信用卡申請的信用評分遠低於 Experian 報告的信用評分
我的女朋友申請了信用卡並獲得了批准。批准信包括她的 Experian 分數，分數為 645（我不記得確切的數字，但那個社區）。她用Credit Karma有一段時間了，她的分數一直在700以上，但通常是750。看了信後，我告訴她下載Experian應用程序查看分數，它還說她在750左右（不記得了確切的數字）。
我了解 Credit Karma（我假設是 Experian 的應用程序）的報告並未報告準確的數字，但更多的是幫助您確定您的信用狀況的大致數字。但是，有 100 分的差異，整個類別都低了，這似乎很重要。可能是什麼原因？或者誰是詢問細節的好人，這個問題應該如何措辭？我告訴她，與債權人交談可能是一個好的開始，但要問“什麼給了？” 可能不是最好的路線。
最後，我們認為這沒什麼大不了的，因為她拿到了這張卡就好了。但差異是驚人的，我們對信用的了解還不足以弄清楚問題可能是什麼，尤其是因為她的信用非常完美。
信用評分報告的一個經常被誤解的方面是分數可能會根據兩個維度而變化：它來自哪個部門，以及使用的評分模型。換句話說，並非所有的 Experian 分數都是相同的。
您已在問題中確定了 Experian。它們是美國使用的幾個主要信用局之一。他們的工作是收集消費者資訊併計算信用評分，然後將這些評分的訪問權出售給金融機構或消費者自己。第一個潛在差異是每個局在收集-評分-分發過程中的處理方式略有不同，它們可能有不同的可用數據，或者它們可能在不同的時間範圍內接收數據。因此，Experian 的分數可能與其他局的分數不同。
但是，您似乎並非如此，因為您提到這兩個分數都來自 Experian。**在這種情況下，我們可以假設差異是因為使用了不同的模型。**信用局收集的關於您的數據被輸入數學模型以確定分數。該模型將分數分配給不同的因素（即信用年齡、使用情況、逾期付款等）。有幾種評分系統在使用，但主要的系統是 FICO 和 VantageScore。在這些系統中的每一個中，都有不同版本的模型（因此，即使是兩個 FICO 分數也可能略有不同，具體取決於所使用的 FICO 版本）。
CreditKarma 使用 VantageScore。大多數評估您貸款的金融機構將使用 FICO 分數之一。這可能意味著您的 CreditKarma 分數與貸方在提取您的信用時看到的分數不同。請注意，這並不意味著任何一個分數都是錯誤的——它只是意味著它們的計算方式不同。
回到你的例子，你說：
批准信包括她的 Experian 分數，分數為 645
這並不是一個完整的陳述——很可能，她的 Experian FICO得分是 645。這與她在 CreditKarma 上看到的 700 分不同，因為那是她的 Experian VantageScore。
你還說，
我們對信用不夠了解，無法弄清楚問題可能是什麼
這很容易解決，因為網路上有很多可用於 google 的資訊來解釋信用模型及其工作方式。此外，由於您已經在使用 CreditKarma，請在其中進行一些探勘 - 它們提供教育工具，甚至針對您的分數每個月發生變化的原因提供具體回饋。與她的銀行跟進也是值得的，因為許多金融機構很樂意解釋他們如何評估客戶的貸款，以及哪些因素實際上很重要（提示：信用評分是眾多因素之一，通常甚至不是最重要的）。最後，現在是開始了解影響貸款決策的好時機，因為它將幫助您根據需要改變您的行為，以確保您為任何未來的貸款計劃（即抵押貸款或其他主要貸款）做好準備）。