信用重建策略
我的信用評分並不差 - 715ish，我在兩張卡上的總使用率（一張是我自己的卡，我是授權使用者，我的一張 gf 卡上的餘額轉移到另一張卡上）約為 20%。我還有一筆餘額較低的個人貸款。我的信用記錄長度和賬戶組合（抵押貸款、信用卡、汽車貸款等）都很好。
大約 2 年前，我遇到了一些困難，其中包括一筆巨額的沖銷（在幾次錯過付款之後）和關閉一個長期信用卡賬戶。我已經支付了費用（大約 50%），但我認為是這個，而不是我的信用評分本身或賬戶歷史，讓我無法為“正常”人獲得任何額外的信用——我一直被拒絕額外的個人貸款以及我銀行的信用卡……大約 6-9 個月前。
我想加強我的信用，以便我可以在一兩年內申請另一筆抵押貸款，並試圖找出適合“信用不良”的人申請什麼樣的卡。我一直在尋找像書呆子錢包這樣的網站，其中列出了一些推薦分數為 450-650 的卡片。然後有大量的安全卡可供選擇。
我想我並沒有因為需要一張安全卡而把自己搞砸了*，*但我也不想再進行一次艱難的調查並再次被拒絕。
有沒有人對審批過程有任何見解，對申請哪種類型的卡有任何建議？或者我是否需要給它更多的時間來讓沖銷不那麼重？
我的信用超過 800 的情況如下：
- 結清所有沖銷，您通常可以以低於所欠金額的價格執行此操作。大約 25% 的餘額似乎對大多數人來說是可以接受的，但鑑於您的長期跨度，您可能想嘗試更低。永遠不要讓他們訪問您的支票賬戶，一次性支付全部金額，並以書面形式確認商定的金額可以結清賬單。
- 擁有一兩個開放的信用卡賬戶。一個應該接近於零使用率。我有我的日常卡，還有一張在需要特殊津貼時使用。
- 全額支付所有其他貸款。沒有必要獲得更多貸款。
- 在你的情況下，像瘋了一樣存錢。全額首付 (20%) 將極大地幫助您提高利率。
信用評分算法是動態的並且可以經常改變。遊戲系統變得越來越困難。只需支付賬單。
在我看來，賬齡的意義也比過去少了。如果使用得當，一個 2 歲的帳戶似乎對一個人的信用評分的貢獻與一個 18 歲的帳戶一樣多。也就是說，如果這是一張信用卡，那麼每個月的餘額都會很痛苦。
希望這是不言而喻的：每月還清信用卡，或者不使用它們。
你的 715 分是典型的——美國人的平均分是 719 分，所以你並沒有超出範圍。獲得分數低至 580 的抵押貸款是可能的，儘管這顯然是一種利率更高的次級貸款。
首先，為了提高您的信用，您需要結清任何未結清的收款。是的，您可以以低於面值的價格結算它們，但是當您進行部分結算時對您的分數的積極影響小於您全額支付時的積極影響。收集機構將其包含在向各局報告的資訊中。
現在開額外的卡對你不利，因為它降低了賬戶的平均年齡，這會影響你的借貸能力。更明智的做法是看看您是否可以增加現有卡的限制。這會降低您的信用使用率，並且您的平均帳戶年齡不會受到不必要的打擊。
雖然從現在起兩年後不會有任何影響，但如果債權人“硬”拉動，你所有的信用卡申請都會影響你的分數，從六個月到兩年不等。如果銀行/債權人告訴您申請不會影響您的分數，您就會知道這一點，在這種情況下，這是一個不會傷害您的“軟”拉動。
如果您不需要信用，請停止申請。
如果目標是提高您的信用足以購買房屋，請專注於您已經擁有的東西。如果您覺得需要添加更多並且不想冒險拒絕或添加更多查詢，那麼請前往信用合作社並詢問有關獲得擔保分期付款的貸款。信用合作社對此非常有用，因為他們收取的費率非常低。我向我收取了 2.4% 的擔保貸款。
最後，如果你打算買房子，你真的需要償還貸款，因為如果它仍然活躍，那麼它可能會影響你以合適的利率獲得抵押貸款的能力。想辦法做出安排，然後保留它們。
這些是我重建您的信用的最佳建議。祝你好運！