債務合併
我目前有一筆我正在支付的貸款，餘額為 31k，年利率為 9.24。
我還有一張余額為 6300 的信用卡，APR 約為 17.9%。
我有一個合併貸款的提議來還清卡和貸款（總共 ~ 37.5k），但它的 APR 為 11.59%，為期 4 年。
我考慮合併貸款的主要動機是支付 1 筆款項，我相信如果我的信用卡餘額歸零，我的信用評分會提高。
任何人都可以指出任何值得考慮的事情嗎？我知道將 31k 的債務從 9.24 APR 轉移到更高利率的貸款並不理想，但我想知道信用卡債務的滾動是否會改變等式？
任何意見，將不勝感激。每月支付貸款不是問題。謝謝
如果您將貸款包括在合併中，您將在更長的時間內支付更多的利息。我的計算表明，如果您將其合併到更高的利率 4 年，而不是在 3.5 年內以 9.24% 的利率還清，您將多支付 2,485.29 美元的貸款利息。
如果我們將信用卡視為餘額為 6,300 美元的 4 年期貸款，通過將其從 17.9% 降至 11.59%，您將節省 974.59 美元。
將兩者合併將花費您 1,520 美元的額外利息，而不是在未來 3.5 年償還貸款和在未來 4 年償還信用卡。如果他們有與合併貸款相關的任何費用，可能會更高。
更好的選擇是盡你所能加快信用卡債務的償還，一旦完成，就把你支付給信用卡的錢作為對現有貸款的額外付款。在您用完信用卡餘額之前支付貸款的最低到期金額。
我的計算是在 Excel 中使用簡單的貸款攤銷時間表，信用卡不會攤銷，但如果您將其視為 4 年期貸款，您將在 4 年內償還約 184.73 美元/月。您投入的任何額外內容都可以為您節省很多興趣。
合併後您的信用評分可能會有所提高，但不足以保證支付 1,520 美元的額外利息，它也會隨著時間的推移而提高，而無需合併。
我同意 Hart CO 的出色回答；在您目前的情況下，您的財務狀況要比按照所述進行合併要好得多。如果他們願意以 4 年的 11.59% 的價格向您提供 37.5K 美元的貸款，那麼我想不出一個很好的理由，他們不願意以 6.3K 美元的價格為您提供相同的條件。我會要求他們提供較小的金額，並保持您的大額貸款不變。如果他們拒絕，請分享他們提供的理由。
**更新：**根據您評論中的新資訊，您似乎可以獲得 6,300 美元的貸款，但利率更高，為 12.89%。或者你可以拿出 10,000 美元的貸款並獲得 11.59%。（大概是因為銀行希望獲得最低利潤來為您發放貸款。）鑑於此，接受較小的貸款確實有意義（除非有高額的發放費用或提前還款費用）。現在讓我們計算一下哪個更好：6300 為 12.89% 或 10K 為 11.59%：
- 以 12.89% 的 4 年利率支付 6300 美元的利息：1,796.13 美元
- 以 11.59% 的 10000 美元支付 4 年的利息：2543.83 美元。但是，如果您獲得 10,000 美元，您將能夠從較大的貸款中還清 3700 美元，因此您將在 3.5 年內以 9.24% 的利率節省 3700 美元的利息：644.59 美元。1 萬美元貸款的調整後總成本：1899.24 美元。
更新結論： 12.89% 的 6300 美元貸款比 11.59% 的 10K 美元略好（大約 100 美元）。我建議只為 CC 上的 6300 美元再融資 12.89%。（請注意，這仍然取決於低發起費和沒有早期支付費用。）
不管你做什麼，試著每個月盡可能多地投入更高利率的貸款，直到它消失。您越快還清 CC，您節省的錢就越多，是的，由於使用率較低，它還應該稍微提高您的信用評分。
作為旁注，我想對此發表評論：
我考慮合併貸款的主要動機是支付 1 筆款項……
我肯定明白這一點，但現在您每月有 2 筆付款而不是 1 筆。每月花幾分鐘時間來節省 1500 美元肯定值得。或者您可以自動執行正常付款金額，然後您無需費力，除非您登錄以在 CC 上進行額外付款，但這些付款是令人愉快的！