 138 美元。加上每週 163.50 美元，您必須支付信用卡餘額轉賬，前 2 年每週還款總額為 301.50 美元，第三年每週還款 138 美元。這個選項聽起來很實惠，但在不知道您的收入和目前支出的情況下，其他人很難確定。
如果您必須以每年 12% 的年利率獲得全部 35,000 美元的綜合貸款，那麼您在 3 年內每週還款額將是 268.30 美元。這看起來也是可以實現的。
受到紀律處分
正如你所說，為了擺脫這筆債務，你需要非常自律。您將需要設置適當的預算並註意您花費的每一美元。您將需要限制信用卡支出和獲得任何新的個人貸款。
你說你會保留一個小的信用額度來支付課程的持續線上支付。確保您為此使用 55 天免息信用卡（最好沒有年費）並每月支付全部到期金額，這樣您就不會再為這張卡支付任何利息。
如果我死了，我的債務會轉嫁給我的近親或家人嗎？
如果您的債務是無抵押的（個人貸款和信用卡是無抵押的），那麼如果您死了，您的近親或家人將不必償還您的債務。當您去世時，您遺產中的任何金錢或資產（將被出售）將首先用於償還您的任何債務。如果您的遺產中沒有足夠的錢或資產，那麼您的剩餘債務可能不需要償還。
只有在以下情況下，其他人才負責在您死後償還您的債務：
- 債務以他人擁有的特定資產為抵押
- 債務與他人聯名
- 有人擔保了債務。
破產
破產的替代方案是第 9 部分債務協議，正如我在回答您上一個問題時提到的那樣。在這種情況下，您仍需要至少償還部分債務，但不會再收取任何債務利息。這不像破產那麼嚴重，但正如我之前提到的，不應掉以輕心。與破產一樣，債務協議將在您的信用檔案中出現七年，您的姓名將永遠列在全國個人破產指數中。只有在您無法採取任何其他選擇時，才應將破產或債務協議用作最後的手段。請記住，即使您確實採取了這種行動，您現在和將來仍然需要受到紀律處分，這樣您就不會再次陷入類似的境地。
為什麼不直接獲得 15K 的綜合貸款，然後再獲得 20K 美元的零轉賬？
貸款將對借入的金額產生回報，可能是固定付款，將是付款的兩倍多，就好像開始時只有 15,000 美元一樣。有道理？
如果您在這兩個方面都獲得批准，那應該會有所幫助，貸款利率是多少？
您開始的過程有 3 個方面 - 削減開支、降低利息、最小化付款義務。如果你做任何事情來賺取更多，即使是每週幾個小時，它也會加起來。
我不會減少任何信用額度。在一個完美的世界裡，你將有足夠的錢來支付任何費用。在那之前，可用的資金渠道很重要，但當然可以用於緊急情況或有現金全額支付賬單時使用。