計算具有多個 APR 的信用卡的還款額
我有一張信用卡，它向我收取兩種不同的 APR，一種用於提取現金，另一種用於購買。我試圖確定每月需要支付多少才能將餘額歸零，但大多數線上計算器要求一個 APR。我將如何確定“平均”APR？我會輸入更高的 APR，但我在這部分債務上只剩下一小部分餘額，我不希望它扭曲計算。
@Joe 的原始答案以及將付款按比例應用到兩個餘額的範例與美國信用卡的情況並不完全一樣。
根據美國法律（2009 年 CARD 法案），如果您只支付最低要求的付款（或更少），信用卡公司可以選擇該金額適用於餘額的哪一部分。我不知道有任何公司選擇將此類付款應用於餘額中利率最低的部分以外的任何部分（包括接受餘額轉移提議“導致”的 0% 利率）。如果您支付的金額超過最低要求的付款，則根據法律，超出部分 必須用於支付最高利率餘額。如果最高利率餘額完全還清，則必須將任何剩餘金額應用於第二高利率餘額，依此類推。因此，它 不是600 美元的付款（在喬的範例中）按比例應用於所欠的 5000 美元和 1000 美元餘額的情況。這取決於所需的最低付款額是多少。
那麼，最低要求的付款是多少？最低還款額為 (i) 該月發生的所有財務費用、(ii) 所有服務費和罰款（例如超出信用額度的費用、收取現金墊款的費用、滯納金）和其他費用（例如年卡費用）和（iii） （根據法律）必須足夠大以允許客戶在合理的時間內償還全部餘額的未償餘額的一*小部分。*法律沒有規定什麼是合理的，但大多數公司使用 1%（這將在 8.33 年內還清餘額）。考慮 Joe 範例中的數字以及以下假設：$5000 和 $1000 是 月初所欠的餘額，沒有該月的新費用或服務費，以及上個月的最低每月付款是在對帳單支付之日支付的，因此當月的財務費用在所述餘額中）。5000 美元餘額的財務費用為 56.25 美元，而 1000 美元餘額的財務費用為 18.33 美元，最低要求付款為 56.25 美元+18.33+60 = 134.58 美元。在 600 美元的付款中，134.58 美元將用於較低利率的餘額（5000 美元 + 56.25 美元 = 5056.25 美元）並將其減少到 4921.67 美元。多餘的 465.42 美元將應用於 1000 美元+18.33 = 1018.33 美元的高利率餘額，並將其減少到 552.91 美元。
一般來說，從信用卡中提取現金是個壞主意。不要這樣做，除非你當時絕對必須有現金才能從不接受信用卡，只接受現金的商家那裡購買東西，並且不要試圖使用信用卡公司發給你的“便利支票”時。所有此類現金墊款不僅具有更高的利率（預付款也可能需要預付費用），而且在本月剩餘時間內進行的任何購買也需要支付財務費用。換句話說，新收費沒有“寬限期”，這種情況會在第一張及時全額還清的信用卡賬單之後持續一個月。
**最後，**轉向提出的問題，即。“我正在嘗試確定每月需要支付多少才能將餘額歸零，….”，根據上述計算，如果 OP 支付了 134.58 美元 加上1018.33 美元的最低要求付款，那麼 134.58 美元將應用於低利率餘額和剩餘的 1018.33 美元將全額支付高利率餘額，如果在發出聲明的當天付款。如果稍後付款但在到期日之前付款，則 1018.33 美元將在付款之日之前產生財務費用，這些費用將在下個月的報表中顯示為 22% 的利率餘額。低利率餘額也是如此。
如果需要每月付款怎麼辦？我知道的最好的計算器是<https://powerpay.org>（免費，但需要設置使用者名和密碼）。輸入所有信用卡餘額和不同的利率，以及可用於償還餘額的總金額，網站將製定付款計劃。（基本上，盡可能還清最高利率餘額，同時對其餘部分進行最低要求的付款）。如果一個人願意每個月多付一點錢，大多數人都會對可以節省多少（以及無債務的時間縮短多少）感到驚訝。