我今年 30 歲，已婚，有一個 1.5 歲的女兒。我每月的手頭收入為 71,000 盧比 ( INR )。這些是我每月的開支：

• 房屋貸款：18,428（貸款金額：18,50,000。待決EMI數量：150。期限：161個月，投資回報率：7.4%）
• 房屋充值貸款：5,956 （貸款金額：4,50,000。待決 EMI 數量：169。期限：180 個月；投資回報率：9.7%）
• 期限計劃: 1421 (期限: 30 年, 直到我年滿 78 歲)
• LIC : 4,000（兩種不同的保單，一種長達 18 年，另一種長達 24 年）
• Mediclaim（健康保險）：1,000（每年 12,000 家庭浮動）
• 共同基金：1,000 * 2 = 2,000（兩個不同的每月共同基金自動從賬戶中扣除）
• 信用卡1：最低還款額：10,000（待處理總額：1,09,000，每月利息：3.4%，卡額度：1,30,000）。
• 信用卡2：最低還款額：5,000（待處理總額：44,508，卡限額：75,000）
• 信用卡3：最低還款：5,000（待處理總額：33,880，卡限額：75,000）
• 信用卡4：最低還款額：5,000（待付總額：22,460。每月利息：3.35%，卡限額：75,000）

所以我的總開支大約是 57,805。我不包括食物，電費等其他費用。所以在這個月晚些時候，我使用信用卡，因為我幾乎用光了當月的薪水，並且我使用信用卡額外花費了大約 10,000 美元。

我檢查了所有信用卡的利息，似乎在 7,700 盧比左右。

我知道我必須控制我的信用卡費用。但我正處於必須使用信用卡來保持運轉的地步。那麼我應該怎麼做才能打破這個循環呢？如果需要，我可以提供更多詳細資訊。

此刻我什至不知道該如何打破這個循環：工資→支付信用卡賬單→用完工資→使用信用卡。

附加細節：妻子不能工作，因為她要照顧我的女兒。其他家庭成員要離開不同的地方。

更新

1. 2020 年 11 月 14 日：交出兩隻共同基金。兩個基金的總金額為60,000，但它們是稅收減免基金。所以我會在3年後拿到錢。
2. 2020 年 12 月 15 日：收到 3,50,000 的個人貸款，利息為 14.25%。期限為 7 年。前 4 年我必須支付 4334，最後 3 年我必須支付 11900 左右。我已經支付了所有信用卡付款並關閉了一張收取年費的卡。

**您目前的支出高於您的收入！這是您的首要任務#1！**我怎麼強調都不為過，如果你為了償還舊債而承擔新債，那通常是財務崩潰前的最後階段。

這是一個嚴重的問題，即使沒有你目前的債務水平。但是你沒有給我們你每月的開支。我懷疑這是因為您目前沒有預算。一旦你解決了你的預算問題，你才能開始解決你目前的債務問題。否則，你明年和後年都會有同樣的債務問題。

為了在這種收入水平上維持這種支出水平，您陷入了借貸的陷阱（長期債務以及令人髮指的短期債務）。你似乎提到了信用卡利率和他們的月利率，但如果你以 > 50% 的年利率來稱呼他們，它可能會讓你的皮膚毛骨悚然。如果你的信用卡年利率是50%，而且你兩年沒還卡[看起來你現在很多年沒還卡了]，不管你用它買什麼，實際上都花費了一倍以上你認為它做了什麼。

您有幾個選項需要考慮，並且可能需要結合執行許多更改，以獲得更多成功：

(1)跟踪您上個月花費的所有費用的 100%，無論是現金、信用卡還是銀行付款。如果您沒有預算，也沒有仔細檢查您的信用卡，即使在這個階段您可能會震驚地意識到您在衣服和娛樂方面花費了多少。這些資訊將構成編制每月預算的基礎。

(2)準備一個月度預算，一開始只是1個月。這將是困難的，並且在您能夠對此充滿信心和成功之前需要大量的學習和成長，但是您必須誠實地開始，越早越好。有更深入的預算指南（Google“你需要預算”是一種流行的方法），但基本內容是：考慮每一類支出（租金、汽車、娛樂、衣服、食物、公用事業、禮品、利息支付，本金債務支付，儲蓄），並將您的收入分配到這些類別中的每一個。你的預算不能高於你的收入！如果你絕對不能使預算“起作用”（支出高於收入），您需要開始考慮更嚴厲的措施（請參閱下面的進一步工作）。

設置每月預算的一部分是考慮您目前和未來的財務目標。你想什麼時候還清債務？您是否需要為自己或家人的教育儲蓄？你有沒有想過你將來如何退休？這些是今天對你來說可能很可怕的深刻問題，也許你可以把這些問題推遲一兩個月，同時你可以把剩下的預算都整理好，但在不久的將來，你必須誠實地問自己這些事情。

在我的腦海中，除了你提供的東西之外，我一無所知，以下似乎是減少每月開支的改進領域：

• 您每個月都在共同基金中存錢（您是否已經有任何可以兌現的存款？），每年的收入可能為 10% 或更少，而您的信用卡未償債務似乎每年的年利率為 50%或更高！！！哪個更好，節省 1000 以賺取 100 盧比，還是還清 1000 的債務以節省 500 盧比？
• 您似乎有兩種不同的人壽保險單，每月花費大約 5000 盧比。同樣，如果您使用這些資金來還清信用卡，一年內可以節省大約 2500 美元的利息。取消這些保單可能很困難，並且根據您的年齡，在您還清債務併購買新的保險計劃後幾年內重新啟動這些計劃可能會更加昂貴。因此，削減這些可能是一個痛苦的決定，但就目前而言，這可能是必要的。在你準備和遵循預算之前很難知道還有什麼可以削減的。
• 一般的經驗法則是住房成本不應超過您收入的 1/3。這是否可行或可取取決於您的位置。在某些地方，住房的成本可能低於此，在某些地方，它必須花費更多。根據你的收入水平，你的生活可能比你收入的 1/3 更適中，等等。但是使用這個經驗法則，我們可以看到你支付了大約 1/3 的收入用於抵押貸款和房屋債務獨自的. 加上水電費、財產稅和房屋維修，我預計這個數字接近你月收入的 50%。那是一面紅旗。**所以這裡的問題是：你能通過搬家、找室友或其他方式降低你的住房成本嗎？您在這里處於極端情況，也許您甚至需要出售房屋並租房，直到您更加穩定為止。
• 是否有可能通過兼職或讓家裡的其他人也工作來賺取更多收入？
• 至於你的其他費用，你沒有說明它們是什麼，但我預計它們可能比你告訴自己的要高。在您詳細了解最後一個月的支出並製定預算並嘗試堅持下去之前，您無法知道這一點。

(3)堅持你的預算！每個月，您必須匯總所有費用，將它們與您的預算進行比較，並確定您在哪些方面做得比計劃好或差。*是的，每個月！每週一開始都可以提供非常豐富的資訊！*這需要時間、實踐和承諾。如果您在第 1 個月失敗，請不要扔掉它，以此為契機學習。

(4)為所有未償債務制定長期還款計劃。這包括計算您在計劃的還款水平上還清債務需要多長時間。由於您大多只列出了債務的最低還款額，我預計這就是您目前支付的金額。我沒有計算過，但通常需要 10 到 20 年才能通過最低付款來償還信用卡債務，這意味著你目前購買的所有東西的真實價格可能是其成本的 5 到 10 倍原來。您必須積極償還信用卡債務。你必須承諾不承擔更多的信用卡債務。

(5)考慮將您的高利率信用卡債務合併為低利率貸款。鑑於您對您的房屋有第二筆貸款，您過去可能曾嘗試過這樣做，但可能同時也沒有盡量減少您的費用。這就是為什麼我說你必須先設定你的預算——沒有紀律，你很快就會回到原來的位置。

(6)**接觸你關心的人和關心你的人。現在是尋求幫助的時候了。**也許你可以依靠自我提升的滿足感來激勵你，但你也需要周圍人的支持。不要向您的朋友和家人隱瞞您的財務狀況。如果別人不知道你在掙扎，你可能會感到更加孤獨，他們甚至可能成為問題的一部分（迫使你在飯菜上大手大腳等）。無論您周圍有什麼樣的支持網路，都可以挽救生命。

(7)賣掉你不需要的任何有價值的東西。從公共交通可能的汽車到您不穿的額外衣服，再到舊影片和娛樂系統和電器，應有盡有。這將為您提供一點初始現金以進一步償還債務，但也將成為您承諾不再繼續在這些領域花費新資金的一部分。留給自己生存和運作所需的東西，但你需要做出一些犧牲（不要對自己的需要撒謊——如果你可以賣到 50 美元的電視是你唯一的娛樂，那就別賣了你最終覺得有必要在下個月花 150 美元買一個新的）。現在是考慮 100% 免費娛樂選擇的好時機（戶外運動，即使只是每天步行，也可能極大地幫助您的身心健康，尤其是如果您整天在室內從事辦公室工作。

(8)考慮清算您擁有的任何儲蓄，甚至可能是在延稅賬戶中。我不熟悉在印度這樣做可能會受到什麼處罰，通常不建議這樣做，但是您處於極端情況下，因此請了解這些選項以及它們對您的意義。

(9)盡量避免過量。這意味著不要外出就餐，不要為你負擔不起的人提供幫助（我不是說你不能給任何人禮物，但如果你陷入了用信用卡支付娛樂費用的陷阱，你可能也會覺得社會壓力要為別人買東西，現在是犧牲的時候；如果你今天把自己投入到一個洞裡，你明天就無法幫助任何人）。

(10)最終，對您來說可能有意義的一種選擇是宣布破產。我不確定印度對此的規定，但您必須進行研究以了解這對您意味著什麼。如果這個選項嚇到您，請使用分析作為還清債務的動力，但不要避免現在就了解它。如果你繼續用新的債務來償還債務，你很快就會來到這裡，所以最好理解這意味著什麼，並儘可能避免它。

如果你想擺脫你的財務狀況，你還有很長的學習和紀律路要走。這將是困難的，尤其是一開始。這並不意味著沒有希望。有希望，有信心，與您的社交網路聯繫，以任何可能的方式支持您。

祝你好運。

你的情況看起來像你深陷其中。您必須絕對殘酷才能擺脫困境，否則您將被債務淹沒。我建議：

1. 想辦法賺更多的錢。加班，週末，看看你老婆能不能找到工作。
2. 除非你真的必須花錢，否則不要花一分錢。找出哪家商店賣的食物最便宜，找出哪家食物更便宜。沒有新衣服，沒有假期。沒有給任何人的禮物。沒有餐廳。你現在淹死了。
3. 以最高的利率先支付最高的款項以償還您的信用卡。這筆債一定要還。停止支付儲蓄，並從您的信用卡債務中償還這筆錢。
4. 剪掉你的信用卡，這樣你就不會想在它們上面花更多的錢。
5. 去你的銀行看看你是否能找到更便宜的貸款來償還你的信用卡。我不會把希望寄得太高。

擁有四張信用卡是自找麻煩。他們讓你越來越負債累累。(1) 到 (5) 是艱難的。如果你不這樣做，那將變得更加艱難。

我注意到您的信用卡每月收取 3.4% 的利息。那是絕對的殺手鐧。即每年 49%。盡你所能來償還這筆錢。從朋友、家人或任何不是高利貸者那裡獲得貸款。嘗試獲得銀行貸款。如果您必須償還這些卡，請獲得每年 20% 利息的信用卡。幾乎任何事情都比每年 49% 好。到底是什麼讓你註冊了這些卡？你覺得 3.4% 便宜嗎？如果你是我的兒子，那麼愚蠢，我會償還信用卡並將你從我的遺囑中刪除。

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/132686