我丈夫和我在處理目前財務狀況的最佳方式上存在分歧。首先，一點背景。

我們20多歲，結婚六年，有三個孩子。我們以約 25,000 美元的積蓄開始了我們的婚姻，而且沒有債務。結婚的前五年我在讀研究生，沒有學費，每年有 3.5 萬美元的津貼，我丈夫是一名學生，沒有學費，每年有 1.8 萬到 2.9 萬美元的津貼（在我們的婚姻過程中它一直在上漲） ）。我們還從家庭成員那裡得到了一些經濟上的幫助。在我的研究生學習和幾次艱難的懷孕過程中，我們耗盡了積蓄，現在有大約 13,000 美元的信用卡債務和不到 500 美元的儲蓄。

我現在是一名博士後，薪水為 55,000 美元，而我丈夫目前的津貼為 29,000 美元。我們的收入非常非常難以支付開支（尤其是考慮到兒童保育/通勤），而且我們的生活相當節儉（我們在外出就餐、雜貨、衣服、玩具、假期等方面花費很少）。

我丈夫在我們整個婚姻中的態度一直是，我們都在上學，工資遠低於我們的最高工資，我們不應該害怕債務。大多數人帶著大筆學生貸款從學校畢業，所以我們已經走在了前面。我們的家人比我們過得更好，如果需要，可以在災難發生時幫助我們。無論哪種方式，在幾年內，我們的學業應該會得到回報，我們將賺到 150K 左右，並且會更加舒適。

我的態度一直是，我更喜歡節儉並量入為出，因為這是一個好習慣，也因為我一直非常害怕債務。雖然我們的薪水確實會在某個時候上漲，但我們希望有一個大家庭（我們都來自大約 8 個孩子的家庭）並且出於宗教原因支付私立學校的學費（每年 5K-10K 美元），所以我們總是要勒緊褲腰帶。雖然我們的家人確實可以幫助我們，但我更願意盡可能自給自足，如果我們不得不尋求幫助，我會感到羞愧。

在這一點上，我們有相當多的債務（我們的信用卡幾乎用光了，從而大大降低了我們的信用評分），儲蓄很少，我們的收入無法支付我們的開支（每月有幾百美元的缺口）。我希望在一兩年內找到一份薪水接近六位數的工作。 我們的問題是在我得到那份工作之前要做什麼。 我想盡量使收入最大化（輔導工作等），同時盡可能節儉，並利用債務合併策略來盡可能多地償還債務和/或建立緊急儲蓄資金。我丈夫覺得這是一個短期的現金流問題，雖然鞏固債務會很好，但繼續使用信用卡支付我們的開支沒有問題，我們不需要最大化收入。他認為，對預算/最大化收入過於緊張將不利於我們目前的職業道路和我們作為一個家庭的心理/情緒健康。

編輯：根據評論，我將對我們的情況進行一些澄清。

1. 對於我們居住的沿海地區，84,000 美元略高於收入中位數（未根據兒童數量進行調整）。
2. 我們的信用卡債務是最近才出現的——雖然我們結婚後就使用信用卡來建立信用，但我們過去每個月都還清債務，直到我們第三個孩子出生。醫療費用、購買新車的需求（這是二手車而且價格不菲）、產假期間收入降低、研究生獎學金和博士後工資之間的差距比我們預期的要長儲蓄並使我們負債累累。
3. 消費品不是問題的重要部分。目前，醫療保險費、稅收、租金、公用事業、兒童保育、汽車保險、通勤費用和汽油，所有這些都是相對固定的，占我們月收入的 84%（這不包括信用卡付款或雜貨）。由於一個有特殊飲食需求的孩子，我們的雜貨賬單最近上漲了。我們很少買外賣或在餐館吃飯，也很少買衣服或其他消費品。
4. 直到最近，我還在用我們的年收入除以 12 來計算我們的月收入——儘管這意味著我們的預算在技術上已經涵蓋了，但我仍然發現自己偶爾會使用信用卡。我意識到這是因為大多數月份只有兩個星期五發薪水，所以我們的月收入比我計算的要少幾百美元——從結果：幸福到結果：痛苦。
5. 沒有現實的方法來縮小汽車/家庭的規模 - 它們都相對便宜，而且由於我們的汽車已經很舊而且我們的房子很小，所以如果不嚴重影響生活質量，它們就無法進一步縮小規模。
6. 關於向家人尋求幫助——他們並不富裕，13,000 美元的貸款對他們來說很容易——當我寫到我們可以向他們尋求幫助時，我的意思是在緊急情況下（醫療緊急情況、失業等）。 ）我們可能可以指望他們，這就是為什麼我丈夫認為全額應急基金（3-6 個月的月收入）對我們來說不是必需的。
7. 我是大衛拉姆齊的忠實粉絲——然而，當一個人的配偶不同意債務不好的假設時，很難以瞪羚般的強度來償還債務。

我們的計劃

謝謝大家的建議。我們就如何處理我們的財務進行了長時間的討論，並就如何看待一般債務以及如何在短期內管理我們的財務達成了一致意見：

1. 債務合併 - 要麼打電話給信用卡公司並要求更好的交易，要麼獲得一張余額轉賬利息低的新卡（並將所有卡凍結以防止盡可能多地使用它們），或者可能是個人貸款如果我們有資格。
2. 盡量減少一些可協商的固定費用（公用事業、汽車保險等）。
3. 盡可能減少（已經很小的）消費品支出。
4. 在不犧牲個人/家庭時間的情況下，嘗試相對輕鬆地實現收入最大化（例如要求加薪、在晚上輔導附近的孩子等）。

節儉

當有人提到節儉的生活時，我總是指著《美國最便宜的家庭》這本書。我與這本書沒有任何關係，也沒有從推廣它中獲得任何好處。我只是另一個快樂的客戶。

正如你已經在做的那樣來控制開支，這本書可能會給你一些額外的指導或建議來幫助你。這個家庭能夠以一個大家庭，小收入做很多事情，而不是讓每個人都發瘋。它還談到教你的孩子如何管理金錢，作為獎勵。

信用卡

至於合併您的信用卡，這是一把雙刃劍。它降低了你的興趣，但也“給”了你可以繼續消費的想法。如果您有高利息和高月供，那麼一定要把它們合併成一個單一的、低利息、低還款的貸款。下一步是停止使用信用卡。

我將通過 2 個理由實際保留您的 2 張信用卡來緩解這種情況。

1. 這是一張高限額、低利率的卡，僅用於絕對 緊急情況 。這是為了當您手頭的現金無法支付您現在需要支付的費用並且不能沒有時。YMMV，但這必須是緊急情況的最後手段。
2. 這是一張低限額卡，您不關心利率，因為您有自動還款功能，可以每個月還清。這是一張卡片，你可以在上面放一些小東西，比如你的 Netflix，讓它幫助你在幾年內建立你的信用記錄。這張卡是完全禁止使用其他一切的。這是一個很容易做到的信用卡黑客，我被告知以後可以幫助你很多。

這些卡都不應該有年費。

3. 我知道我說的是 2，但這是擁有信用卡的第三個理由。這是另一張沒有年費、低限額和任何利息的卡。這個有某種現金返還計劃，您可以將其用於通常用現金支付的東西，然後您每個月都還清。這是用於汽油、雜貨、衣服或任何你經常花的東西。您獲得的現金返還應該用於還清卡，但也可以用於您的儲蓄。作為附帶的好處，您可以通過報表跟踪您的消費習慣。

另一個提高信用評分的信用卡黑客：您可能希望每月兩次還清信用卡。您的正常賬單和您的信用記錄查詢通常不匹配，這意味著您的信用記錄可能表明您經常使用信用卡，即使您每個月都還清。在月中支付卡將有助於保持較低的餘額，因此您的信用記錄不會意外地受到負面影響。

增加收入

找另一份工作可以增加你的收入，但它也可能會增加你的壓力，減少你與孩子和配偶相處的時間等等。在選擇它之前非常仔細地權衡這個選項。

獲得第二份工作也會增加您的生活成本，因此請確保這樣做在經濟上是明智的。如果您在顯著增加收入的同時又不顯著增加成本，那麼擁有它可能是一份不錯的工作。

債務

雖然你不應該害怕增加債務，但你也不應該跳入其中。正如 Nathan L 所指出的，並非所有的債務都是平等的。此外，並非所有債務都同樣容易還清。在陷入更多債務之前，您應該真正權衡是否需要花錢。我之前提到的那本書深入到了這個主題，所以我不打算這樣做。

年齡

由於你們都還很年輕，你們有很多時間來擺脫債務，因為你們還有很多賺錢和學習的潛力。盡量不要做出糟糕的財務決定，再過 5-10 年你應該會好起來的。即使您正在嘗試做出正確的決定，也會發生錯誤的決定，因此您只需要不要為它們而自責並順其自然。

你比我認識的很多年紀大的人要好得多。

妥協

你或你丈夫的想法都不是 100% 正確的，但也不是 100% 錯誤的。您需要進行對話以討論您的財務狀況，以決定並就如何處理某些事情達成一致。如果你不同意這個決定，那麼它可能不會成功，只是因為你不同意它。

在這裡讓您的家人參與進來可能並不過分。他們可能有可以提供幫助的建議。家人應該在那裡提供幫助。從它的聲音來看，他們已經在提供幫助。如果他們給了你貸款，他們已經有投資讓你進入一個更好的財務狀況，這樣他們就可以得到回報。

耐心並願意傾聽，為激烈的討論做好準備。你可能還想要一些零食，這樣人們就可以讓他們的血糖平穩。

願意聽頭腦風暴會議。頭腦風暴會議是接受所有想法的會議。將它們分類並標記為好，壞，也許，地獄不，最後的手段，已經在進行中等等。稍後發生。本次會議只是將選項寫在紙上。通常，一旦在想法背後進行了一些考慮，古怪的想法在紙上看起來更合理，也比最初想像的更有可能。

結論

從你在問題中所說的來看，你似乎已經走上了正軌。試著保持耐心，繼續努力讓事情變得更好，並意識到你不需要現在就解決所有問題。有些決定可以推遲。您現在做出的一些決定可能需要稍後更改。其他決定可能只是需要更多資訊才能做出，所以盡量不要急於“弄清楚一切”，因為你根本做不到。不幸的是，這就是生活。此外，我們會為您做出一些決定。

順便說一句，不知道一些事情是可以的，只要你繼續學習、成長並嘗試最終弄清楚。這就是為什麼您會出現在這個網站上，請記住，我們也沒有人知道這一切。:-)

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/102603