還清債務後如何提高信用評分
這是我感興趣的信用評分提高的一個場景。假設一個人不能支付超過 6 個月的信用卡債務。這對他的信用評分非常不利，因為未付卡留下了 R9，在他的信用報告中應該持續 7 年。（這適用於美國/加拿大和許多其他國家。）但是突然之間，這個人得到了一筆意外之財，並且可以立即還清他所有的信用卡債務。然而，債權人告訴他，R9 仍將在他的信用報告中保留 7 年，這意味著他的信用評分將受到（嚴重）影響 7 年。
該人認為這對他完全不公平。由於有信用恢復計劃可以減少總債務，同時可以在 3 年內消除所有不良標記 (R9)，他轉向信用恢復計劃並僅支付其總債務的一部分，但獲得了乾淨的信用三年後才報告。他認為，目前的徵信系統肯定是有缺陷的。
我想如果這是真的，那麼現在的徵信系統就有很大的漏洞。我認為應該有辦法在還清所有信用債務後快速提高信用評分（在不到 7 年的時間內移除 R9）。不知道有沒有辦法在不到7年的時間內去掉R9，快速提高信用評分？是不是即使是暴利和快速的回報也無法快速改變信用評分？
信用諮詢（並且可能支付較少的總金額）比簡單地償還全部債務具有更大的好處，這似乎是不公平的，但其背後有一些邏輯。
首先，很少有人會像描述的那樣突然獲得意外之財，這使得這種情況非常罕見，以至於規則不是圍繞這種可能性設計的。此外，由於意外之財還清後的“乾淨”記錄，可能導致該人承擔更大的債務，他們將再次無法還清。
**請注意，許多信用評分模型旨在代表行為而不是支付能力。**例如，有些人每月有足夠的錢來償還他們的債務，但並不總是這樣做。也許他們忘記了，或者不在乎，或者只是決定總借記金額如此之大，以至於他們似乎永遠無法還清，所以他們放棄並停止償還債務（美國的學生貸款就是一個常見的例子這個的）。顯然，在某些情況下，人們會失去正常的收入來源，實際上無法支付最低金額。不幸的是，大多數模型無法區分這些情況，因此它們通常被混為一談。
讓我們考慮 3 個假設場景，其中有人拖欠 5 萬美元的債務。重要的是要注意，信用諮詢計劃不一定會減少所欠的總債務，但可能會。
- 該人獲得遺產 $ 100k, and pays off the $ 50k 債務立即。
- 該人獲得遺產 $ 100k, enters credit counseling, and pays of $ 50k 的債務和 3 年的按時付款（每月 1400 美元左右）。
- 該人沒有繼承，進入信用諮詢，並支付 $ 27k in debt with 3 years of on-time payments ( $ 每月750），其餘的債務被免除。
快進4年。誰應該有更好的分數？顯然沒有“正確”的答案，但評分模型可能會預測情景 2 或 3 中的人比情景 1 中的人更有可能償還未來的債務。信用模型假設情景 1 中的人可能還清了債務，因為它很容易做到。情景 2 和 3 中的人必須付出額外的努力，甚至可能在“諮詢”的過程中學到一些東西。