有沒有辦法模擬結算與破產的信用評分？
我正在考慮以大約 11 萬美元的信用卡債務結算或申請第 7 章破產保護。
但是，似乎這兩種選擇都會在您的記錄中保留 10 年，並且還會降低您的信用評分。
有沒有辦法找出哪個選項造成的傷害更小？有沒有辦法以某種方式模擬這個分數？
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澄清：對我來說，在接下來的 3 個月內輕鬆獲得 10-25% 的報酬，以償還約 11 萬美元的信用卡債務的潛在結算，這是現實的。然而，我的收入完全是零星的，因為我是一名專業承包商（而且價格昂貴）。目前，剛剛獲得了一份為期一周的小契約的 5,000 美元，但每天的開支都在上面（在銀行里是 0 很可怕的一段時間）。CC現在晚了3個週期。上週末贏得了 1000 美元的小額獎金，但那將是發薪日之前的 Net60。試圖獲得下一份契約，但不確定。
信用評分算法是專有的，因此無法確定您的破產將受到多大的打擊。有 FICO 模擬器，但是，您必須付費才能訪問它們，而且它們不一定可靠。您已經知道破產會在您的信用報告中保留十年。
moneycrashers.com的估計表明，您的信用評分將受到 160 到 220 分的影響。請注意，您的信用報告也會註明破產。實際上，這意味著在破產從您的信用報告中消失之前，您將不會擁有“良好”的信用。即使你從現在開始完美地完成所有事情，你也不太可能在十年內看到 700 的分數。
不過，這對您來說可能是一個不錯的選擇。我預計，償還這麼多債務將對你的日常生活產生有意義的影響，並且會給你一個養成良好習慣的機會。至於是否是比定居更好的選擇，恐怕很難說。顯然，和解意味著您必須支付一定數額的債務。餘額中的這篇文章表明，和解將影響您的信用評分 45 到 160 分，但沒有說明這將持續多長時間。我看到的其他網站建議可能是六年，但正如您所指出的，它可能長達 10 年。請注意，結算的計時器在您完成結算後開始計時，而不是在您同意結算時開始。如果你每年支付 10,000 美元，為期六年，
這往往表明就您的信用報告而言，和解是比破產更好的選擇。顯而易見的成本是成本。您可能需要償還大部分信用卡賬單。
您不妨搜尋您所在地區的債務諮詢服務。如果可能，請尋找不會從您的情況中賺錢的服務；許多服務會向您收取費用或收取您債務價值的一定百分比，這意味著他們可能不會把您的最大利益放在心上。
十年似乎很長。而且，看，它是。但我在 20 多歲時搞砸了我的信用。沒有破產，但有很多遲到的賬單。現在我的信用報告無可挑剔，我的信用評分已經達到了 800 多歲。我必須自學，改變我的消費習慣，這看起來很工作和奉獻。你正在開始這個過程。你可以通過它。開始真的很難，但是好習慣就成了第二天性。:)
讓我們首先澄清一下信用打擊的時間框架：第 7 章破產會在您的信用報告中保留 10 年。第 13 章破產和債務清償只會在您的信用報告中保留 7 年。
信用評分有多大？在 myFico 上，他們有一個我剛剛嘗試過的模擬器。憑藉良好的信用，在添加破產後，FICO 8 分數下降分別為 210 (EQ)、280 (T) 和 260 (EX) 點。它確實表明，對於報告中已經有負面項目的人來說，下降幅度會較小。再加上你的使用率可能已經很高，所以你的下降可能會比那些模擬數字少。不幸的是，模擬器不允許我模擬我自己以外的其他起始場景，也沒有用於債務結算的模擬。但是，為了實現債務清償，您通常必須先停止支付最低還款額，您已經這樣做了，並且有一個模擬“不要支付任何賬單”，產生 100 (EQ)、125 的下降(T) 和 140 (EX) 點。同樣，“錯過付款 90 天”將使分數下降 120 (EQ)、110 (T) 和 115 (EX) 分。一旦你真正解決了，它影響你的信用評分的方式將在很大程度上取決於每家公司如何選擇對債務進行編碼。有“按約定付款”（無下降）的選項，這比“已支付結算”（中等下降）好得多，“未付”（大下降）好。據推測，如果您結算（或再次開始付款），您的付款歷史分數部分應該會與目前的“未付款”狀態相比上升。至於你分數的使用率部分，當你還清債務時，你的分子會減少，但是，經常結清的債務會涉及結賬，所以比率的分母也會減少。安頓好你後才有可能
一些一般的想法：
- 您覺得您的 110,000 美元債務很可能通過您的一點努力就可以解決，這意味著您可能沒有資格獲得第 7 章破產保護。我並不是說你絕對沒有資格，但要獲得它似乎你可能不得不誇大你的收入潛力的真相，並且絕對不建議做偽證。
- 更有可能的考慮是第 13 章破產與和解。由於您仍然必須按照第 13 章向債權人付款，我認為天平很容易傾向於和解。從純粹的信用評分的角度來看，和解與破產相比，您的境況可能會好得多。你也有可能在財務上變得更好。還有不必去破產法庭的好處。
- 最後，你在評論中提到，你覺得你可以解決你的債務並在一年內還清。意識到通常當您結算時，您會立即支付約定的金額。如果你不能這樣做，你可能需要使用第三方債務清算公司來為你清算，然後每月向你收取費用，但顯然他們會向你收取大量的服務費用。