我的遺產怎麼辦？
我收到了120K的遺產。到目前為止，我還清了我們的第二次抵押貸款。我還清了所有信用卡債務。我還剩80K。這是我們可能收到的最大一筆支出。我丈夫全職工作，收入微薄。我們不是低收入者，但我們只是勉強度日。我是一名研究生，目前沒有任何收入。我正在獲得學生貸款。我目前欠 16k 的貸款，完成後將總共欠約 45K。完成後我會找到一份體面的工作。我丈夫和我今年 46 歲，我們有 2 個孩子，分別為 11 歲和 7 歲。我想讓我的大兒子進入私立中學 2 年。他們有很強的禀賦，如果我們在紙上看起來值得，他們可能會為我們提供體面的基於需求的獎學金。我不知道遺產對他們來說是怎樣的，
我們還欠我們 30 年抵押貸款的 238,000 美元。我很想改用 15 年的抵押貸款，並儘可能快地還清。同時，我們的房子是一個主要的固定器。它需要大量昂貴的工作才能成為一個普通的房子。這不是一個居住的好地方，我認為我們在我們的地區買不起更好的東西。我們還想為孩子們設立一個大學基金。我們有一個適度的退休設置，丈夫支付以滿足最大匹配。
我應該用這筆錢為我還清學生貸款和未來的研究生費用嗎？我應該把錢花在修房子上，還是試著在 15 年內完全擁有它？鑑於試圖提高我們為兒子實現 2 年私立中學的機會，您有什麼建議？謝謝！
我應該用這筆錢為我還清學生貸款和未來的研究生費用嗎？
是的。學生貸款的主要缺點是它們無法擺脫，除非還清（除了極端情況，如死亡或完全殘疾）。抵押貸款、汽車貸款或其他抵押貸款可以通過出售基礎抵押品來處理。信用卡貸款可以在破產中解除。
停止為大學借款，用現金支付，然後決定如何處理剩下的。確保您在一個完全流動的賬戶（不是退休賬戶或 CD）中為緊急情況節省了一筆可觀的金額，並繼續用剩餘的錢還清。你也可以考慮為你孩子的大學準備一些東西，所以
我想讓我的大兒子進入私立中學讀 2 年。他們有很強的禀賦，如果我們在紙面上看起來很有價值，可能會為我們提供體面的基於需求的獎學金
我很難用 238K 抵押貸款支持這個計劃。如果你想申請獎學金，那就太好了——但當你擁有一棟價值 25 萬美元的房子時，不要讓你的財務狀況看起來很窮。如果你想為私立學校存一些錢，那就用你所擁有的去做吧。否則要麼重新安排您的優先事項，以便您負擔得起，否則私立學校可能不適合您。
也就是說——雖然能夠償還第二筆抵押貸款和信用卡是一件幸事，但你對償還學生貸款的猶豫讓我想知道在貸款還清後你是否會開始量入為出。我擔心的是，你目前的支出水平一開始就讓你負債累累，這會讓你在不久的將來重新負債，而且你不會有另一筆遺產來幫助你擺脫困境。
我知道這不是您的問題，但我覺得我也需要將其添加到我的答案中。
我的一般“經驗法則”是，如果債務成本比您的儲蓄成本更高，那麼您應該還清。幾乎在所有情況下，債務都比您可以獲得的少量儲蓄利息更昂貴，因此在幾乎所有情況下，盡可能償還債務。
在英國，當學生貸款首次推出時，利率與通貨膨脹率相同。當時，一個普通的銀行儲蓄賬戶會比通貨膨脹率高出一到兩個百分點，所以在這種情況下，你最好接受貸款而不是用現金支付。
現在情況不同了，我認為貸款比現金支付要貴得多——尤其是如果你看看可能需要的時間來還清它。由於您有現金，因此您應該使用它而不是貸款。您已經使用信用卡（這通常是迄今為止最昂貴的借錢方式）做到了這一點——這是相同的原則，儘管可能沒有那麼大的對比。
抵押債務大致相同，儘管大多數人無法償還任何有意義的抵押貸款。因此，這種債務通常被認為是“生活成本”。談到抵押貸款債務，我會判斷每月下降多少，以及這筆錢“以防萬一”有多大用處。
這裡有一個你自己的個人風格元素。就我個人而言，我是一個儲蓄者——我並沒有真正花錢我還沒有存起來的錢（所以在儲蓄賬戶裡存一點錢實際上對我來說是一種安慰）。其他人看到錢就馬上花掉——如果那是你，那麼你最好還清所有債務，因為你將來可能需要藉更多的錢（以及有新債務的“空間”）。
既然你問了很多可能的未來項目……如果你還清了很多債務，你每個月就會有更多的“閒錢”。如果你有紀律，你可以開始把新釋放的錢存起來，然後把它用在你的目標上。
不管多少年，你可能仍然沒有足夠的錢來支付私立教育，但你有足夠的錢來（比如說）支付一些學費或課後活動或其他任何東西——與私立教育不同教育，但也許讓你的孩子比其他沒有這個的孩子更有優勢。
最後，裝修房子也是個人風格的問題。有些人希望這一切立即完成。其他人可以忍受並逐漸得到它。如果你是後者，那麼再一次，拿新的“閒錢”，把一些錢用來修房子。當你有足夠的能力去做需要做的工作之一時——去做。然後再次保存以備下次使用。當然，這需要你幾年的時間才能完成——但是當孩子們上大學（或畢業？）時，你可能會坐在價值 50 萬美元而不是 25 萬美元的房子裡。在這種情況下，您可能可以“縮小規模”，騰出錢來幫助您的孩子償還債務（您可以在不修房子的情況下做到這一點，但通常房子是值得的當他們沒有那麼出色的工作要做時，更多）。