債務整合，以舊換新，還是兩者兼而有之？
我是一名應屆畢業生，全職工作（從一月份開始）。我的 5 張信用卡平均年利率為 21.318%，債務總額為 11,137 美元，每月最低 302 美元。
- CC #1：2493 美元，13.4%，每月最低 62 美元
- CC #2：17.4% 時 1289 美元，每月最低 26 美元
- CC #3：27% 時 5183 美元，每月最低 169 美元
- CC #4：496 美元，22.8%，每月最低 20 美元
- CC #5：25.99% 時 1126 美元，每月最低 25 美元
幾天前，我去富國銀行申請債務合併貸款，他們的條款是 11,523 美元（認為他們看到我欠的金額更高？），利率為 21.755%，為期 60 個月。每月最低 320 美元。
此外，1.5 個月前，我給自己買了一輛新車（2015 Mustang GT :)），總計 33650.07 美元，年利率 5.79%，每月 559.28 美元，72 個月。
我的收入是 57,717 美元，加上其他每月的賬單和固定的食物/其他金額，即使在收入支出方面，我也幾乎死了。所以從技術上講，我可以通過。我的妻子很快就能支付一半的月租，所以我每個月要多付 550 美元。
我的信用評分在 680-700 左右。
我的問題非常多：這筆債務合併交易值得嗎？我應該只交易我的車嗎？或兩者？
根據我的 CC 的賬戶報表，最低還款期在 130 個月到 228 個月之間，貸款期限為 60 個月。因此，儘管 APR 大致相同，但有一個更短/設定的時間框架來擺脫我的債務是很好的。我知道我需要關閉這些卡中的大多數並且不要使用它們以避免陷入同樣的情況。
我可以將我的汽車換成 10k 到 15k 美元的汽車，希望我的汽車價值和回報金額（我的汽車在 KBB 上的價值約為 28000 美元）的差異將附加到這輛新車上，並且價格為至少一個不錯的四月，因為我只有這輛車大約 1.5 個月。我希望用更便宜的汽車每月花費大約 350 美元或更少。
或兩者？如果我在一周內同時進行這兩項操作，是否會向汽車經銷商展示債務合併並顯著影響我的新車應用程序？
我想糾正你問題中的一些數學問題，然後我會談談我對你的建議。
首先，你的信用卡的平均利率是22.32%，如果你把它作為一個整體的話。費率的平均值需要根據您在每個費率下的欠款來加權。
其次，當我把信用卡債務加起來時，我得到的總數和你不一樣。對於此答案的其餘部分，我將假設您的總數是正確的，並且您的個人金額略有偏差。
第三，如果您承諾償還所有債務，您在信用卡賬單上看到的通過支付最低還款額還清債務需要多長時間的數字具有誤導性。原因是，一旦您還清了其中一張信用卡，您就可以將每月發送到該信用卡的錢拿走，然後用它開始在另一張信用卡上支付額外費用。您一直這樣做，直到您只剩下一張信用卡，並且您目前發送到所有信用卡的所有 302 美元都流向了剩下的那張。（這通常被稱為“債務雪球”，因為當您消除個人債務時，您的付款會累積起來並變得更大。）如果您這樣做，您將完成支付所有五張信用卡（11137 美元），支付不超過 302 美元63 個月中的一個月。
建議
如果我是你，我不會接受這筆債務合併貸款。接受它，你幾乎一無所獲。（利率和期限與您現在支付的費用大致相同。）相反，我建議您完全停止使用信用卡並單獨還清。如上所述，當您的第一張卡全額支付時，請每月將您發送到該卡的錢發送到您的其他一張卡，直到它們消失。
這個利率高的離譜，需要盡快取消。現在是時候開始將其視為緊急情況並儘快償還債務了。想辦法多賺點錢，少花點錢，或者賣掉你不需要的東西，然後把多出來的每一分錢存入信用卡。每個月你還清這筆債務都會為你節省不少錢。如果您可以將您的付款翻倍（每月 600 美元），您將在不到 2 年的時間內完成信用卡債務。
預算是控制您的財務狀況、有目的地消除浪費並找到還清債務所需的額外資金的關鍵。
在這一點上，我可能不需要告訴你購買這輛車是一個令人難以置信的錯誤。與其購買汽車並承諾每月支付 560 美元，不如將 560 美元存入信用卡，您將在 15 個月內完成信用卡的使用。相反，您的債務增加了 33,000 美元，而在第一個月之後，您損失了 5,000 美元的汽車價值。（在我的世界裡，這 5000 美元本身就可以買一輛完全可用的汽車。）因為新車貸款讓你無法償還信用卡，它實際上花費的不僅僅是你看到的 5.79% 的利率。文書工作。
我不知道該告訴你如何處理這輛車。將您的汽車換成其他東西通常會給您帶來不好的交易，但值得研究；由於您已經處於非常糟糕的境地，因此以舊換新可能會帶來改善。但是，您最好的選擇可能是虧本出售汽車，以 5,000 美元的差價獲得個人貸款，然後湊足現金購買一輛功能齊全的二手車，而無需額外貸款。查看多個選項；你想要一個債務最少、每月義務最低的那個。