使用擔保卡，更高的保證金會更快地建立信用嗎？
我正在幫助一個沒有信用記錄的美國新移民建立信用，這樣他們就可以獲得房屋抵押貸款。花旗銀行推薦花旗銀行擔保萬事達卡，它允許押金 200 至 2500 美元，但這筆錢在 18 個月內無法退還。
他們認為每月只需 1000 美元就足夠了，但信用建立得越快，安全性越高，比如最高 2500 美元，會不會？
獲取和使用信用卡會對您的信用評分產生很多影響。了解它們是如何工作的會很有幫助，即使您（間接地）真正詢問其中一個也是如此。
- 平均信用年齡- 您的賬戶開設的時間越長，您在此類別中的得分就越高。貸方希望看到您的信用已開放很長時間，而不是擁有僅幾個月曆史的帳戶的人。
- 信用類型組合如果您沒有其他信用卡，開卡會改善您的組合（您擁有的不同類型信用的比率，即分期貸款與信用卡）。如果信用卡是你唯一的賬戶，這個因素會很差，但總比沒有好。
- 當您開戶時，您的分數會下降幾分，因為銀行會硬拉您的報告以批准您的帳戶。這是不可避免的，你唯一能做的就是等待。
- 最重要的是，您的分數將基於與您如何使用積分相關的許多因素。例如，如果您錯過一筆付款或嚴重延遲付款，您的分數就會大幅下降，而且效果會持續很多年。信用卡的另一個主要使用因素是使用率，這是您的問題要解決的主要主題，儘管是間接的。
使用率是您賬戶餘額與賬戶限額之間的比率。您的銀行每月報告一次，作為他們送出給徵信機構的數據的一部分。唯一重要的是平衡和他們送出報告的日期限制。
換句話說，如果您有 1,000 美元的限額，並且您在 29 天內有 999 美元的餘額，然後您在他們報告您的帳戶前一天還清，那麼您*的使用率將為零。*您可以立即在第二天立即將其充回 999 美元，然後保持這種狀態，徵信機構**不會知道或關心。**這是相關的，因為您可以通過確保始終在銀行報告您的帳戶前幾天支付餘額來有效地“玩弄系統”（您可以通過詢問他們或查看“最後更新”來確定時間表）該帳戶的信用報告上的日期）。
關於使用率的另一個重要因素是它是無記憶的。換句話說，在任何時間點**，重要的是您最近報告的使用率。**你可以用100%的使用率去10年，然後有一天還清，你的分數會突然上升，就像那100%的十年從未發生過一樣。然後，您可以在報告日期之前的下個月將您的卡的使用率恢復到 100%，您的分數將立即回落到與躍升之前完全相同的數字。
無記憶方面很重要，因為它再次讓您“玩弄系統”。酌情使用您的卡，如果您知道您將很快申請信貸（即申請抵押貸款），那麼在幾個月前，請確保您還清餘額並且不要在報告日在卡上留下大筆餘額。
最後，關於使用率，如果您真的想最大限度地提高得分的每一分，您應該在報告日期之前在卡上留下幾美元。零使用率還不錯，但百分之幾的非常低的使用率實際上會稍微提高您的分數。這是因為讓輪換信用賬戶（如信用卡）處於零百分比的人實際上比那些積極使用信用卡的人違約的可能性略高。
為了讓這個問題回到你的問題，你問你的朋友應該放多少貸款來保證它（這很重要，因為它決定了限制）。最好的答案是，選擇他們認為可以安全管理的金額，然後養成每月支付餘額的習慣。
這似乎是對您的問題的間接且冗長的回答，但人們有時（錯誤地）嘗試根據他們認為在一個月內需要花費多少並考慮目標使用率來選擇限制 - 他們會想一想，*我每月需要 1,000 美元，並且我想要 10% 的使用率，所以我會要求 10,000 美元的限額。*但這是錯誤的邏輯，基於上述解釋 - 基本上，**沒有人關心你的餘額在整個月內做了什麼，只關心你在報告資訊當天的餘額。**因此，如果您需要在一個月內通過卡存入 1,000 美元，您可以設置 1,000 美元的限額，並在報告日期之前支付。哎呀，你甚至可以用 500 美元的限額來做，只要任何個人購買不超過 500 美元 - 每次使用時立即還清。
長話短說，請根據您認為可以管理的內容選擇一個限制。如果你真的想建立你的信用記錄，把最大的精力放在學習和養成良好的信用習慣上——不要隨身攜帶餘額，密切關注你如何使用你的卡以避免衝動購買，每個月及時還清. 然後，如果或當您要申請大筆貸款或在生活中邁出另一步希望獲得盡可能高的分數時，請確保在您的銀行報告日期之前支付接近零的餘額