人們在使用現金時會比信用卡花費更少嗎？
我知道這是本網站和金融部落格/媒體上普遍流行的理論，但我想知道是否有關於該主題的可靠研究。我可以分享讓我認為這是真的的個人經驗，並且有大量軼事證據，但我希望無論哪種方式更具體 - 我不是試圖證明一個立場，而是認真尋找正確的答案。
以下是我聽過和/或親身經歷過的一些具體方面：
- 交現金與刷卡或手機購物的情感/心理差異
- 使用可耗盡的資源更容易保持預算（與信用額度相比）
- 現金的議價能力更強。我在較小的購買（例如電器）上嘗試過，但沒有成功 - 沒有在較大的購買（例如汽車）上嘗試過
- 獎勵超支以賺取積分/里程/獎勵
- 現金可以“在你的口袋裡燒個洞”——這意味著它很誘人，因為它就在那裡。
- 卡片可讓您逐項列出您的支出情況，讓您更輕鬆地了解您的資金流向
是否有任何具體的研究或研究表明人們在使用現金時是否普遍花費更少？
我對現金與卡是合理選擇的情況特別感興趣——這意味著零售可自由支配支出（不是每月賬單）。我也不想要證明它普遍適用於每個人的證據。我更想知道在處理一般財務問題時該聲明是否合適。當然，個人責任/紀律/行為有很大的空間。
編輯- 從下面的答案中添加了一些項目符號和說明。
我在搜尋“DNB 研究”而不是“D&B 研究”這個詞時，無意中 發現了研究“支付行為的不合理性”。當我點擊連結時，這項研究轉到了網站 dnb.nl（荷蘭國家銀行），而不是 dnb.com（Dun & Bradstreet）。它提到了我聽到 Dave Ramsey 和其他人在談論關於信貸與現金這一主題的研究時提到的所有要點。此外，它還交叉引用了各種研究人員、銀行和大學的許多其他研究。這是“失踪的神話般的 DNB 研究”嗎？我讓你決定。研究中的相關“巧合”點：
- 付款方式會影響付款時的疼痛程度（Chatterjee 和 Rose，2012 年）。
- “消費者利用現金這一事實，不僅可以一目了然地看到自己可以消費的東西，還可以看到自己已經花了多少錢”（德意志聯邦銀行，2011 年）
- DNB 使用功能性 MRI 研究來測量大腦對現金和卡片之間的情感選擇的反應。
為了公平和完整，我應該提一下，這項 DNB 研究的相關部分顯然是在談論可自由支配的支出。用卡自動支付抵押貸款顯然不會讓你花更多的錢（除非你不知何故忘記還清卡或其他一些愚蠢的事情）。
我想知道是否有關於該主題的可靠研究。
直覺上，這一定是真的，不是嗎？是嗎？首先，是否有可能發現相關性，如果存在的話？Dave Ramsey 是“經過驗證的研究表明您在信用卡上的花費將比現金多 10%”的支持者。當然，他認為這項研究來自一個可靠的來源，鄧白氏。Get Rich Slowly的一位部落客研究並發現 -
據我所知，沒有人能夠追查到這項神秘的鄧白氏研究。甚至鄧和布拉德斯特里特自己也無法找到它。GRS 讀者 Nicole（在她信任的圖書管理員 Wendi 的協助下）聯繫了該公司並收到了這樣的回复：“在與 D&B 進行了一些研究後，事實證明有人編造了聲明，並且還編造了 D&B 實際所說的部分。”
換句話說，被引用最多的研究是一個神話。
事實上，有研究確實得出結論，卡使用者花費更多。我認為任何研究（關於任何事情，不只是這個話題。香煙公司購買研究以證明它們不會導致癌症，大型石油公司為反駁全球變暖付出了代價等）需要以批判的眼光看待。我看到的研究幾乎都包含兩個主要缺陷之一 -
- 行為是人為的。具體來說，這些研究沒有觀察現實生活，他們拍攝了人們在禮品卡和現金購買食品之間選擇的行為快照。這樣的研究不能很好地推斷出一個完整的家庭成長預算。
- 學習本身是有缺陷的。了解統計數據的工作原理以及有效觀察的原因很重要。前段時間，一項研究將喝咖啡與癌症聯繫起來。我立即告訴我的妻子，這項研究是一個笑話（如“有缺陷”而不是幽默的嘗試）。一段時間後，當這項研究被揭穿時，錯誤的相關性被揭露了。喝咖啡的人比不喝咖啡的人更容易吸煙。咖啡-> 癌症是錯誤的相關性。或者更確切地說，沒有因果關係的相關性。否則有效的紙與塑膠研究未能將明顯的兩組使用者分開。那些全額支付的人與那些有餘額的人。說只有 1/3 全額支付，並且沒有受到支出的影響。2/3用卡，帶餘額，但實際多花15%。摘要行仍然是“
我自己的觀察——當我在一年的時間裡審查我們的預算時，一些最大的費用包括——
- 保險 房屋、汽車、人壽
- 醫療費用
- 舞蹈課（我女兒的職業選擇，每年的費用很高）
- 電視/有線電視/手機
- 汽油（2輛汽車，3名司機）
我列出了上面的內容，因為這些項目的成本已經很好地固定了。我們沒有“開車兜風”的習慣，需要時才買汽油。我認為所有其他項目都是固定的，因為真正的選擇是用卡或支票支付，不像某些索賠可以誇大的項目。這些增加了大約 80% 的年度卡使用量。我認為卡的使用不可能影響這些項目，因此“多 10%”的警告太過分了。
總而言之，我承認即使是全額付款組也可能不遵守食物預算，並在收銀台附近搶到 5 美元的布朗尼蛋糕，或者在餐廳用餐時多付小費。但這些情況不足以假設負責任的卡使用者在一年中落後於這樣做。
我參考的研究選集——