開源信用評分公式是否可行？
這些是否存在，如果存在，什麼會阻止金融機構使用它們？
更多細節：假設一些學者聚在一起，認為美國三大信用報告機構沒有最好的公式。鑑於此，我們甚至不確切知道該公式是什麼，因為它是專有的。而且，假設金融界以某種方式被允許就公平信用報告公式的各個方面提供意見。
這是否已經發生，如果沒有：為什麼？路障是什麼？
這是否已經發生，如果沒有：為什麼？路障是什麼？
我覺得只是進入門檻比較高。如果新分數明顯為他們節省了錢（通過更有效地淘汰有風險的借款人），貸方可能會對新分數感興趣，但由於 FICO 分數已經存在並且他們已經知道如何使用它，因此進行過渡存在成本和風險，因此貸方不太可能在沒有確鑿證據的情況下轉換。但要獲得確鑿的證據，您需要測試新分數，看看它與貸款違約等的相關性如何。所以有一個第 22 條規則：在他們知道它有效之前，沒有人會使用它，但在人們開始使用它之前，你無法知道它是否有效。
非 FICO 信用評分（如 VantageScore）的存在表明有可能出現替代品。問題只是他們是否有足夠的具體優勢來克服 FICO 的業績記錄和知名度。只有時間證明一切。
至於為什麼替代分數不會是開源的，你幾乎可以問任何問題。創造一個明顯更好的分數可能需要大量的時間和金錢（收集和分析關於借款人特徵和債務支付記錄的數據）。如果有人能夠做到這一點，他們可能寧願秘密進行，然後像 FICO 所做的那樣，通過長期出售秘密成果而不出售秘密本身來榨取數十億美元。
主要局在大多數情況下使用 Fair Isaac 評分模型。這是一個網站的摘錄（FICO評分模型的版本）來解釋：
該委員會的新手學習的第一件事是 FICO 和 FAKO 分數之間的差異。FAKO 是指各個公司提供的非 FICO 分數。FAKO 分數幾乎沒有價值，因為貸款人很少使用它們，而且它們與 FICO 分數不匹配。但即使您堅持使用 FICO 分數，也會產生混淆，因為 FICO 分數有許多不同的版本、版本和變體。理論上，消費者在一天內可能有幾十個不同的 FICO 分數，具體取決於用於生成分數的版本和信用機構。這篇文章提供了各種 FICO 版本的摘要。請提供任何更正或更新，我們將對其進行編輯。FICO 評分模型的熟悉範圍為 300 到 850，於 1989 年首次推出。此後，FICO 發布了五個主要修訂：1995、1998、2004、2008 和 2014。每個“版本”使用不同的公式並產生不同的分數。當發布新的 FICO 版本時，許多貸方會在“升級”之前繼續使用舊版本多年。1995 年的修訂版不再常用，但後來的版本仍被貸方使用。大多數 FICO 版本通常以推出年份而聞名：FICO 98、FICO 04 和 FICO 08（儘管 FICO 現在將其稱為 FICO 分數 8，沒有零）。最新版本是 2014 年推出的 FICO Score 9。截至 2014 年，FICO Score 8 是最常用的。然而，大多數抵押貸款人使用 FICO 04 來表示 Equifax 和 Transunion，而 FICO 98 來表示 Experian。除了“經典”版本，FICO還提供針對車貸、信用卡、分期貸款、個人理財貸款和保險。它們的分數範圍為 250 到 900，因此分數與“經典”版本不完全可比。自 2015 年起，可從 myFICO 獲得汽車和銀行卡分數，如此處所述。花旗銀行每月免費向信用卡持有人提供 Equifax FICO 8 銀行卡分數。每個信貸機構（Transunion、Equifax 和 Experian）都使用每個 FICO 版本的定製版本。因此，即使各個機構之間的所有信用資訊都相同，消費者從各個機構獲得的 FICO 分數也可能不同。因為有許多 FICO 版本，所以在收到分數時，知道它是哪個版本會很有幫助。如果貸方提供信用評分，請詢問使用哪個信用機構、使用哪個 FICO 版本等詳細資訊，以及分數是否為行業選項版本。貸方可能並不總是願意或能夠提供答案，但詢問並沒有什麼壞處。
FICO 98（1998 年推出）
Transunion 正式名稱：FICO Risk Score Classic 98 通用名稱：TU-98 直接提供給消費者：否 實際評分範圍：336 到 843（如本 Transunion 文件的第 16 頁所示） Equifax 正式名稱：Equifax FICO 評分 4（也稱為 Equifax Beacon 96） 通用名稱：EQ-98 這個版本似乎很少使用，但有海報報導它在 2014 年的抵押貸款申請中使用。直接提供給消費者：沒有 Experian 正式名稱：Experian FICO Score 2（也稱為 Experian FICO 風險模型 v2) 通用名稱：EX-98 直接提供給消費者：購買包含所有 19 個可用分數的產品時從 myFICO 獲得（如此處所述）。一些信用合作社，如 PSECU，每月免費向會員提供。真實分數範圍：
FICO 04（2004 年推出）
大多數抵押貸款機構對 Equifax 和 Transunion 使用 FICO 04，對 Experian 使用 FICO 98。所有三個分數通常都會被提取，貸方將使用中間分數（而不是平均值）。
Transunion 正式名稱：Transunion FICO Score 4（也稱為 Transunion FICO Risk Score Classic 04） 通用名稱：TU-04
直接提供給消費者：來自 myFICO，如此處所述。實際得分範圍：309 到 839（如本 Transunion 文件的第 16 頁所示） Equifax 官方名稱：Equifax FICO 得分 5（也稱為 Equifax Beacon 5.0） 通用名稱：EQ-04 直接提供給消費者：來自 myFICO 作為描述here。購買 FICO 分數時也可從 Equifax 獲得（作為一次性購買此處提供的“Score Power”產品，或作為此處提供的信用監控的一部分）。DCU 等一些信用合作社每月免費向會員提供。實際分數範圍：334 到 818 益百利官方名稱：益百利 FICO 分數 3（也稱為益百利 FICO 風險模型 v3） 通用名稱：EX-04 直接提供給消費者：從 myFICO 購買包含所有 19 個可用分數的產品時（如此處所述）。實際分數範圍：325 到 850（如本 Experian 文件所示）
FICO 分數 8（2008 年推出）
Transunion 正式名稱：Transunion FICO 評分 8（也稱為 Transunion FICO 8 風險評分或 FICO 風險評分 Classic 08） 通用名稱：TU-08 直接提供給消費者：來自 myFICO，如此處所述。Discover、Barclays 和 Walmart 等一些信用卡發卡機構每月免費提供。實際得分範圍：341 到 850（如本 Transunion 文件第 15 頁所示） Equifax 官方名稱：Equifax FICO 得分 8（也稱為 Equifax Beacon 09） 通用名稱：EQ-08 直接提供給消費者：來自 myFICO描述here。實際分數範圍：300 至 850 益百利官方名稱：益百利 FICO 分數 8（也稱為益百利 FICO 風險模型 v8） 通用名稱：EX-08 直接提供給消費者：來自 myFICO，如此處所述。真實分數範圍：
FICO Score 8 與以前版本的不同之處在此處進行了說明。
如本文所述，2014 年 5 月，名為 android01 的海報收到了來自所有三個信用機構的 850 分。
如本文所述，2014 年 6 月，名為 fused 的海報收到了來自所有三個信用機構的 850 分。
這份 2011 年新聞稿描述了一項對 FICO 評分 8 分數的研究。從 250,000 份信用報告樣本中，它發現 0.02% 的人得分為 850，即每 5000 人中約有 1 人得分。
FICO 評分 9（2014 年推出）
2014 年，FICO 發布了一個名為 FICO Score 9 的新版本。更多資訊請點擊此處。
如此處所述，截至 2016 年 2 月，該分數現在可直接提供給消費者。
《紐約時報》的這篇文章稱，FICO 9 包括兩個重要的變化：如果債務已經償還，導致催收行動的未償債務將不再對分數產生負面影響。未償還的醫療債務對分數的負面影響較小。
FICO NextGen 也稱為 FICO Score NG（2001 年推出）
2001 年，FICO 發布了名為 NextGen 的新評分模型。據稱它是對“經典” FICO 模型的改進，因為它跟踪更多因素。但它未能趕上貸方，因為其 150 至 950 的分數範圍與熟悉的 300 至 850 範圍不兼容，要求貸方重新計算截止分數並修改許多規則和政策。據報導，只有一小部分貸方使用 NextGen。
Transunion 官方名稱：Precision 直接提供給消費者：No Equifax 官方名稱：Pinnacle 直接提供給消費者：2014 年，五角大樓聯邦信用合作社 (PenFed) 開始免費向其信用卡持有人提供此分數，如本文所述。Experian 官方名稱：FICO Advanced Risk Score 直接提供給消費者：否
我包括所有這些是為了表明評分模型有很多變體，並且所有這些都是由每個主要局在不同程度上定制的，作為賦予他們的模型更多可信度的手段，只要他們’擔心。
關於提出“公平”評分模型的問題，您能否提出目前評分模型不公平的原因？我認為可以假設金融界已經對目前評分模型的工作方式進行了大量投入，這是一個安全的假設。不這樣想就意味著信用局只是在用他們認為最好的東西“搖擺不定”。他們的模型旨在根據債權人所說的對他們很重要的內容，為客戶債權人提供可能的最佳評分模型。
那裡沒有統一的單一評分模型，各局肯定不會分享他們修改的細節。您總是可以提出自己的自定義模型，但它與廣泛使用的模型相比如何，這是任何人的猜測。
我希望這有幫助。
祝你好運！