我應該合併貸款和卡，還是只卡，留下多筆貸款？
我首先要說我對信用卡很爛。我只是無法管理它們，如果我可以訪問它們，我最終會衝動花錢。我不需要；我賺了很多錢，但我似乎真的很擅長劃分事物並用卡片創造這種虛假的經濟，我認為我做得很好，但實際上只是變得更糟。
我有大約 22,000 美元的信用卡債務，利率為 12%-19%。我有一筆 18,000 美元的個人貸款，利率為 12.99%，還剩 2.5 年。由於最近發生的一些事件，我現在幾乎沒有積蓄。
我想擺脫我的卡。我希望該債務是“不可重複使用”的債務。我有信心，沒有債務，我再也不需要卡片了。只要我一直在工作，我就一直欠債；我現在 31 歲，我希望它消失。
我正在考慮在 4 年內以 13.89% 的總債務 + 3,000 美元獲得個人貸款，目標是在 3 年內結束。
額外的 3000 美元用於儲蓄，這樣我就可以用現金緩沖開始我的新預算。
問題：
- 貸款的現金緩衝是個壞主意嗎？
- 我應該只合併卡，並有兩筆貸款要還清嗎？
如果有什麼不同的話，我估計我可以每月支付 1,200 到 2,000 美元的債務，同時每月還能節省 500 美元並過上舒適的生活。任何假期都必須從每月 500 美元中扣除。
我的回答與 Ben Miller 的類似，但讓我提出一些稍微不同的觀點：
獲得合併貸款有一個很好的理由：您通常可以獲得較低的利率。如果您目前在信用卡上支付 19%，並且可以將其以 13.89% 的價格轉入個人貸款，那麼您將節省超過 5%，這可以加起來。
我絕對不會將 12.99% 的貸款合併為 13.89% 的貸款。然後你只是在你的利率上增加了 1%。這有什麼好處？
合併貸款的另一個很好的理由是心理上的。固定付款的合併貸款迫使您每月支付該金額。你說你信用卡有問題。很容易對自己說：“哦，就在這個月，我只需支付最低限度的費用，這樣我就可以用我的現金購買我需要購買的其他非常重要的東西。” 然後下個月你會發現一些你絕對必須購買的東西。下個月，下個月，你認真償還債務的決心不斷被推遲。如果您有固定的每月付款，則不能。你承諾了。
此外，如果您有很多信用卡，那麼在所有信用卡上同時進行支付可能會變得複雜和混亂。很容易忘記您的欠款金額和付款預算。在最壞的情況下，當有很多賬單要支付時，您可能會忘記一張。（我個人現在有 3 張銀行卡、1 張航空卡和 2 張商店卡，管理它們已經失控了。我有這麼多卡有充分的理由：航空卡和商店卡給我特別折扣。但是跟踪起來很混亂。）
至於在合併貸款中增加 3,000 美元：非常非常糟糕的主意。你基本上是在說，“我必須開始認真償還我的債務……明天。今天我需要一些額外的現金，所以我要多藉一點，但我要開始償還下個月休息。” 這是一個陷阱，是那種導致人們陷入債務螺旋式上升的陷阱。現在就開始償還債務，而不是在未來某個似乎永遠不會到來的模糊時間。